“很驚險，日切差點要過22:00點了。筆存”來自福建的款拿儲戶花花（化名）告訴第一財經記者，她手頭有一筆200萬元的多份資金，每到月末的利息攬儲幾天，她會在資金掮客沈從（化名）的銀行帶領下，將同一筆資金(jin)轉入不(bu)同計(ji)息(xi)(xi)(xi)(xi)時點的(de)貼息(xi)(xi)(xi)(xi)套利銀行(xing)，從而獲得多份存(cun)款利息(xi)(xi)(xi)(xi)，催生同時賺取“貼息(xi)(xi)(xi)(xi)費”。風險

　　這(zhe)是日切在(zai)銀行(xing)工作人員攬儲沖指標壓力下，催生的(de)筆存(cun)一(yi)(yi)種(zhong)“日切”存(cun)款(kuan)沖量“玩(wan)法”，即(ji)利用各家(jia)銀行(xing)系統確認存(cun)款(kuan)的(de)款(kuan)拿時間差，儲戶同一(yi)(yi)筆存(cun)款(kuan)一(yi)(yi)天內在(zai)多(duo)(duo)家(jia)銀行(xing)之(zhi)間轉(zhuan)入(ru)、多(duo)(duo)份轉(zhuan)出，利息攬儲從(cong)而獲(huo)得多(duo)(duo)份存(cun)款(kuan)利息。銀行(xing)

　　有業內人士稱，這種存款沖量的操作容易導致監管數據失真、推高銀行負債成本。日前(qian)，已有地方監管部門注意到“日切套利”風險，要求(qiu)轄內銀行調整核心系統“日切”時間、優化(hua)存款業務績效(xiao)考核，從內部根源上(shang)約束存款沖量行為(wei)。

　　日切套利

　　來自(zi)江(jiang)西的資(zi)金掮客沈(shen)從告訴(su)第一(yi)財經記者，儲(chu)戶加入(ru)“日(ri)切套利”微信群之后，每天可(ke)以通過(guo)他掛出的福利單子進(jin)行(xing)操作(zuo)，利用(yong)各家(jia)銀行(xing)系統(tong)確認存款的時間差(cha)，儲(chu)戶可(ke)以在一(yi)天內將(jiang)同(tong)一(yi)筆存款在多家(jia)銀行(xing)之間轉(zhuan)入(ru)、轉(zhuan)出，從而獲(huo)得(de)多份存款利息。

　　記者加入該群后，發現有不少“日切”單子。資金掮客一天內會發布多條攻略，引導儲戶進行“日切”操作。例如，A銀(yin)行(xing)的計息(xi)時點是(shi)22:00，B銀(yin)行(xing)的計息(xi)時點是(shi)23:00，儲戶就可(ke)以(yi)根據A、B兩家銀(yin)行(xing)的計息(xi)時點時間(jian)差(cha)轉(zhuan)入轉(zhuan)出存款，從(cong)而獲得(de)收(shou)益(yi)。

　　具體(ti)的(de)(de)操作流程上，花花介紹說，22:00點之(zhi)前，她會(hui)把錢存(cun)(cun)(cun)入(ru)A銀行的(de)(de)活(huo)期存(cun)(cun)(cun)款(kuan)賬戶，過(guo)了22:00，再將資金快速(su)轉入(ru)B銀行的(de)(de)活(huo)期存(cun)(cun)(cun)款(kuan)賬戶，這樣一來，在(zai)同一天(tian)內，可以(yi)用同一筆(bi)資金在(zai)A、B兩家銀行都獲得活(huo)期存(cun)(cun)(cun)款(kuan)收益(yi)。

　　另一名(ming)“日切”儲戶(hu)李樂(le)（化(hua)名(ming)）稱(cheng)，自己專門做存款資金(jin)套利(li)的(de)(de)生(sheng)意。他(ta)手(shou)頭有(you)300萬元資金(jin)，其(qi)中200萬是通(tong)過(guo)經營貸從銀(yin)行貸款而來，剩下100萬是自有(you)資金(jin)，通(tong)過(guo)“日切”的(de)(de)手(shou)法，利(li)用這樣的(de)(de)時間(jian)差，最多一天可以賺取(qu)四五家(jia)銀(yin)行的(de)(de)活(huo)期存款利(li)息。

　　就上述操作，記者咨(zi)詢了多(duo)家銀行人(ren)士。杭州一家城商行工作人(ren)員(yuan)對記者稱，同一筆資(zi)金轉(zhuan)(zhuan)入(ru)(ru)、轉(zhuan)(zhuan)出，只要在(zai)系統進行計息(xi)節點時，這筆資(zi)金在(zai)賬戶內，系統就會自動算入(ru)(ru)利(li)息(xi)。

　　貼息攬儲

　　“日切(qie)”存款常出現在(zai)月(yue)末、季(ji)末、年末，為滿足貸存比監(jian)管指標(biao)，一些銀行工作人員甚至以(yi)“貼(tie)息攬儲”完成存款沖(chong)量的指標(biao)。

　　武漢農商行一名(ming)客戶經理對記者說，（支行）要求(qiu)一個月“拉(la)到”500萬元存(cun)款，他在某網絡平(ping)臺發布需求(qiu)后(hou)，不少資金(jin)掮客聯系他，稱手頭(tou)有資金(jin)可以幫忙沖量。

　　記者以金(jin)融機(ji)構工(gong)作(zuo)人(ren)員身份聯系資金(jin)掮客(ke)小(xiao)伍（化名(ming)），稱需要(yao)一筆500萬元的(de)資金(jin)。

　　“萬分之2.6。”小伍報價稱，500萬元(yuan)的(de)(de)資(zi)金一(yi)(yi)天(tian)(tian)的(de)(de)“貼(tie)息費”是1300元(yuan)，如果存款一(yi)(yi)個月，以30天(tian)(tian)計，總共貼(tie)息39000元(yuan)。

　　小伍進一步向記者介紹了存(cun)款流程。他和銀(yin)行工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)簽訂代理(li)合同(tong)后(hou)，工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)提供存(cun)入轉出的(de)具體時間、開戶代碼、貼(tie)息金額，他負責尋找(zhao)合適的(de)儲戶轉入存(cun)款。等到考(kao)核(he)完成之后(hou)，銀(yin)行工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)將貼(tie)息返利打包(bao)給(gei)(gei)他，他再將“貼(tie)息費(fei)”分別(bie)轉給(gei)(gei)儲戶。

　　李樂告訴(su)記者，他做“日切(qie)”套取(qu)銀(yin)行(xing)活期存款收益，更大頭(tou)的(de)其實在銀(yin)行(xing)的(de)“貼息費”，他最高拿過“萬分之(zhi)15的(de)收益”。具體(ti)操作上，儲戶需要申(shen)請銀(yin)行(xing)I類卡，之(zhi)后再綁(bang)定II類卡進行(xing)資金劃(hua)轉，等到銀(yin)行(xing)考核(he)完成后，儲戶可以自(zi)行(xing)選擇轉出資金、銷戶等操作。

　　記者詢問多家銀行網點(dian)工作人員，他們稱(cheng)攬儲壓力一直很大(da)。“臨近年(nian)底更為明顯(xian)。”某農商行客戶經(jing)理稱(cheng)，有(you)的支行網點(dian)甚至要求新員工“拉到”1000萬(wan)元存款(kuan)。

　　小伍稱，不少銀行(xing)人員向他咨詢存款沖(chong)量的業務，每到年末更是(shi)“火熱”，有支行(xing)行(xing)長甚至希望他幫忙(mang)聯(lian)絡儲(chu)戶。

　　暗藏風險

　　“日切”存(cun)款沖量看似是無(wu)風險套利，但(dan)其中暗藏風險。

　　對(dui)于銀行(xing)網點一線(xian)員工而言，“買(mai)存(cun)款”的貼(tie)息費(fei)往(wang)往(wang)“價格(ge)不菲”。上述農(nong)商行(xing)客戶經理對(dui)記者說，這(zhe)筆500萬(wan)元的攬儲指標，他需要付出39000元的貼(tie)息費(fei)，遠(yuan)遠(yuan)高于他每月(yue)幾千塊的基本(ben)工資。

　　對于儲(chu)戶(hu)而言，“日切”操(cao)作(zuo)對資(zi)金(jin)量(liang)、轉(zhuan)入時(shi)間、轉(zhuan)出時(shi)間，以及掌握各個(ge)銀行(xing)的(de)計息時(shi)間都有精確的(de)要(yao)求(qiu)，很(hen)容易“切飄了”。沈從對記(ji)者說(shuo)，一般而言，儲(chu)戶(hu)有百萬元(yuan)以上的(de)大額資(zi)金(jin)才方便(bian)進行(xing)“日切”套(tao)利，要(yao)求(qiu)賬戶(hu)內(nei)有一定資(zi)金(jin)留(liu)存。

　　多位股份(fen)行、城商行工(gong)作人員也告訴(su)記者，銀行存款的(de)計息時(shi)間是(shi)不(bu)斷調(diao)整的(de)，不(bu)會一直固定在(zai)某一個時(shi)點；同時(shi)，如果(guo)一個賬戶(hu)操作過于(yu)頻繁(fan)，會被系統監測到，賬戶(hu)有被凍結(jie)的(de)風險。

　　“大(da)額(e)資金頻繁快(kuai)進快(kuai)出會被系(xi)統識別為(wei)風險賬戶。”一(yi)位國有大(da)行(xing)工作人員提醒道。

　　此外，“貼(tie)息(xi)(xi)費”是資(zi)金(jin)掮客從銀行(xing)獲取再劃轉給儲(chu)戶(hu)，劃轉金(jin)額、劃轉時(shi)間往(wang)(wang)往(wang)(wang)由(you)資(zi)金(jin)掮客說(shuo)了(le)算(suan)。“存(cun)在信(xin)息(xi)(xi)不對稱(cheng)，”李樂對記者說(shuo)，掮客通常會告訴儲(chu)戶(hu)，銀行(xing)拖延付費或者要求延長資(zi)金(jin)放置時(shi)間，有時(shi)也(ye)會出現“貼(tie)息(xi)(xi)費”打折的情況。

　　博(bo)通分析金融行(xing)業資(zi)深分析師王蓬博(bo)指(zhi)出，“日(ri)切”一方(fang)面(mian)導致監管數(shu)據失真，另一方(fang)面(mian)則是銀行(xing)成本上(shang)升(sheng)。

　　有(you)地方(fang)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)已經注意到“日(ri)切(qie)”操作帶來(lai)的風險。日(ri)前，國家金(jin)融監(jian)(jian)(jian)督管(guan)(guan)(guan)理總局(ju)河北監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)局(ju)指出，“日(ri)切(qie)”套利(li)導(dao)致監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)數據(ju)失真，推(tui)高銀行(xing)負債成(cheng)本，易引發案件(jian)風險。為防范“日(ri)切(qie)”套利(li)風險，整(zheng)治(zhi)存款亂象(xiang)，確保統(tong)計數據(ju)真實準確，轄內城商行(xing)、農合(he)機構應調(diao)整(zheng)核(he)心系統(tong)“日(ri)切(qie)”時間至24點，原(yuan)則上應于2024年3月底前調(diao)整(zheng)完畢(bi)。

　　河北監管局還強調，各銀行機構應從內(nei)部根源(yuan)上約束存款(kuan)沖量(liang)行為，優化存款(kuan)業務績效考(kao)核，加(jia)強存款(kuan)基(ji)礎性(xing)作用，強化存款(kuan)日均貢獻考(kao)評，加(jia)強月末存款(kuan)偏離度管理。