中(zhong)新網1月(yue)(yue)6日(ri)電(中(zhong)新財經記者 左宇坤)2023年(nian)(nian)12月(yue)(yue)下(xia)旬，利(li)(li)率(lv)理財新一輪銀行(xing)存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)下(xia)調塵埃落定。低(di)保(bao)這也是(shi)險(xian)火我(wo)國商(shang)業(ye)銀行(xing)繼6月(yue)(yue)、9月(yue)(yue)后(hou)，該何年(nian)(nian)內(nei)第三次調降存(cun)款(kuan)掛牌利(li)(li)率(lv)。利(li)(li)率(lv)理財

　　這主要受存款利率市場化調整機制建立以及LPR持續下行等因素影響。低保百姓彩票最新網址業內人(ren)士(shi)認為，險(xian)(xian)火(huo)(huo)當(dang)前銀(yin)行(xing)凈息差持續收窄，該何銀(yin)行(xing)有(you)降(jiang)低存款成本的利率(lv)理財需要。這有(you)助于(yu)緩解銀(yin)行(xing)負債端壓力，低保同時也有(you)助于(yu)居(ju)民儲蓄轉化為消費。險(xian)(xian)火(huo)(huo)

　　但對于廣大儲戶來說，該何同樣存在銀行里的利率理財錢，能帶來的低保利息收益少了，不免會有些不甘。險火百姓彩票不(bu)少人(ren)也(ye)開(kai)始尋找收益更高的理財(cai)工(gong)具，這就出現了所謂的“存款搬家”，也(ye)叫“挪儲”現象。

　　存單變成保單，有保險產品受追捧

　　銀行下調了存款利率，今年該怎么做資產配(pei)置？這可能是不少(shao)人最近在(zai)考慮的問題。

　　央行2023年12月(yue)(yue)公(gong)布的金(jin)融統計(ji)數據顯示(shi)，截至11月(yue)(yue)底，我(wo)國人民(min)幣(bi)存(cun)款余額(e)284.18萬億元(yuan)，同(tong)比增(zeng)長10.2%。同(tong)時，11月(yue)(yue)居(ju)民(min)存(cun)款增(zeng)加了(le)9089億元(yuan)，而10月(yue)(yue)的居(ju)民(min)存(cun)款則是減少了(le)6369億元(yuan)。

　　分析認為，百姓彩票網這表明盡管(guan)人民幣存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)余額仍在(zai)(zai)增(zeng)(zeng)長(chang)但增(zeng)(zeng)速放緩(huan)，同(tong)時一定(ding)程(cheng)度(du)上說明了存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)存(cun)(cun)(cun)(cun)在(zai)(zai)反復(fu)“搬(ban)家(jia)(jia)”的現象。所謂“存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)搬(ban)家(jia)(jia)”，就是居民自(zi)發地把儲蓄(xu)從銀行取出，轉而(er)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收益較高(gao)的資(zi)(zi)(zi)產產品。包括把存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)在(zai)(zai)不同(tong)銀行間(jian)轉移(yi)，或者投(tou)(tou)向投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)市場(chang)、基金市場(chang)、保險行業等，實現利益最大化。

　　那么現(xian)在，哪些(xie)理(li)(li)(li)財(cai)途(tu)徑(jing)是最火(huo)的？中新財(cai)經(jing)記者咨詢了幾家國(guo)有及(ji)股份制銀行(xing)的理(li)(li)(li)財(cai)經(jing)理(li)(li)(li)發現(xian)，以增額(e)終身(shen)壽險(xian)、分紅(hong)險(xian)為(wei)代(dai)表的儲(chu)蓄型保險(xian)被重點(dian)推薦，此外還有以黃(huang)金(jin)積存業務為(wei)代(dai)表的黃(huang)金(jin)相關(guan)理(li)(li)(li)財(cai)產品，和(he)儲(chu)蓄國(guo)債等理(li)(li)(li)財(cai)工具等有一定熱度。

　　“如果您現(xian)在想存錢或者(zhe)理財，不管在哪(na)家銀(yin)行或保險機構(gou)，增額(e)終身壽肯定都是最火的(de)。”理財顧問郭淼(化名)對(dui)記者(zhe)介紹，夏天的(de)時候(hou)，還(huan)有大(da)額(e)存單、特色存款(kuan)等更豐富的(de)產品(pin)選擇(ze)，而(er)現(xian)在產品(pin)種(zhong)類相對(dui)集中。

　　“大額存(cun)(cun)單利率(lv)(lv)雖(sui)然也(ye)跟隨普通(tong)存(cun)(cun)款下降(jiang)，但收益(yi)還是相對高(gao)，青(qing)睞的人還是很多(duo)，所以往往要(yao)靠(kao)搶；特色理財產品(pin)(pin)，則是銀行出于壓降(jiang)負債成本的考(kao)慮(lv)，許多(duo)已經關停了。”郭淼(miao)介紹(shao)，終身壽(shou)也(ye)出現了不少變化，上半(ban)年3.5%的終身壽(shou)產品(pin)(pin)非常(chang)好賣，但已全面下架(jia)，目前只(zhi)有3.0%預定利率(lv)(lv)產品(pin)(pin)和2.5%定價利率(lv)(lv)+分紅產品(pin)(pin)，滿(man)足不同偏(pian)好的用(yong)戶選(xuan)擇。

　　雖然(ran)預(yu)定(ding)(ding)利率(lv)下調，但行業對(dui)3.0%預(yu)定(ding)(ding)利率(lv)產品(pin)依然(ran)信心(xin)滿滿。“剛剛調低后的(de)(de)兩三個(ge)月確實陷入低谷，但現在增額終身壽的(de)(de)咨詢人數還是最高的(de)(de)，年金險對(dui)于有配(pei)置(zhi)養老資金意愿的(de)(de)客戶來(lai)說也有比(bi)較大的(de)(de)需求。”郭淼說。

　　國(guo)泰(tai)君(jun)安發布的研報顯(xian)示，銀行再度下調存款利(li)率(lv)，預計(ji)客戶(hu)(hu)對于保(bao)(bao)險儲蓄的需求(qiu)將進一步提升，尤(you)其在保(bao)(bao)險公(gong)司沒有(you)提前(qian)預收2024年(nian)開門紅保(bao)(bao)費的情況下，預計(ji)降低存款利(li)率(lv)將成為客戶(hu)(hu)購(gou)買保(bao)(bao)險開門紅產品的重要催化(hua)。

　　壽險的“元氣恢復(fu)”已體現在數據(ju)上。根據(ju)國家(jia)金融監督(du)管(guan)理總(zong)局(ju)數據(ju)，11月(yue)人身(shen)險公司的壽險保費(fei)告(gao)別(bie)負增長，保費(fei)收入為(wei)1194.06億元，從10月(yue)的同(tong)比(bi)下滑(hua)7.51%扭轉為(wei)11月(yue)的同(tong)比(bi)增長0.36%。

　　保險≠存款，“搬家”需謹慎

　　收(shou)益穩(wen)健，終身保障又相對靈(ling)活，儲(chu)蓄(xu)型保險(xian)產品(pin)看起(qi)來吸引力十足。但(dan)這真的是一款完美(mei)的理財產品(pin)嗎(ma)？受訪對象紛(fen)紛(fen)表(biao)示：還(huan)是要謹慎(shen)。

　　“雖然有些險種現在(zai)被視為(wei)理財工具，但(dan)它本質(zhi)上還是(shi)個(ge)保(bao)(bao)險產(chan)品。”保(bao)(bao)險行(xing)業的資深從業人士宋(song)先(xian)生對記者表示，保(bao)(bao)險帶有穩健、長線投(tou)資的天然特性(xing)，收(shou)益測算、合同(tong)約定都(dou)較為(wei)復雜(za)，想要(yao)實現高收(shou)益需要(yao)時間和心(xin)思。而且投(tou)保(bao)(bao)后前(qian)幾(ji)年(nian)扣除的費(fei)用成本也(ye)比(bi)較高，導致(zhi)前(qian)幾(ji)年(nian)的現金價值比(bi)較低，如果突然想退保(bao)(bao)可(ke)能會遭受本金損失。

　　“現金價值就是(shi)(shi)咱們在(zai)退保時能拿到的錢，也可以(yi)用(yong)來提(ti)(ti)取、借款等等。”郭淼也提(ti)(ti)到，“提(ti)(ti)前鎖(suo)定(ding)收(shou)益”是(shi)(shi)增額(e)終身壽(shou)險(xian)的核心特點(dian)(dian)，這點(dian)(dian)在(zai)剛推出時是(shi)(shi)劣勢，所以(yi)賣(mai)得不太好；但在(zai)當前環境下，已(yi)經成優勢了。

　　她補(bu)充說，根據(ju)自己的經驗，目(mu)前市面(mian)(mian)上熱門的險種在(zai)前7-10年里(li)，現(xian)金(jin)價(jia)值都比較低。“每一年的現(xian)金(jin)價(jia)值都會寫在(zai)保險合同里(li)面(mian)(mian)，這(zhe)才是真正能夠拿到手的收(shou)益。大家一定要算明白(bai)自己在(zai)多少年之(zhi)內肯(ken)定用不到這(zhe)筆錢(qian)，按照這(zhe)個階(jie)段去對應現(xian)金(jin)價(jia)值更(geng)高的產品(pin)。”

　　“對于投資(zi)者(zhe)來(lai)說(shuo)，一定(ding)要平衡好(hao)風(feng)險和收(shou)益(yi)來(lai)綜(zong)合(he)配置(zhi)資(zi)產，需要摒棄以(yi)(yi)往‘剛兌’的認識(shi)，正視投資(zi)理(li)財的收(shou)益(yi)波(bo)動，意識(shi)到(dao)高收(shou)益(yi)必然(ran)伴(ban)隨著高風(feng)險。”招聯首席研究員董希淼建(jian)議：如果要追求(qiu)穩健收(shou)益(yi)，可以(yi)(yi)在存款之外，適當配置(zhi)保險產品(pin)(pin)、現金管理(li)類理(li)財產品(pin)(pin)以(yi)(yi)及儲蓄國債等，通(tong)過多元化(hua)投資(zi)來(lai)分散(san)風(feng)險，實現財富(fu)增(zeng)值(zhi)。

　　另(ling)一方面看，對于銀(yin)(yin)行(xing)，尤其(qi)是中小銀(yin)(yin)行(xing)來(lai)說，“存(cun)款(kuan)搬家(jia)”更是極為(wei)嚴峻的挑戰(zhan)，不僅需要優化存(cun)款(kuan)結構，還需要通過多元化的金融產品和(he)服(fu)務(wu)來(lai)吸引(yin)和(he)留住客戶。業內(nei)人(ren)士看來(lai)，未來(lai)銀(yin)(yin)行(xing)與非銀(yin)(yin)行(xing)金融機構之間的合作與競爭將更加緊(jin)密和(he)激烈(lie)，這也將迫使銀(yin)(yin)行(xing)業加快(kuai)業務(wu)創新(xin)和(he)服(fu)務(wu)升級的步伐。