一年間，存款儲戶國內商業銀行先后三次調降存款掛牌利率——

　　存款利率“隨行就市”更穩健

　　對很多人來說，利率把錢放在銀行買定期存款是年下一個常見的選擇。不過，調次待影隨著去年底多家商業銀行對存款利率進行新一輪調降，響多定期存款的存款儲戶百姓彩票首頁利息變得更(geng)少了。這也意味著，利率各(ge)大銀(yin)行自2023年6月(yue)、年下9月(yue)連續兩次下調(diao)(diao)存(cun)款利率后，調(diao)(diao)次待影一年間存(cun)款利率集中下調(diao)(diao)達到(dao)3次。響多(duo)

　　銀(yin)行(xing)下調(diao)存款(kuan)利率總體情(qing)況如(ru)何？儲戶(hu)(hu)怎樣看待？影響有(you)多(duo)大？我們進行(xing)了采(cai)訪。存款(kuan)儲戶(hu)(hu)

　　存貸款利率同向變動

　　2024年伊始，利率(lv)新疆伊犁農(nong)商銀(yin)行(xing)(xing)、年下都江堰(yan)金都村鎮銀(yin)行(xing)(xing)、調次待影廣西(xi)百色右江農(nong)村合作銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)中(zhong)小銀(yin)行(xing)(xing)先后宣布(bu)下調存款(kuan)利率(lv)。響(xiang)多(duo)(duo)此前，中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)、農(nong)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)、光大銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)多(duo)(duo)家大型商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)已完成對定期(qi)存款(kuan)利率(lv)的(de)下調。

　　在最新這輪下調中，3個月、6個月、1年期定期存款掛牌利率普遍下調10個基點，2年期定期存款掛牌利率普遍下調20個基點，百姓彩票首頁3年期(qi)(qi)、5年期(qi)(qi)定期(qi)(qi)存款掛牌利率普遍下(xia)調25個基點。

　　以中國工商銀行2023年(nian)(nian)(nian)12月(yue)22日更新的人民幣(bi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)表為例(li)：在整存(cun)(cun)整取方式下(xia)，與此前9月(yue)1日公布的利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)相比，三(san)(san)個(ge)月(yue)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)由(you)1.25%下(xia)降(jiang)至1.15%；半年(nian)(nian)(nian)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)由(you)1.45%降(jiang)至1.35%；一年(nian)(nian)(nian)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)由(you)1.55%下(xia)降(jiang)至1.45%；三(san)(san)年(nian)(nian)(nian)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)由(you)2.2%降(jiang)至1.95%；五年(nian)(nian)(nian)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)由(you)2.25%降(jiang)至2%。而在該行2022年(nian)(nian)(nian)9月(yue)15日的人民幣(bi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)表中，一年(nian)(nian)(nian)定(ding)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)還是1.65%，三(san)(san)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)為2.6%，五年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)為2.65%。

　　與此同時，貸款(kuan)利率的走低更為明顯：4.85%、4.80%、4.75%、4.65%、4.60%、4.45%、4.30%、4.20%……自2019年(nian)8月起，5年(nian)期以上貸款(kuan)市場(chang)報(bao)價利率（LPR）走出了一條逐步降(jiang)低的曲線。同期，1年(nian)期貸款(kuan)市場(chang)報(bao)價利率（LPR）也(ye)從(cong)4.25%下(xia)降(jiang)至了3.45%。

　　存款利率為(wei)何(he)密集(ji)調整？

　　中國民生銀行首席經濟學家溫彬解釋，2022年4月起，百姓彩票大廳中國(guo)(guo)人民銀行建立(li)存款(kuan)利率市(shi)(shi)場化調整機制，相關銀行可參考(kao)以10年(nian)期國(guo)(guo)債(zhai)收益率為代表的債(zhai)券(quan)市(shi)(shi)場利率和(he)以1年(nian)期LPR為代表的貸款(kuan)市(shi)(shi)場利率，合理調整存款(kuan)利率水平。

　　中央財(cai)經(jing)大學(xue)金融學(xue)院教授郭田勇認為，一方面，當前宏(hong)觀經(jing)濟整體仍處于(yu)復蘇階段，利(li)率中樞下(xia)移導致存貸(dai)款利(li)率均走低。另一方面，與理(li)財(cai)、基金、股票等投資(zi)方式相比，當前環(huan)境下(xia)定(ding)期存款的可控性、穩定(ding)性、安(an)全性依然較強。更多資(zi)金關注也導致定(ding)期存款利(li)率出現下(xia)行壓力。

　　上海(hai)交通大學(xue)安泰經濟(ji)與管(guan)理學(xue)院(yuan)金融(rong)系教授吳文鋒說，“引導實(shi)體(ti)經濟(ji)融(rong)資成(cheng)本(ben)穩(wen)中有降”是(shi)貨幣(bi)政策的(de)鮮明導向。在貸款(kuan)利率根據市場化(hua)步伐(fa)穩(wen)步走低的(de)背景下，存款(kuan)利率也要保(bao)持(chi)同向變動，才能穩(wen)定銀(yin)行“凈息差”，確保(bao)金融(rong)支持(chi)實(shi)體(ti)經濟(ji)力度的(de)可持(chi)續。

　　“如(ru)果只降存(cun)(cun)款利率而不降貸(dai)款利率，那么經濟運行(xing)(xing)成本將會(hui)提升，企(qi)業(ye)風(feng)險將會(hui)增大(da)。反過(guo)來，如(ru)果只降貸(dai)款利率而不及時調降存(cun)(cun)款利率，金融體系會(hui)承擔較大(da)壓(ya)力(li)和風(feng)險敞(chang)口。從宏觀上看(kan)，存(cun)(cun)貸(dai)款利率‘隨行(xing)(xing)就(jiu)市’有利于金融體系穩健運行(xing)(xing)，帶動經濟增長、就(jiu)業(ye)擴大(da)，讓更多人受(shou)益。”吳(wu)文鋒(feng)說。

　　儲戶普遍理性看待

　　采訪中發現，相比于(yu)此前幾輪調整，如(ru)今儲(chu)戶們對(dui)于(yu)定期存款利率(lv)下行多(duo)了一些寬容和理(li)解，并以理(li)性(xing)的心(xin)態積極應對(dui)。

　　不少(shao)儲戶(hu)依然(ran)看(kan)重銀行(xing)存款自身具備(bei)的低風險、穩定性優(you)勢。

　　銀(yin)行(xing)(xing)(xing)定期(qi)存(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)率接連下降，讓家住山西太原的戚阿姨很(hen)“心疼”，但她表示仍會將儲(chu)蓄(xu)的“大頭”放(fang)在(zai)定期(qi)存(cun)(cun)款(kuan)。“在(zai)我(wo)心里(li)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)是最可靠的金融機(ji)構。把暫時(shi)不用的錢存(cun)(cun)放(fang)進去，需要時(shi)再取出來就行(xing)(xing)(xing)。雖然不會賺很(hen)多利(li)(li)息，但至少能(neng)保(bao)本(ben)兒，心里(li)有(you)底。”她說，前些年(nian)，自己存(cun)(cun)錢時(shi)往往選(xuan)擇利(li)(li)率高、活動多的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。這兩年(nian)存(cun)(cun)款(kuan)利(li)(li)率普遍降下來了，自己更傾向于(yu)把錢存(cun)(cun)在(zai)工農中建(jian)等國有(you)大行(xing)(xing)(xing)。

　　有的儲戶“貨比(bi)三家”，積極為存款尋(xun)找(zhao)好(hao)去處。

　　收到(dao)多(duo)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)對(dui)中長(chang)期定存利率調降的(de)(de)消息后，在(zai)(zai)浙江上班的(de)(de)湯先生特(te)地請(qing)了半天假，專門跑了招商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、溫(wen)嶺農商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、臺州銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、溫(wen)州銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、寧波銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等機(ji)構，看看誰家的(de)(de)定期存款利率相對(dui)較高一些(xie)。“目前我選(xuan)擇的(de)(de)理財方式大多(duo)為(wei)存3年期或(huo)者5年期的(de)(de)定期存款。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)有(you)存款保險制度(du)，在(zai)(zai)限(xian)額內我一般(ban)會選(xuan)利率高一點的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。”湯先生說。

　　也有人看到(dao)存(cun)款利(li)率持續(xu)下降(jiang)后轉而尋找其(qi)他的理財搭配方(fang)式(shi)。

　　趙謹是(shi)一(yi)名(ming)80后工程師(shi)。在(zai)其最近制定的(de)(de)2024年理財規劃(hua)中，中長期定期存款、銀行(xing)低(di)風(feng)險(xian)(xian)理財、儲蓄型保(bao)險(xian)(xian)并列成為三(san)種重(zhong)要的(de)(de)理財方式。“比如，我給孩子買了(le)教(jiao)育金保(bao)險(xian)(xian)，一(yi)年投入1萬(wan)元，連續(xu)10年投入。這樣，孩子將來(lai)的(de)(de)大學學費(fei)和生活費(fei)就(jiu)有(you)望積攢出來(lai)了(le)。到時(shi)直接退保(bao)取錢，操作起來(lai)比較簡(jian)單。再如，最近網上熱門的(de)(de)‘36單存錢法’也(ye)是(shi)我正在(zai)琢磨的(de)(de)存款方式之(zhi)一(yi)，通(tong)過小額分批(pi)定期存款來(lai)兼顧存款收益與靈活取用。”趙謹說。

　　“盡管存款利率降(jiang)了，但(dan)貸款利率也在(zai)(zai)降(jiang)，甚至降(jiang)得更早、更多。就(jiu)拿我們(men)還房(fang)貸的(de)人來說(shuo)，已經享受(shou)到了相應的(de)實惠。”在(zai)(zai)江(jiang)西南昌生活的(de)吳霜說(shuo)，自己(ji)會根據個人消費(fei)金(jin)額和消費(fei)時間來安排(pai)儲蓄和投資方式，正在(zai)(zai)研(yan)究(jiu)年金(jin)險、十(shi)年期國(guo)債等其(qi)他穩健型產品(pin)。

　　“在近年存款利(li)率(lv)的調整(zheng)過程中，有關機構最大(da)程度(du)保護儲戶利(li)益，使(shi)得一般存款成本的調整(zheng)相(xiang)對滯后。如今，隨(sui)著理財市場(chang)不斷(duan)壯大(da)，普(pu)通(tong)人也有了更豐(feng)富(fu)、多元化的選擇，可以更加主動(dong)進行資產配置(zhi)優(you)化，以獲取更高收益。”溫彬說(shuo)。

　　提升服務實體經濟質效

　　存款(kuan)利率下調伴隨著貸款(kuan)利率的下調。國家金(jin)融監管總局數(shu)據(ju)顯示(shi)，2023年三季(ji)度(du)末(mo)(mo)，商業銀(yin)行(xing)貸款(kuan)損失(shi)準備(bei)余額為(wei)6.7萬億(yi)元，較上季(ji)末(mo)(mo)增加(jia)1071億(yi)元；撥備(bei)覆蓋率為(wei)207.89%，較上季(ji)末(mo)(mo)上升1.8個百分點(dian)；貸款(kuan)撥備(bei)率為(wei)3.35%，較上季(ji)末(mo)(mo)基(ji)本持平(ping)。央行(xing)數(shu)據(ju)顯示(shi)，2023年9月，企業貸款(kuan)加(jia)權平(ping)均利率為(wei)3.82%，同比下降(jiang)0.18個百分點(dian)，持續(xu)處于歷史低位。

　　在(zai)實踐(jian)中，不少銀行都在(zai)支持實體(ti)經(jing)濟方面作出(chu)貢獻(xian)。

　　小(xiao)耳朵（廣東）電(dian)子科技股份(fen)有限公(gong)司是一(yi)家專門從事智慧電(dian)源(yuan)研制(zhi)的(de)高(gao)新(xin)技術企業(ye)。2022年底，該公(gong)司從中國建(jian)設銀行(xing)惠州(zhou)市分(fen)行(xing)獲(huo)得1000萬(wan)元信用(yong)貸(dai)款，用(yong)于擴大經營、日常(chang)周轉等需要，進(jin)入2023年后，這筆(bi)貸(dai)款給(gei)公(gong)司各方面運作起到(dao)了不小(xiao)的(de)幫助。“2023年我們(men)整體營收預計同(tong)比(bi)增長30%左右，企業(ye)發展的(de)信心更足了！”該公(gong)司總經理曾海波說。

　　數據顯示(shi)，2023年，中國建設銀行(xing)廣東省分行(xing)累(lei)計為(wei)超23萬戶小微(wei)企業及個(ge)體工商戶提(ti)供超4300億元的融(rong)資支持。5年來(lai)，中國建設銀行(xing)廣東省分行(xing)普惠貸款加權利率下降211個(ge)BP（1BP為(wei)0.01%），為(wei)小微(wei)企業減負。

　　據江(jiang)蘇(su)銀行副行長羅鋒介紹(shao)，2023年(nian)以來江(jiang)蘇(su)銀行投放(fang)(fang)紓困專(zhuan)項(xiang)貸款(kuan)44.3億(yi)元(yuan)(yuan)，為企(qi)業節約成本4400萬元(yuan)(yuan)；新發放(fang)(fang)普惠(hui)小微貸款(kuan)利率在近幾年(nian)持(chi)續下降基礎上(shang)，又下降了31個BP（1BP為0.01%）。

　　溫彬表示，存(cun)款利(li)率連續調(diao)降具有(you)(you)多重(zhong)積極意義。一(yi)是(shi)有(you)(you)助(zhu)于(yu)(yu)提升利(li)率政策的協同性(xing)，穩定銀(yin)行(xing)息差和利(li)潤在(zai)合理(li)水(shui)平，增(zeng)強金融體(ti)系穩定性(xing)。二是(shi)有(you)(you)助(zhu)于(yu)(yu)為(wei)銀(yin)行(xing)進(jin)一(yi)步讓利(li)實(shi)(shi)體(ti)、下(xia)調(diao)貸款利(li)率拓展空(kong)間，增(zeng)強金融服(fu)務實(shi)(shi)體(ti)經濟(ji)的韌性(xing)。三(san)是(shi)有(you)(you)助(zhu)于(yu)(yu)緩(huan)解存(cun)款定期(qi)化(hua)、長(chang)期(qi)化(hua)趨勢，進(jin)一(yi)步增(zeng)強經濟(ji)活力，促進(jin)良性(xing)循環(huan)。四是(shi)有(you)(you)助(zhu)于(yu)(yu)減少存(cun)貸款利(li)率“倒掛(gua)”現(xian)象，防(fang)止資金空(kong)轉和套利(li)行(xing)為(wei)，提升金融服(fu)務實(shi)(shi)體(ti)經濟(ji)質效(xiao)。

　　“存款(kuan)利(li)率(lv)下調有(you)利(li)于降低銀行(xing)負債成本(ben)，為接下來進一(yi)步推動(dong)降低實際貸款(kuan)利(li)率(lv)、降低實體經(jing)濟融資成本(ben)提供空間。”溫彬說。

　　那(nei)么(me)，在(zai)存貸款利率(lv)階(jie)段性走(zou)低的(de)背景(jing)下，普通人(ren)如何理(li)財呢？

　　嘉實中短(duan)債基(ji)(ji)(ji)金經理李金燦(can)說(shuo)，這(zhe)需要(yao)人(ren)們了(le)解更多(duo)(duo)的經濟和金融知識，豐富(fu)投資渠道、優化(hua)資產(chan)配置。比如，追(zhui)求(qiu)絕對安全(quan)的人(ren)可以(yi)(yi)繼續選擇銀行定期存款，同時在存款時長(chang)、筆數上進行一(yi)些(xie)(xie)合(he)理搭配，或(huo)者考慮多(duo)(duo)購買一(yi)些(xie)(xie)國債。追(zhui)求(qiu)穩健收(shou)(shou)益(yi)的人(ren)可以(yi)(yi)多(duo)(duo)關(guan)(guan)注一(yi)些(xie)(xie)中低風險的固定收(shou)(shou)益(yi)類(lei)理財產(chan)品或(huo)基(ji)(ji)(ji)金，希望獲得更高回報的人(ren)可以(yi)(yi)關(guan)(guan)注混合(he)型基(ji)(ji)(ji)金或(huo)權益(yi)類(lei)基(ji)(ji)(ji)金。“現在，有(you)很多(duo)(duo)專業機構可以(yi)(yi)提(ti)供相關(guan)(guan)的產(chan)品和服務。”李金燦(can)說(shuo)。（王俊嶺 周 倩）