每經記者 劉嘉魁    每經編輯 張益銘 

近(jin)期，退(tui)場(chang)福建省(sheng)內多家農商(shang)行(xing)和村鎮(zhen)銀行(xing)宣(xuan)布，銀行(xing)將于3月(yue)21日自動終止(zhi)“富(fu)利寶(bao)”智能通知存款產(chan)品(pin)。宣(xuan)布下架

業內人士表示，通知智能通知存款產品的存款產品利率通常高于普通存款產品，這提高了銀行的加速攬(lan)儲(chu)成本(ben)。在當前(qian)金融監管趨嚴、退場市場競爭加(jia)劇的(de)銀(yin)行背景下，銀(yin)行面臨著降低成本(ben)、宣(xuan)布下架提(ti)高效率的(de)通知壓力。

智能存款產品集體“退場”

近期，存款產品包括福州農商行、加速廈門農商行、退場連江農商(shang)(shang)行(xing)(xing)(xing)、銀(yin)行(xing)(xing)(xing)三明農商(shang)(shang)行(xing)(xing)(xing)、宣布(bu)下架平和農商(shang)(shang)行(xing)(xing)(xing)、南安(an)匯通村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、古田刺桐紅村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在內(nei)的多家農商(shang)(shang)行(xing)(xing)(xing)、村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發布(bu)公告稱，將于3月21日自動(dong)終止“富利(li)寶”智能通知存款產(chan)品。

記者了解到，“富利寶”產品采用活期存款賬戶管理模式，賬戶余額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉存通知存款，由系統按季根據客戶每日實際存款情況進行預設指定，按(an)照(zhao)存(cun)款天數，智能選擇“七天通(tong)(tong)知存(cun)款”“一天通(tong)(tong)知存(cun)款”或活期(qi)存(cun)款利(li)率計息。

據悉，該款(kuan)(kuan)產(chan)品下架(jia)是(shi)福(fu)建(jian)農信社的統(tong)一調整。本(ben)月初(chu)，福(fu)建(jian)農信社表示(shi)，為貫徹落實有關政策要求，我社“富(fu)利寶(bao)”智能通知存(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品將于(yu)2024年3月21日自(zi)動終止。已辦理“富(fu)利寶(bao)”產(chan)品的客戶可及(ji)時(shi)攜(xie)帶銀行卡（存(cun)折(zhe)）及(ji)有效(xiao)證件到營業網點(dian)，或(huo)通過手機銀行等自(zi)助渠道(dao)辦理其他存(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)品。

值得注意的(de)是，去年以來(lai)，多家銀行(xing)曾密(mi)集調降通(tong)知存款、協定存款利率，甚(shen)至(zhi)不(bu)再支持新增簽約(yue)。

截圖來源：福建省農村信用社聯合社網站(zhan)

例如，2023年(nian)5月，平安銀(yin)(yin)行、東營銀(yin)(yin)行等數家銀(yin)(yin)行發布通(tong)知(zhi)表示(shi)，將暫(zan)停銷售(shou)“智能(neng)通(tong)知(zhi)存(cun)款”類產(chan)品。同時，鄭(zheng)州銀(yin)(yin)行等多家銀(yin)(yin)行表示(shi)，將下調智能(neng)通(tong)知(zhi)存(cun)款、協定存(cun)款等金(jin)融產(chan)品收(shou)益率。

新疆布爾津(jin)喀納斯農商行(xing)(xing)公(gong)告顯示，自(zi)5月15日(ri)起(qi)調整(zheng)通(tong)知(zhi)(zhi)(zhi)存款(kuan)(kuan)利率，并且不支持自(zi)動轉存。此外，公(gong)告還顯示，因業務調整(zheng)，新疆農村信(xin)用社自(zi)2023年5月15日(ri)起(qi)，不再(zai)提(ti)供個人1天、7天通(tong)知(zhi)(zhi)(zhi)存款(kuan)(kuan)產(chan)品自(zi)動續(xu)存功能，并暫(zan)停(ting)網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)申請辦(ban)理個人通(tong)知(zhi)(zhi)(zhi)存款(kuan)(kuan)產(chan)品，如客戶需(xu)要辦(ban)理該產(chan)品，需(xu)前(qian)往(wang)網(wang)點柜(ju)面辦(ban)理。網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)辦(ban)理時間另行(xing)(xing)通(tong)知(zhi)(zhi)(zhi)。

通(tong)知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)是活期存(cun)(cun)款(kuan)的(de)一種(zhong)，但利(li)率(lv)高于活期，指客戶不約定存(cun)(cun)期，支取時需提(ti)前通(tong)知(zhi)銀(yin)行(xing)，約定支取日期和金額方能支取的(de)存(cun)(cun)款(kuan)業務(wu)。個人(ren)通(tong)知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)不論實際存(cun)(cun)期多(duo)長，按存(cun)(cun)款(kuan)人(ren)提(ti)前通(tong)知(zhi)的(de)期限長短劃(hua)分為1天通(tong)知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)和7天通(tong)知(zhi)存(cun)(cun)款(kuan)兩個品種(zhong)。

這些產品的(de)利率通常高于(yu)普通存款，因此在(zai)一(yi)定程度(du)上提高了銀行的(de)攬儲成本。

業內人士：下架背后是監管要求和銀行息差走勢的雙重影響

“這類產品下架，不(bu)僅是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)業務的(de)一次(ci)調整，也是(shi)部分銀(yin)行(xing)(xing)在監管(guan)、市(shi)場壓力(li)和(he)自身經營策(ce)略之(zhi)間尋(xun)求平衡的(de)縮影。”業內人士(shi)對《每日經濟(ji)新(xin)聞(wen)》記者表(biao)示，銀(yin)行(xing)(xing)下架智能(neng)通知(zhi)存款產品的(de)背后(hou)，是(shi)監管(guan)要求和(he)銀(yin)行(xing)(xing)息差走勢的(de)雙重(zhong)影響。

由于(yu)(yu)銀行(xing)存(cun)(cun)款產品(pin)創新可能伴隨著高息攬儲等(deng)現象，監管部門對此類產品(pin)的態(tai)度趨于(yu)(yu)嚴格(ge)，要(yao)求銀行(xing)控制通知存(cun)(cun)款、協定存(cun)(cun)款利率加點上限，以維護金(jin)融市場秩序。

2023年5月(yue)，記者(zhe)自銀行(xing)獲悉，協定存款和通知存款自律(lv)上限調整將自5月(yue)15日起執(zhi)行(xing)，其中(zhong)，國有銀行(xing)（特指工、農、中(zhong)、建四大行(xing)）執(zhi)行(xing)基準(zhun)利(li)率加10BP，其他金融(rong)機構執(zhi)行(xing)基準(zhun)利(li)率加20BP。

“智能(neng)通知存款(kuan)產(chan)品(pin)的設計(ji)可(ke)能(neng)不(bu)完全符合監(jian)管(guan)(guan)要求(qiu)(qiu)，特別是在利率自律機制加(jia)強的大(da)環境下，銀行需要調整產(chan)品(pin)以符合監(jian)管(guan)(guan)政策。”該人士表示，監(jian)管(guan)(guan)部門對存款(kuan)產(chan)品(pin)創新提出(chu)了更嚴(yan)格的要求(qiu)(qiu)。

同時，銀(yin)行(xing)面(mian)臨的凈息(xi)差(cha)收窄壓力(li)促使其必須調整產(chan)(chan)品(pin)結(jie)構，以降低資金成本。“智能通知存款的高利(li)率可能會(hui)壓縮銀(yin)行(xing)的息(xi)差(cha)，影響(xiang)銀(yin)行(xing)的盈利(li)能力(li)。因(yin)此，銀(yin)行(xing)可能會(hui)下架這(zhe)類產(chan)(chan)品(pin)以穩(wen)定息(xi)差(cha)水平。”該(gai)人士分析道。

“另一(yi)方面，銀行需要優化資產負債結(jie)構，提高(gao)資金使用效率，智能通知存款(kuan)產品(pin)的(de)(de)下架可能是(shi)這一(yi)戰略調整(zheng)的(de)(de)一(yi)部分。”

封面圖片來源(yuan)：每日經濟新聞 劉國(guo)梅 攝(she)