本報記者 潘福達

新年伊始，存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)搬家不少(shao)市民都關心手里的(de)(de)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)存(cun)(cun)(cun)單(dan)產品錢(qian)該如何配(pei)置(zhi)。近期(qi)銀行(xing)密集調降存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)掛牌利率(lv)，利率(lv)為2024年貸款(kuan)(kuan)(kuan)重(zhong)定價和實體企業融資成本下行(xing)打開空間(jian)，下調也影響著居民的(de)(de)大額錢(qian)袋子。

存款利率下調趨勢下，走俏百姓彩票怎么買很多用戶開始尋找收益更高的認清產品，進一步推動“存款搬家”。風險大額存單、收益結構性存款、存款搬家保險類產品成為低風險投資者新寵，存款存單產品部分產品額度緊俏。利率多位業內人士提醒，下調百姓彩票網用戶要(yao)理性認識風險收(shou)益關系。大(da)額

銀行大額存單“手慢無”

剛拿到年終獎(jiang)，走(zou)俏楊先(xian)生就盤算著把這(zhe)筆(bi)錢存(cun)(cun)上一(yi)年，準備(bei)選擇(ze)利率稍(shao)高一(yi)些的大額存(cun)(cun)單或結構性存(cun)(cun)款。“沒想到這(zhe)年頭存(cun)(cun)個錢都得靠搶！”多(duo)家銀行(xing)(xing)網點(dian)的大額存(cun)(cun)單產品額度(du)售罄(qing)，他(ta)守在手機銀行(xing)(xing)第一(yi)時間(jian)購買(mai)了某城(cheng)商行(xing)(xing)的一(yi)款一(yi)年期利率為2.1%的大額存(cun)(cun)單。

記者以儲戶身份咨詢多家銀行獲悉，作為存款產品的一種，大額存單比普通定期存款有相對高的收益水平，開年就處于“手慢無”的狀態。“我們的百姓彩票紅大額(e)存單(dan)沒有額(e)度了，建議(yi)您關注定期存款或五(wu)年期保險類理財產(chan)品。”農業銀行(xing)和(he)建設銀行(xing)網(wang)點客(ke)戶經理均表示，這兩家銀行(xing)三(san)年期定期存款利率為(wei)2.35%。

北京(jing)銀行(xing)手機(ji)APP顯示，大額存單需(xu)20萬元(yuan)起存，1個月、3個月、6個月和一年期的利率分別為1.8%、1.8%、2%和2.1%。“兩(liang)年期的已經賣完了。”一位客戶經理介紹。

郵儲銀(yin)行和(he)招商銀(yin)行網點客(ke)戶經理均表(biao)示，客(ke)戶如(ru)購買大(da)額存(cun)單產品需通(tong)過手機銀(yin)行“搶(qiang)額度(du)”。郵儲銀(yin)行工(gong)作人員介紹，該行上次發售大(da)額存(cun)單還是去年12月(yue)，1月(yue)何(he)時發售還要等通(tong)知(zhi)。

三輪降息存款開始“搬家”

大額存(cun)(cun)(cun)單產(chan)品(pin)受追捧，與存(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)(li)率下調(diao)有密切關(guan)(guan)系(xi)。去(qu)年(nian)(nian)末，2023年(nian)(nian)的(de)第(di)三輪存(cun)(cun)(cun)款(kuan)降息引發廣泛關(guan)(guan)注(zhu)，多家國(guo)有大行下調(diao)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)(li)率，調(diao)整(zheng)(zheng)涉(she)及通知存(cun)(cun)(cun)款(kuan)、零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取、整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)零取、存(cun)(cun)(cun)本取息等存(cun)(cun)(cun)款(kuan)品(pin)種(zhong)，其中(zhong)定期(qi)(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取三年(nian)(nian)期(qi)(qi)和五年(nian)(nian)期(qi)(qi)均下調(diao)25個基點，意味(wei)著(zhu)20萬元存(cun)(cun)(cun)三年(nian)(nian)利(li)(li)(li)息將減少1500元。隨后(hou)，股份制銀行、中(zhong)小銀行的(de)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)(li)率也跟進下調(diao)。

“一(yi)年定期存(cun)(cun)款(kuan)利率1.7%、兩年1.9%、三(san)年2.35%，比掛牌利率有上浮，1萬元起存(cun)(cun)。”在工商銀行和建設銀行網點，客戶經理介紹，這是下調后的最新存(cun)(cun)款(kuan)利率。

存款(kuan)利(li)率為(wei)何下調？究(jiu)其(qi)原因，是去年以來商業(ye)銀(yin)行(xing)采(cai)取多種措(cuo)施向實體(ti)(ti)經濟減費讓利(li)，銀(yin)行(xing)凈息(xi)差明(ming)顯縮窄，營業(ye)收入和利(li)潤增速有(you)所下滑。招聯首(shou)席研究(jiu)員董希淼(miao)表示，降低存款(kuan)利(li)率有(you)助于銀(yin)行(xing)更好(hao)地穩定凈息(xi)差，推動降低實體(ti)(ti)經濟融資成本，持(chi)續支持(chi)實體(ti)(ti)經濟。

存(cun)款利(li)(li)率降低后，存(cun)在銀行里的(de)(de)錢帶來的(de)(de)利(li)(li)息收(shou)益少了，“存(cun)款搬家(jia)”現象漸顯。有不少人嘗試購(gou)買活錢理財或(huo)其他低風(feng)險的(de)(de)理財產(chan)品。“定存(cun)時間長而且利(li)(li)率越來越低，我把一部(bu)分存(cun)款轉入利(li)(li)率更(geng)高(gao)的(de)(de)中小(xiao)銀行，同時配(pei)置中低風(feng)險的(de)(de)債(zhai)基和(he)貨幣基金(jin)，收(shou)益還不錯(cuo)。”從(cong)事金(jin)融業(ye)的(de)(de)北京白領史女(nv)士說。

多家銀行網點理(li)財經(jing)理(li)透(tou)露，還(huan)有不少儲戶傾向于轉投利(li)率相對較高的部分(fen)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)(pin)，例如以增額終身壽(shou)險(xian)(xian)、分(fen)紅(hong)險(xian)(xian)為(wei)代表的儲蓄型保(bao)險(xian)(xian)。“最(zui)近五年期(qi)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)(pin)賣得(de)(de)很(hen)好，您(nin)要(yao)買的話(hua)得(de)(de)提前預約(yue)額度。”位于朝(chao)陽(yang)區望(wang)京(jing)附近的一家建行網點理(li)財經(jing)理(li)說，不過該(gai)行目前暫無(wu)五年期(qi)以下的銀保(bao)產(chan)品(pin)(pin)在售(shou)。

利率下行投資配置需理性

中央(yang)經濟工(gong)作(zuo)會議(yi)強調(diao)(diao)“促進社會綜(zong)合融資成(cheng)本穩(wen)中有降(jiang)(jiang)”。隨著新發和(he)存(cun)量貸款利率的不斷下行，銀行仍將在資金端壓降(jiang)(jiang)成(cheng)本，因此存(cun)款利率仍有下調(diao)(diao)空(kong)間(jian)已成(cheng)為業內共識。

中信證券首席(xi)經濟(ji)學家明(ming)明(ming)認為(wei)，由(you)于居(ju)民短(duan)期內(nei)風(feng)險偏好依然較低，即便(bian)下(xia)調存(cun)款利率，預計存(cun)款規(gui)模仍(reng)將保持上(shang)升趨勢。不過從中長期視角而言，“存(cun)款搬家”的現象或將強(qiang)化，銀行理財等(deng)低風(feng)險資管產品有望迎來增量資金。

在存款利率持續下行的(de)(de)大趨勢下，居(ju)民該如何打理(li)(li)好自己的(de)(de)錢(qian)袋子(zi)？多(duo)位銀行理(li)(li)財(cai)經理(li)(li)提(ti)示用戶結合需求理(li)(li)性配置，收益率可能更高的(de)(de)理(li)(li)財(cai)產品存在凈值波(bo)動，用戶要理(li)(li)性認識風險收益關系(xi)。

董希淼建議，如果投(tou)資(zi)者經(jing)驗相(xiang)對少、風險偏好比較低，可(ke)(ke)以在(zai)存(cun)款(kuan)之外(wai)配置(zhi)一些貨幣基金、現金管理(li)類(lei)理(li)財產品、儲蓄國債(zhai)等(deng)，既(ji)能(neng)增加一些收益又相(xiang)對穩健；如果投(tou)資(zi)風險偏好比較高、投(tou)資(zi)能(neng)力比較強(qiang)，投(tou)資(zi)者可(ke)(ke)以適(shi)當增配股票、基金，但要根據(ju)自己的投(tou)資(zi)能(neng)力、風險偏好、投(tou)資(zi)經(jing)驗等(deng)進行配置(zhi)。(北(bei)京日報)