每(mei)(mei)經記者(zhe) 劉嘉魁    每(mei)(mei)經編輯 張益銘  ;  

“能不能換50萬(wan)元現金？未拆封的鈔(chao)票那(nei)種。”銀(yin)行大廳里，上竟這個蹊(xi)蹺(qiao)的有破(po)兌換請(qing)求引起了銀(yin)行主管(guan)的警覺。“難(nan)道是(shi)案密因為沒(mei)有錄入冠字號？”

某國有大行二級分行安姓業務主管對《每日經濟新聞》·每經頭條記者（簡稱每經頭條記者或記者）透露，其所在的鈔票銀行正在開展一項業務試點：存取現金錄入冠字號并實時上傳，與該筆業務實時綁定。上竟百姓彩票最新網址

當(dang)銀(yin)行工作人(ren)員再想(xiang)通(tong)過“空存空取”方式套取資金(jin)或(huo)掩蓋不(bu)良(liang)貸款時，有(you)(you)破人(ren)民幣(bi)上(shang)這串獨特號碼(ma)將遏制其作案(an)，案(an)密(mi)“冠字號都沒有(you)(you)，鈔票證(zheng)明(ming)并沒有(you)(you)實際的上(shang)竟現金(jin)。”

當你在ATM機上(shang)取款遭遇吞(tun)錢或(huo)者吐假幣(bi)(bi)時，有(you)破也不用(yong)急(ji)了，案密人民幣(bi)(bi)上(shang)的鈔票冠字號(hao)將同樣守護你的資金(jin)安全。

當(dang)電詐人員(yuan)想(xiang)規避轉賬(zhang)記錄，上竟從一(yi)個賬(zhang)戶取現金(jin)后再存入另一(yi)個賬(zhang)戶，有破通(tong)過冠(guan)(guan)字(zi)(zi)號仍能追蹤(zong)錢的來源和去向(xiang)：辦(ban)理(li)取款業務時，把取錢的冠(guan)(guan)字(zi)(zi)號記錄下(xia)來，當(dang)有人拿這筆(bi)現金(jin)再去辦(ban)理(li)存款時，就能證(zheng)明是同一(yi)筆(bi)現金(jin)。

人民幣的冠字號如(ru)同一串獨特的密碼，成為防(fang)范金融犯罪、守護資金安全的利(li)器(qi)。

冠字號是什么？

每一張人民幣紙幣都擁有一組編碼，該編碼又稱冠字號碼，一般由標記印刷批次的兩個或三個英文字母（又稱冠字）和印在冠字后面的阿拉伯數字流水號組成。每張人民幣的冠字號都是唯一的，這也成了人民幣的“身份證”。

圖片來(lai)源：每日經濟(ji)新(xin)聞 劉國梅 攝

安姓業務主管透露，“存取現金錄入冠字號并實時上傳”試點，將有效遏制銀行內控合規風險案件。過去那些挪用資金的老把戲，在冠字號的百姓彩票嚴密監控下已(yi)無(wu)法得逞。

檢察(cha)官宋詩（化(hua)名）對記(ji)者(zhe)表示，冠字號技(ji)術(shu)可(ke)以把(ba)網絡跑(pao)分洗錢和實際存取款現金聯系(xi)起來(lai)，協助打擊電詐。

有銀行試點：存取現金錄入冠字號并實時上傳，與業務實時綁定

“50萬元未拆封現金(jin)的兌換請(qing)求，一下子引起了我的警覺，是否會流(liu)向不法(fa)用途？”安主管表(biao)示(shi)，未拆封現金(jin)，意味(wei)著尚未錄入冠字號，也就是說無(wu)法(fa)追溯。

后來，這位客戶的兌(dui)換(huan)請求未(wei)能(neng)實現(xian)。安主(zhu)管表示，原因有二(er)，一(yi)是銀(yin)(yin)行營業(ye)網點一(yi)般不會常(chang)備這么大(da)金(jin)額的未(wei)拆(chai)封現(xian)金(jin)；二(er)是根據要(yao)求，銀(yin)(yin)行收付(fu)的現(xian)金(jin)都要(yao)經過相關設備清分，不會把未(wei)拆(chai)封現(xian)金(jin)直接(jie)兌(dui)付(fu)出去。

大金額，未拆封，沒有錄入冠字號……這些信息組合起來，為何會讓“久經沙場”的銀行主管如此警惕？

安主管對記者透露，其所在的銀行正在開展一項業務試點：存取現金錄入冠字號并實時上傳，與該筆業務實時綁定。

銀行員工利(li)用點鈔(chao)機整點鈔(chao)票 圖片來(lai)源：視覺中國

“其實各家銀行的點鈔機和ATM機都是可以記錄冠字號的，這個數據保存在點鈔機的內存卡里面。不同以往的是，現在我們是把數據聯網打包，將冠字號和該筆業務實時綁定。”安主管介紹道，冠字號數據從一開始就是存在的，但當時沒有細化到和每筆業務綁定。百姓彩票網

在這項業務(wu)試(shi)點之后，沒有上傳冠字號的現金暫時不能取。

“有時(shi)候，客戶看到明明柜臺剛存入(ru)了現(xian)金，但一(yi)時(shi)間無法取(qu)出，于(yu)是增加了很多投訴。”安主管無奈說道，這(zhe)是因(yin)為，以前存進來(lai)的現(xian)金可以馬上(shang)支取(qu)，現(xian)在就不行(xing)了，要先通過(guo)相(xiang)關(guan)設備清分(fen)，待冠字號上(shang)傳系統之后(hou)，才能支取(qu)。

由于該業務(wu)還(huan)在試(shi)點，系統(tong)尚待完善(shan)，一筆現(xian)金上傳(chuan)冠(guan)字(zi)號(hao)短則(ze)幾分(fen)(fen)鐘，長則(ze)數小時(shi)，并且部分(fen)(fen)紙(zhi)幣的冠(guan)字(zi)號(hao)還(huan)有可能上傳(chuan)失敗，還(huan)要進(jin)行二次上傳(chuan)。

在這項業務試點之后，有時因為沒有足額的現金應對取款而產生糾紛，有辦法解決嗎？安主管表示，目前的解決辦法是在日常業務中多申請一些庫存現金，增加庫存現金量，更好地應對客戶的取款需求。

試點之后，銀行內控合規風險案件將得到有效遏制

至于這項業務(wu)試點的初衷，安主管(guan)解釋道，有兩方面原因：

一方面，是響(xiang)應(ying)監管要(yao)求(qiu)，做好(hao)現金管理和風險管控(kong)。“不過，監管部(bu)門并沒(mei)有(you)具(ju)體(ti)的強(qiang)(qiang)制性(xing)要(yao)求(qiu)。如果是強(qiang)(qiang)制性(xing)要(yao)求(qiu)，那么各大行都會有(you)動作，但據我了解(jie)，其他行都沒(mei)有(you)這樣做。”

另一方面，是內部監管要求。從案件防控的角度，阻止員工違規挪用資金。“每筆業務綁定冠字號，如果‘虛存虛取’的話，當下就能發現。”安主管解釋道。

何為“虛(xu)存虛(xu)取”？

“打(da)個比方(fang)，A要給B轉(zhuan)賬(zhang)，但A不想(xiang)留下痕跡。那么A的想(xiang)法(fa)是，先把銀行卡的錢取(qu)(qu)出(chu)來，然后又馬上存給B。這其實(shi)就是一(yi)種‘虛存虛取(qu)(qu)’，因為這不是真(zhen)實(shi)意圖的存款(kuan)業務和取(qu)(qu)款(kuan)業務，只(zhi)是為了規避轉(zhuan)賬(zhang)痕跡。”安主管解釋道，應對這種情形，辦理業務的時候，把A取(qu)(qu)錢的冠(guan)字號(hao)記(ji)錄下來，如果A再(zai)用這筆現金(jin)辦理存款(kuan)業務的話，就能證明是同一(yi)筆現金(jin)，能夠(gou)精確定位到辦理業務的時間、地點、人員。

“簡而言之，冠字號的唯一性可以判定某一筆現金業務的真實性。”安主管表示。

同理，記(ji)錄冠字號也(ye)能夠在一定程度(du)上遏制(zhi)“空存空取”案(an)件發生(sheng)，并為厘(li)清(qing)案(an)情(qing)提供有(you)力佐(zuo)證。

“冠(guan)字號都沒有，證明并沒有實際的現金。”安主管表示(shi)，通(tong)過(guo)“空(kong)存空(kong)取”套用客戶資金、套取重(zhong)要空(kong)白(bai)憑證、掩蓋不(bu)良貸款(kuan)等(deng)違規案件，理論上都可以通(tong)過(guo)記錄冠(guan)字號來進行(xing)一定程度的遏制。

“‘虛存虛取’是嚴重的違法違規行為，目前我們行沒有發生過這類案件。”安主管強調，如果客戶表現出“虛存虛取”的意圖，掩蓋真實、具體的資金用途的話，工作人員會拒絕辦理此類不當業務。

今(jin)年1月，某(mou)城(cheng)商行(xing)石河子分行(xing)就因為以“空存空取(qu)”形式違規辦理(li)柜面現(xian)金存取(qu)業務，而被(bei)國家金融監(jian)督管(guan)理(li)總局(ju)(ju)新疆監(jian)管(guan)局(ju)(ju)處(chu)以40萬(wan)元罰(fa)款(kuan)。

圖片來源：國家金融監(jian)督管理總局

冠字號數據保存多久？銀行人：要求是三個月，在此基礎上盡量延長

其他銀行的存取款業務是否會記錄(lu)人民(min)幣冠(guan)字號？

每(mei)經頭條記(ji)者就(jiu)此(ci)采訪了另一家大(da)行(xing)某分(fen)行(xing)個金部負(fu)責人王總，他告訴記(ji)者，該(gai)行(xing)現(xian)金柜臺通過點鈔機識別(bie)記(ji)錄冠(guan)字號(hao)(hao)，“點鈔機側面有個類似儲存(cun)卡的東(dong)西，容(rong)(rong)量比(bi)較大(da)，唯一的功能(neng)就(jiu)是記(ji)錄冠(guan)字號(hao)(hao)，其他的內(nei)容(rong)(rong)都(dou)不記(ji)錄”。

他透露，ATM機清點現(xian)金(jin)的過程，除(chu)了數(shu)張數(shu)、識別真假以(yi)外，也會記(ji)錄(lu)冠字號，通過遠程數(shu)據傳(chuan)輸，發送(song)至后臺系(xi)統，“這個系(xi)統一般現(xian)金(jin)中心的人有(you)訪問(wen)權(quan)限，或(huo)者現(xian)金(jin)中心給網點授權(quan)查閱”。

換言之，該行對人民幣冠字號實行現金柜臺和ATM機“雙線記錄”。點鈔機儲存卡實行“物理存儲”，并未連接到后臺系統。ATM機則將冠字號上傳系統。

圖片來源(yuan)：每(mei)日經(jing)濟新聞 文(wen)多 攝

據了解，這也是目前大多(duo)數銀行的(de)(de)通行做(zuo)法。安主管所(suo)在(zai)的(de)(de)銀行將柜臺現(xian)金冠字號與業(ye)務實時(shi)綁定的(de)(de)做(zuo)法，的(de)(de)確走在(zai)了行業(ye)前列。

有人(ren)說，在冠字(zi)號的(de)保存期限內，存取款的(de)人(ren)員和(he)時間相互關聯。“但這種追溯(su)關系超過一(yi)定時間就不行，因為違背了(le)貨(huo)幣作為一(yi)般等(deng)價(jia)物的(de)廣泛(fan)流通性原(yuan)則。”安(an)主管說道。

那么，冠字號數據(ju)一(yi)般保存多久？

“我們保存冠字號記錄的時限以人行要求的三個月為準，在此基礎上會盡量延長保存期限。”王總對記(ji)者(zhe)表示(shi)，這(zhe)同樣分兩種情況(kuang)。

對于(yu)柜(ju)臺業(ye)務，“點鈔機儲存(cun)卡存(cun)滿了(le)之后(hou)會換新卡，但舊卡的數據會一直保存(cun)，只要卡不丟(diu)失，沒有損(sun)壞，沒有人(ren)為刪除(chu)，冠字(zi)號記錄就一直在。”

對于ATM機(ji)業務，“一(yi)般來說，后臺保存(cun)(cun)的(de)數(shu)據(ju)短則(ze)半(ban)年，最長兩(liang)年。”王總表示，后臺保存(cun)(cun)冠字號記錄的(de)時限根據(ju)數(shu)據(ju)庫的(de)容(rong)量(liang)而定，“如果(guo)保存(cun)(cun)太(tai)久，每天存(cun)(cun)取款的(de)量(liang)很(hen)大，數(shu)據(ju)庫也保存(cun)(cun)不了(le)那么多數(shu)據(ju)，要定期刪除一(yi)部(bu)分”。

“如果冠字(zi)號數據(ju)保存太短，那么在追(zhui)溯期內發生的違規事(shi)件就(jiu)交割不清楚了。”王總說道。

何為“追溯期”？他舉(ju)例說(shuo)，一筆業(ye)(ye)務辦(ban)(ban)理時，資金和(he)辦(ban)(ban)理人員看似正常，沒(mei)有涉案等需要追查的(de)情形。如果后(hou)期資金流向(xiang)有問題、辦(ban)(ban)理人員涉案等，一般不可(ke)能(neng)是當天甚至當月(yue)，那(nei)么業(ye)(ye)務辦(ban)(ban)理到出現風險的(de)這(zhe)段時間差就是追溯期。

冠字號可追溯資金流向，協助破獲“零口供”案件

銀行(xing)保存(cun)冠字號數據有何(he)用？

“一方面是客戶現(xian)金(jin)交易的糾錯，比如多取(qu)、少取(qu)、遇到(dao)假幣(bi)、ATM機吞錢等(deng)情形(xing)。”王總表示(shi)，冠(guan)字(zi)號查詢能證實(shi)ATM機里的現(xian)金(jin)和(he)后臺庫存是否賬實(shi)相符。

另一方面(mian)，則是落實(shi)人(ren)(ren)行的(de)現金管理要求(qiu)。王總告訴記者，人(ren)(ren)行會(hui)通過人(ren)(ren)民幣冠(guan)字號碼查詢(xun)系統，查銀行的(de)假幣繳(jiao)存(cun)量是否賬實(shi)相符(fu)，如果有漏繳(jiao)的(de)假幣，就說明(ming)銀行沒(mei)有盡(jin)到(dao)責任(ren)，或遭到(dao)處罰(fa)。

個人銀行業務柜(ju)臺 圖片來源：視覺中國

實(shi)際(ji)上，“冠字號”除了在現金流通(tong)、銀行業(ye)務管理等方面(mian)發(fa)揮著重要作(zuo)用，甚(shen)至延伸向司法實(shi)踐。

《檢察(cha)日報》正義網報道了這樣一(yi)個案例，在江蘇無錫，公安機關陸續接到了多(duo)名菜販的(de)報案，都稱收(shou)到了假幣。然而(er)，在案件偵查過(guo)程中，犯罪嫌疑人(ren)卻聲稱對(dui)紙幣來源并不知情。

隨后，公安(an)機(ji)關從犯罪嫌疑人(ren)的“前科(ke)”中發現了(le)(le)重要線索：通(tong)過其(qi)使用(yong)過的假幣冠字號，偵(zhen)破(po)了(le)(le)這起“零口供”使用(yong)假幣案。

此外，多名司法人士告訴(su)記者，記錄冠字號有(you)助(zhu)于追(zhui)溯資(zi)金流向，形成刑(xing)事犯罪(zui)的定案證(zheng)據。

上海七方律(lv)所趙律(lv)師告訴記者，冠字(zi)號信(xin)息可協助追(zhui)蹤資金來源，可應用(yong)在詐騙案件追(zhui)回贓款等情形。

“從反賭反詐(zha)、辦案(an)查案(an)、收集證(zheng)據等方面來(lai)說，冠字號的(de)(de)作用肯定(ding)是積極(ji)的(de)(de)。”檢察官宋詩(shi)（化名）對記者表示，冠字號能讓初始(shi)進入銀行賬戶的(de)(de)第一(yi)筆(bi)交易金額(e)更(geng)為清晰透明，辦案(an)證(zheng)據也更(geng)容易固定(ding)，更(geng)重(zhong)要的(de)(de)是有助于追(zhui)溯資(zi)金流(liu)向(xiang)（主要是倒查），能具(ju)體到現金儲存業務的(de)(de)人。實際應用中，公安經(jing)偵也要看現金流(liu)通的(de)(de)追(zhui)溯。

圖片來(lai)源：視覺中(zhong)國-VCG41N1133373485

他表示，現(xian)(xian)在網絡洗錢最高(gao)發的業務就是幫助(zhu)信息(xi)網絡犯(fan)罪(zui)(zui)(zui)活(huo)動罪(zui)(zui)(zui)和(he)掩飾隱(yin)瞞犯(fan)罪(zui)(zui)(zui)所得、犯(fan)罪(zui)(zui)(zui)收(shou)益罪(zui)(zui)(zui)。冠字號技術(shu)可以把網絡跑分洗錢和(he)實際(ji)存取款現(xian)(xian)金聯(lian)系起來，協助(zhu)打擊(ji)電詐。

“銀(yin)行試點冠字號和業(ye)務實時綁定(ding)，或能形成刑(xing)事犯(fan)罪的(de)定(ding)案證(zheng)據。”宋(song)詩透(tou)露，某些掩(yan)飾隱瞞(man)犯(fan)罪所得的(de)案件，通過贓款提現、存入的(de)冠字號信息，可以幫助鎖(suo)定(ding)犯(fan)罪嫌疑人(ren)。

據檢察日報(bao)正義網(wang)報(bao)道，某公(gong)司財務(wu)辦(ban)公(gong)室原本用來發(fa)獎金(jin)的11萬元現金(jin)被盜，在定罪證據不(bu)足的情況下，辦(ban)案(an)機關(guan)通過與銀行核(he)對這筆現金(jin)的冠(guan)字號(hao)記錄，順利偵破(po)案(an)件。

在另一起案件(jian)中，由(you)于監控缺失，砸車盜(dao)竊的慣(guan)犯(fan)想以(yi)“零口供”逃(tao)避懲(cheng)處。面對(dui)證據(ju)難(nan)題，檢(jian)察官(guan)通過比對(dui)被盜(dao)錢款(kuan)的冠字號(hao)，成(cheng)功夯實案件(jian)證據(ju)鏈條。

對于司(si)法機關而言，隨著現金需求量的(de)減少(shao)，記錄冠字號，可(ke)以實現貨幣資金、業務人(ren)員、時間、地點等(deng)信息(xi)的(de)關聯性和可(ke)追溯性，迅速定位到可(ke)疑交易(yi)。

對(dui)于銀行人(ren)而言(yan)，記錄冠字號，追蹤(zong)資金(jin)流向(xiang)，糾錯現金(jin)交易，減少(shao)柜臺糾紛(fen)，對(dui)假(jia)幣“零容忍”，樹立良好信用形象，保(bao)護(hu)客戶的同時(shi)也是保(bao)護(hu)銀行人(ren)自己(ji)。

對于金融消(xiao)費者而言(yan)，記(ji)錄冠字號，可(ke)以有效(xiao)解決誤收假幣(bi)的舉證(zheng)和責任認定問題(ti)，保護自身合(he)法權益。

封面(mian)圖片(pian)來源：每日(ri)經濟新聞 劉(liu)國(guo)梅 攝(she)