理賠服務是高保低賠提升保險消費者體驗感的關鍵環節，也是莫讓消費者權益保護的重要方面。近日，擾亂數十家保險公司交出2023年理賠成績單，健康多家人身險公司不僅在理賠總額和理賠件數方面較上年增長，險市理賠時效也有所提升。高保低賠百姓彩票紅國(guo)家金(jin)融(rong)監督管理總局公(gong)布的莫讓數據顯(xian)示，2023年人身險(xian)公(gong)司(si)原保(bao)費收(shou)入3.54萬億(yi)元，擾亂同比增(zeng)(zeng)長10.25%；賠付支出8189億(yi)元，健康同比增(zeng)(zeng)長27.8%，險(xian)市理賠金(jin)額(e)增(zeng)(zeng)速(su)超(chao)過保(bao)費增(zeng)(zeng)速(su)的高保(bao)低賠2倍。

理賠數據越來越透明，莫讓折射出保險行業對核保理賠環節越來越重視。擾亂百姓彩票最新網址從(cong)已經(jing)公(gong)(gong)布的(de)健康數據看，絕(jue)(jue)大(da)(da)多數人身(shen)險(xian)公(gong)(gong)司公(gong)(gong)布的(de)險(xian)市(shi)獲賠(pei)(pei)(pei)率都達(da)到98%以上，意味著絕(jue)(jue)大(da)(da)多數報案都能獲得理賠(pei)(pei)(pei)。然而，從(cong)監(jian)管部門接(jie)到的(de)投訴案例來看，公(gong)(gong)眾的(de)保險(xian)理賠(pei)(pei)(pei)體(ti)驗(yan)與公(gong)(gong)布的(de)理賠(pei)(pei)(pei)數據之(zhi)間還有“溫差”。其中一(yi)個重要原因就是(shi)部分(fen)百(bai)萬醫(yi)療險(xian)、防癌(ai)險(xian)、短期(qi)重疾(ji)險(xian)等(deng)商業(ye)健康險(xian)產品依舊存在“高保額低賠(pei)(pei)(pei)付率”問(wen)題。

“高保額低賠付率”是指雖然保險金額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。還有部分健康險產品將“0免賠額”作為營銷噱頭，百姓彩票怎么買以(yi)百萬元甚(shen)至幾百萬元的最(zui)高保(bao)額(e)來吸引消(xiao)費(fei)者，有意弱化免賠額(e)和限制報銷(xiao)比(bi)例，造(zao)成(cheng)消(xiao)費(fei)者實際(ji)拿到的理(li)賠款與預期相差懸殊。與此同時(shi)，雖然市場(chang)上的商業健(jian)康險(xian)(xian)產(chan)品持續“上新”，但(dan)仍存在著較高的同質化傾向。更(geng)有甚(shen)者，隨(sui)著互(hu)聯(lian)網銷(xiao)售渠道的發展，短期健(jian)康險(xian)(xian)產(chan)品之間的競爭(zheng)關注點不再是產(chan)品設(she)計(ji)和保(bao)障責任，一定程度上變(bian)成(cheng)了流量投放的競爭(zheng)和營銷(xiao)手段的競爭(zheng)。

要(yao)(yao)(yao)(yao)真正去除保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)“買保(bao)(bao)險(xian)容易(yi)理(li)賠(pei)難(nan)”的(de)(de)癥結，從核保(bao)(bao)理(li)賠(pei)端尋(xun)求(qiu)優化固然重(zhong)要(yao)(yao)(yao)(yao)，但產(chan)品(pin)設(she)計科學合理(li)才(cai)是治本之策。保(bao)(bao)險(xian)公司(si)在設(she)計商(shang)業(ye)健康(kang)(kang)(kang)險(xian)保(bao)(bao)障范圍時應著眼(yan)長(chang)遠，盡量把醫(yi)(yi)保(bao)(bao)目錄外合理(li)的(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)費用(yong)納入商(shang)業(ye)健康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)障責(ze)任范圍，設(she)置合理(li)的(de)(de)免賠(pei)額度和(he)報(bao)銷比例；要(yao)(yao)(yao)(yao)按(an)照監管部門(men)要(yao)(yao)(yao)(yao)求(qiu)，不(bu)得設(she)定嚴重(zhong)背離(li)理(li)賠(pei)經(jing)驗數據(ju)基礎(chu)的(de)(de)、虛高的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)金額，切(qie)實降低(di)人(ren)民(min)群眾(zhong)的(de)(de)實際醫(yi)(yi)療(liao)負擔(dan)；在產(chan)品(pin)政策上，要(yao)(yao)(yao)(yao)通過(guo)區別定價和(he)費率浮動等方式(shi)，鼓(gu)勵年輕(qing)人(ren)和(he)健康(kang)(kang)(kang)人(ren)群為未來(lai)的(de)(de)健康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)障投保(bao)(bao)，加強健康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)險(xian)與健康(kang)(kang)(kang)管理(li)的(de)(de)融合，從“保(bao)(bao)疾病”到(dao)“促(cu)健康(kang)(kang)(kang)”。從行業(ye)發展(zhan)的(de)(de)趨勢看，隨著消費者(zhe)對健康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)障的(de)(de)認知不(bu)斷提升，只(zhi)有服務和(he)價格更為匹配的(de)(de)商(shang)業(ye)健康(kang)(kang)(kang)險(xian)產(chan)品(pin)才(cai)會受(shou)到(dao)金融消費者(zhe)的(de)(de)歡迎，贏得發展(zhan)先(xian)機(ji)。（本文來(lai)源：經(jing)濟日報(bao) 作者(zhe)：楊然）

分享

新浪微博

用微信掃描二維碼

莫讓“高保低賠”擾亂健康險市場

理(li)(li)賠(pei)服務是提升(sheng)保(bao)險(xian)消費(fei)(fei)者(zhe)體驗感的(de)關鍵環節(jie)，也(ye)是消費(fei)(fei)者(zhe)權(quan)益(yi)保(bao)護的(de)重要方面。近日(ri)，數(shu)(shu)(shu)十家(jia)(jia)保(bao)險(xian)公司(si)交出2023年理(li)(li)賠(pei)成績單，多家(jia)(jia)人身(shen)險(xian)公司(si)不僅在理(li)(li)賠(pei)總(zong)額和理(li)(li)賠(pei)件數(shu)(shu)(shu)方面較上年增長，理(li)(li)賠(pei)時效也(ye)有(you)所(suo)提升(sheng)。國家(jia)(jia)金融監督(du)管理(li)(li)總(zong)局(ju)公布的(de)數(shu)(shu)(shu)據顯示，2023年人身(shen)險(xian)公司(si)原保(bao)費(fei)(fei)收(shou)入3.54萬億元，同比(bi)增長10.25%；賠(pei)付支(zhi)出8189億元，同比(bi)增長27.8%，理(li)(li)賠(pei)金額增速超過保(bao)費(fei)(fei)增速的(de)2倍。

理(li)賠(pei)數(shu)據越(yue)(yue)來越(yue)(yue)透明，折射出保險行業對核保理(li)賠(pei)環節越(yue)(yue)來越(yue)(yue)重視。從已經(jing)公(gong)(gong)(gong)布(bu)的(de)(de)數(shu)據看(kan)，絕大多數(shu)人身(shen)險公(gong)(gong)(gong)司公(gong)(gong)(gong)布(bu)的(de)(de)獲賠(pei)率都達到98%以(yi)上，意味(wei)著絕大多數(shu)報案(an)都能(neng)獲得理(li)賠(pei)。然(ran)而(er)，從監管(guan)部(bu)門(men)接到的(de)(de)投訴案(an)例(li)來看(kan)，公(gong)(gong)(gong)眾的(de)(de)保險理(li)賠(pei)體驗與公(gong)(gong)(gong)布(bu)的(de)(de)理(li)賠(pei)數(shu)據之間還有“溫差(cha)”。其中一個重要原因就(jiu)是部(bu)分(fen)百萬醫療(liao)險、防癌險、短期重疾(ji)險等商業健康(kang)險產品依舊存在“高保額低賠(pei)付率”問(wen)題。

“高保(bao)(bao)額(e)(e)(e)低(di)賠(pei)付(fu)率”是(shi)指雖然(ran)保(bao)(bao)險金額(e)(e)(e)很高，但(dan)實(shi)際上(shang)能(neng)夠理賠(pei)支付(fu)的(de)(de)(de)金額(e)(e)(e)比較(jiao)少。還有(you)部分健(jian)康險產(chan)(chan)品(pin)將“0免賠(pei)額(e)(e)(e)”作為營(ying)銷噱頭，以(yi)百萬(wan)元(yuan)甚至(zhi)幾百萬(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)最高保(bao)(bao)額(e)(e)(e)來吸引(yin)消費者(zhe)(zhe)，有(you)意弱化免賠(pei)額(e)(e)(e)和(he)限制報銷比例，造成(cheng)消費者(zhe)(zhe)實(shi)際拿(na)到的(de)(de)(de)理賠(pei)款(kuan)與(yu)預期相差懸殊。與(yu)此同時，雖然(ran)市場(chang)上(shang)的(de)(de)(de)商業健(jian)康險產(chan)(chan)品(pin)持續“上(shang)新”，但(dan)仍存在著較(jiao)高的(de)(de)(de)同質化傾(qing)向(xiang)。更有(you)甚者(zhe)(zhe)，隨著互聯網銷售(shou)渠道(dao)的(de)(de)(de)發展，短期健(jian)康險產(chan)(chan)品(pin)之間(jian)的(de)(de)(de)競(jing)爭關注點不再是(shi)產(chan)(chan)品(pin)設計和(he)保(bao)(bao)障責(ze)任，一定程度上(shang)變成(cheng)了流量(liang)投放的(de)(de)(de)競(jing)爭和(he)營(ying)銷手段的(de)(de)(de)競(jing)爭。

要真正去除保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)“買(mai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)容易理(li)賠(pei)(pei)(pei)難”的(de)癥結，從核保(bao)(bao)(bao)(bao)理(li)賠(pei)(pei)(pei)端尋求優化固然重要，但產品(pin)設(she)計科學(xue)合(he)理(li)才是治(zhi)本(ben)之(zhi)策(ce)。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司在設(she)計商(shang)業(ye)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍時(shi)應著眼(yan)長遠(yuan)，盡量(liang)把醫保(bao)(bao)(bao)(bao)目(mu)錄外合(he)理(li)的(de)醫療費(fei)用納入商(shang)業(ye)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障責任范圍，設(she)置(zhi)合(he)理(li)的(de)免賠(pei)(pei)(pei)額度和(he)報銷比(bi)例；要按(an)照監管部門要求，不(bu)得設(she)定嚴重背離理(li)賠(pei)(pei)(pei)經驗數據基礎的(de)、虛高的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額，切實降低人(ren)民群眾(zhong)的(de)實際(ji)醫療負(fu)擔；在產品(pin)政策(ce)上，要通(tong)過(guo)區別(bie)定價(jia)和(he)費(fei)率(lv)浮動等(deng)方式(shi)，鼓勵年輕人(ren)和(he)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)人(ren)群為未(wei)來的(de)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)障投保(bao)(bao)(bao)(bao)，加強健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)與健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)管理(li)的(de)融合(he)，從“保(bao)(bao)(bao)(bao)疾(ji)病(bing)”到“促健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)”。從行(xing)業(ye)發展的(de)趨勢看，隨著消費(fei)者對健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)認知不(bu)斷(duan)提升，只有(you)服務和(he)價(jia)格(ge)更為匹配的(de)商(shang)業(ye)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)險(xian)(xian)產品(pin)才會受到金(jin)融消費(fei)者的(de)歡迎，贏得發展先機(ji)。（本(ben)文來源：經濟日報 作者：楊然）