中(zhong)新(xin)(xin)網(wang)1月(yue)6日電(中(zhong)新(xin)(xin)財經記者 左宇坤)2023年12月(yue)下旬，利率(lv)理財新(xin)(xin)一輪銀行(xing)存款(kuan)利率(lv)下調(diao)塵埃(ai)落定。低保這(zhe)也(ye)是險火我國商業銀行(xing)繼6月(yue)、9月(yue)后(hou)，該(gai)何年內第(di)三次調(diao)降(jiang)存款(kuan)掛牌(pai)利率(lv)。利率(lv)理財

　　這主要受存款利率市場化調整機制建立以及LPR持續下行等因素影響。低保百姓彩票網業內(nei)人士認為，險火(huo)當(dang)前銀行凈息差(cha)持續收窄(zhai)，該何銀行有降低存(cun)款成本(ben)的(de)利率理財需要(yao)。這有助于緩解銀行負債(zhai)端壓(ya)力，低保同時也有助于居(ju)民儲(chu)蓄轉化為消費。險火(huo)

　　但對于廣大儲戶來說，該何同樣存在銀行里的利率理財錢，能帶來的低保利息收益少了，不免會有些不甘。險火百姓彩票怎么買不少人也開始(shi)尋(xun)找收益(yi)更(geng)高的理財工具，這就出現(xian)了所(suo)謂的“存(cun)款搬家(jia)”，也叫“挪儲”現(xian)象。

　　存單變成保單，有保險產品受追捧

　　銀行下調了存(cun)款(kuan)利率，今年該怎么(me)做資產(chan)配置？這(zhe)可能是(shi)不少人最近在考慮的問題。

　　央行2023年12月(yue)公布的(de)金融統計數據顯示，截(jie)至11月(yue)底，我國人(ren)民幣存(cun)款(kuan)余額284.18萬(wan)億(yi)元(yuan)，同比增長10.2%。同時，11月(yue)居(ju)民存(cun)款(kuan)增加了9089億(yi)元(yuan)，而10月(yue)的(de)居(ju)民存(cun)款(kuan)則是減少了6369億(yi)元(yuan)。

　　分析認為，百姓彩票最新網址這表明(ming)盡管(guan)人(ren)民幣存(cun)(cun)款余額仍(reng)在增長但增速放緩，同(tong)時一定程度上說(shuo)明(ming)了存(cun)(cun)款存(cun)(cun)在反復“搬家”的(de)現(xian)象。所謂“存(cun)(cun)款搬家”，就(jiu)是居民自發地把儲蓄從銀(yin)行取出，轉(zhuan)而投(tou)資(zi)收(shou)益較(jiao)高的(de)資(zi)產產品(pin)。包括把存(cun)(cun)款在不同(tong)銀(yin)行間轉(zhuan)移，或者投(tou)向(xiang)投(tou)資(zi)市(shi)場(chang)、基金市(shi)場(chang)、保險行業等，實現(xian)利益最大化。

　　那(nei)么現在(zai)，哪些理財途徑是最火的？中(zhong)新財經記者(zhe)咨(zi)詢(xun)了幾家國有(you)及股(gu)份制銀行的理財經理發現，以(yi)增額(e)終身壽險、分紅險為(wei)代(dai)表的儲蓄(xu)型保險被重點推(tui)薦，此外還有(you)以(yi)黃(huang)金(jin)積存業務為(wei)代(dai)表的黃(huang)金(jin)相關理財產(chan)品，和(he)儲蓄(xu)國債等理財工具(ju)等有(you)一(yi)定熱(re)度。

　　“如果您現(xian)在想存(cun)錢或者(zhe)理財(cai)，不管在哪家(jia)銀行(xing)或保險機構，增額終身壽肯定(ding)都(dou)是(shi)最(zui)火(huo)的(de)。”理財(cai)顧(gu)問(wen)郭淼(化名)對記者(zhe)介紹(shao)，夏天的(de)時候，還有大額存(cun)單、特(te)色存(cun)款等更(geng)豐富的(de)產(chan)品選擇，而現(xian)在產(chan)品種類相(xiang)對集(ji)中。

　　“大(da)額(e)存單利率雖(sui)然也跟隨(sui)普通存款(kuan)下(xia)(xia)降，但(dan)收益還是(shi)相對高，青睞的(de)人還是(shi)很多(duo)，所(suo)以往(wang)往(wang)要靠(kao)搶；特色理財產品，則是(shi)銀行出于(yu)壓(ya)降負債(zhai)成(cheng)本的(de)考慮(lv)，許多(duo)已(yi)經關停(ting)了(le)。”郭淼(miao)介紹，終身壽也出現了(le)不少變(bian)化(hua)，上半年(nian)3.5%的(de)終身壽產品非(fei)常好(hao)賣(mai)，但(dan)已(yi)全面(mian)下(xia)(xia)架，目前只有3.0%預定利率產品和2.5%定價(jia)利率+分紅(hong)產品，滿足不同偏好(hao)的(de)用戶選擇(ze)。

　　雖然預(yu)定(ding)利(li)率下(xia)調，但(dan)行業(ye)對3.0%預(yu)定(ding)利(li)率產品(pin)依然信(xin)心滿(man)滿(man)。“剛剛調低后的(de)(de)兩三(san)個月確實陷入低谷(gu)，但(dan)現在增額終身壽(shou)的(de)(de)咨詢人數(shu)還是(shi)最高的(de)(de)，年金險對于有配置養(yang)老資金意愿的(de)(de)客戶來(lai)說(shuo)也有比(bi)較大(da)的(de)(de)需求。”郭淼說(shuo)。

　　國泰(tai)君安(an)發布的(de)研(yan)報顯示，銀行再(zai)度下調存(cun)款(kuan)利(li)(li)率，預(yu)計(ji)客(ke)戶(hu)對于(yu)保險儲蓄(xu)的(de)需(xu)求將進一步提升(sheng)，尤其在(zai)保險公(gong)司沒(mei)有提前預(yu)收(shou)2024年開門紅(hong)保費的(de)情況(kuang)下，預(yu)計(ji)降(jiang)低存(cun)款(kuan)利(li)(li)率將成為客(ke)戶(hu)購買保險開門紅(hong)產(chan)品的(de)重要催化。

　　壽險的(de)(de)“元氣恢復”已體(ti)現(xian)在(zai)數(shu)據上。根據國家金融監(jian)督管理總局(ju)數(shu)據，11月人(ren)身險公(gong)司的(de)(de)壽險保費告別負增(zeng)長，保費收入為1194.06億元，從10月的(de)(de)同比(bi)(bi)下滑7.51%扭轉為11月的(de)(de)同比(bi)(bi)增(zeng)長0.36%。

　　保險≠存款，“搬家”需謹慎

　　收益(yi)穩健，終身(shen)保障又相對靈活，儲蓄型保險產品看起來吸引力十足。但這(zhe)真的是一(yi)款完(wan)美的理財(cai)產品嗎？受訪對象紛(fen)紛(fen)表示(shi)：還是要(yao)謹慎(shen)。

　　“雖(sui)然(ran)有些險種現在被視為理(li)財工具，但它(ta)本質上還是個保(bao)(bao)險產品(pin)。”保(bao)(bao)險行業的資深從業人(ren)士宋先生(sheng)對記者(zhe)表示，保(bao)(bao)險帶有穩(wen)健、長(chang)線投(tou)資的天然(ran)特性，收(shou)益(yi)測算、合同約定都(dou)較(jiao)為復雜，想要(yao)實現高收(shou)益(yi)需要(yao)時(shi)間和(he)心思。而(er)且投(tou)保(bao)(bao)后前幾年(nian)扣除的費(fei)用(yong)成本也比(bi)較(jiao)高，導致前幾年(nian)的現金價(jia)值比(bi)較(jiao)低，如果突然(ran)想退保(bao)(bao)可能會遭受本金損失。

　　“現(xian)金價值(zhi)就(jiu)是咱們在(zai)退保時能拿(na)到的(de)錢，也可以(yi)用來提(ti)取、借款等(deng)等(deng)。”郭淼也提(ti)到，“提(ti)前鎖定(ding)收益(yi)”是增額終身(shen)壽(shou)險的(de)核心(xin)特點(dian)，這點(dian)在(zai)剛推出時是劣勢，所以(yi)賣得(de)不太好；但在(zai)當前環境下(xia)，已經成優(you)勢了。

　　她補充說，根據自己(ji)的(de)經驗，目前市面上(shang)熱(re)門的(de)險種在前7-10年里，現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)都比較低。“每一年的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)都會(hui)寫在保險合同里面，這(zhe)(zhe)才是真(zhen)正能夠拿到手的(de)收益(yi)。大家一定(ding)要算明白自己(ji)在多少(shao)年之(zhi)內(nei)肯定(ding)用不到這(zhe)(zhe)筆錢，按照這(zhe)(zhe)個階段去對應現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)更高的(de)產品。”

　　“對于(yu)投資者來(lai)說，一(yi)定要平衡好風險和收(shou)(shou)(shou)益(yi)來(lai)綜合配置(zhi)資產(chan)，需(xu)要摒棄以(yi)往‘剛(gang)兌’的認(ren)識(shi)，正視投資理財(cai)的收(shou)(shou)(shou)益(yi)波動，意(yi)識(shi)到高(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)必然伴隨著高(gao)風險。”招(zhao)聯首席(xi)研究員董希淼(miao)建議：如果要追求(qiu)穩(wen)健(jian)收(shou)(shou)(shou)益(yi)，可以(yi)在存款之外(wai)，適當配置(zhi)保險產(chan)品、現(xian)金管理類理財(cai)產(chan)品以(yi)及儲(chu)蓄國債等，通(tong)過多元化投資來(lai)分散風險，實現(xian)財(cai)富增(zeng)值。

　　另一方面看，對(dui)于銀行(xing)，尤其是(shi)中小銀行(xing)來(lai)(lai)說，“存款(kuan)搬家”更(geng)(geng)是(shi)極(ji)為嚴(yan)峻的挑戰(zhan)，不(bu)僅需(xu)要優化存款(kuan)結構，還需(xu)要通過多元化的金融產品和(he)服務來(lai)(lai)吸引和(he)留(liu)住客戶。業內人士(shi)看來(lai)(lai)，未來(lai)(lai)銀行(xing)與非銀行(xing)金融機構之間的合作與競爭將更(geng)(geng)加(jia)緊密(mi)和(he)激烈，這也將迫使(shi)銀行(xing)業加(jia)快(kuai)業務創新和(he)服務升(sheng)級的步伐。