每經(jing)記者(zhe) 劉嘉魁(kui)    每經(jing)編輯(ji) 張益銘    

2024年春節剛過，銀行銀行消費貸正火，大額貸開度利“內卷”升級。消費記者走訪調查發現，年調不少銀行推出額度高至百萬、查百利率低至3%、率貸百姓彩票最新網址期限長至10年(nian)的(de)銀(yin)行消(xiao)費貸(dai)產品。相較以往銀(yin)行消(xiao)費貸(dai)二三十萬(wan)(wan)元的(de)大額(e)貸(dai)開度利額(e)度，如此“提額(e)降息”，消(xiao)費難道“人均百萬(wan)(wan)額(e)度”消(xiao)費貸(dai)的(de)年(nian)調時代來臨了？

“提額降息”“利率白菜價”

宣傳很美好，但是查百否貸得到？

2020年(nian)(nian)，金融消費(fei)者巴樂買了(le)一(yi)套房(fang)子。率貸(dai)(dai)(dai)由于彼時房(fang)貸(dai)(dai)(dai)利率較高，銀(yin)行(xing)去年(nian)(nian)他掏空腰包提(ti)前(qian)還了(le)一(yi)部分(fen)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)。大(da)額(e)貸(dai)(dai)(dai)開度利然而，消費(fei)今年(nian)(nian)面臨結(jie)婚等人生大(da)事，消費(fei)需求較大(da)，巴樂頓感手頭緊(jin)。于是，他將目光轉(zhuan)向(xiang)了(le)不少銀(yin)行(xing)推出的(de)大(da)額(e)消費(fei)貸(dai)(dai)(dai)，打算(suan)用(yong)這一(yi)產品暫渡(du)難關。

比較了一番，他首先瞄準了某股份制銀行的一款純信用消費貸產品，根據介紹，該產品最高可貸100萬元，期限最長10年，年化利率可低至3.3%。巴樂在手機銀行APP上填寫了個人信息，很快就通過了審核，看到了自己的貸款額度——15萬元。他有些失望，原來這個產品的百姓彩票紅額度(du)是根據客戶的(de)(de)信用評分、收(shou)入水平、還款能力(li)等因素綜合(he)評定的(de)(de)，并非(fei)人人都能貸到100萬元(yuan)。

巴樂想，既然這家銀行授信(xin)額(e)度(du)不高，那就再試試另一家銀行宣傳的一款無抵(di)押、無擔保的消費(fei)貸產品(pin)，最(zui)高可貸50萬元，期限最(zui)長5年，年化利率(lv)可低至3%。“雖然額(e)度(du)上限沒上一家高，但利率(lv)更低。”

然而，在手機(ji)銀行上按步驟操(cao)作(zuo)，他發(fa)現，要(yao)(yao)享受(shou)這個(ge)產品(pin)的優(you)惠利率，需要(yao)(yao)在銀行系(xi)統中進行綜合評估，根據(ju)評估分值，領取相應的利率優(you)惠券。

他查了一下，他的評估分值為10000分，只能領取4%的利率優惠券，而要想獲得3%的利率優惠券，評估分值至少要達到17000分。他有些沮喪，原來這款產品的利率是根據客戶的活躍度、資產及收入、理財及交易習慣、公積金社保等數據，結合貸款及履約情況等因素綜合評定的，并不是百姓神彩票人人都能享受到3%的利率。

后(hou)來，巴樂(le)又(you)看(kan)到了某(mou)城商(shang)行(xing)的(de)一(yi)款針對優(you)質企(qi)(qi)業員(yuan)工的(de)消費貸產品(pin)，最高可(ke)貸100萬元，期限(xian)最長(chang)3年(nian)，年(nian)化利率低至2.98%。他覺得(de)這款產品(pin)很給力，然而咨詢(xun)銀(yin)行(xing)客服后(hou)才得(de)知，想要申請(qing)，必(bi)須是該行(xing)的(de)優(you)質企(qi)(qi)業“白名單”員(yuan)工，或者是公務員(yuan)、事業單位員(yuan)工等特定身份，而且還要滿(man)足(zu)公積(ji)金繳(jiao)存年(nian)限(xian)。他有些尷(gan)尬，自己并不符(fu)合這款產品(pin)申請(qing)的(de)前置條件。

瞄準“特定”“優質”客群

銀行經理：普通客戶想貸百萬不太現實

大額消費(fei)貸(dai)到底是宣傳“噱頭”還是“真槍實彈”？

記者以一名金融消費者的身份走訪調查發現，多家銀行火熱營銷的百萬元大額消費貸產品，雖然在宣傳上打出了高額度、低利率的口號，但實際上，這些產品都有著各自的門檻和限制，不是人人都能輕松獲得的。其主要面向的客群有公務員、事業單位、大型國企等受邀單位的“白名單”客戶，以及在該行辦理房貸的客戶、優質高資產客戶、新市民、高級人才等特定客群，并且多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。

一般而言，普(pu)通(tong)客戶可獲(huo)得的消費貸額度仍然(ran)在(zai)20萬元至30萬元左(zuo)右，利(li)率也可能有所上浮。

例如，某股份制銀(yin)行推出了一款(kuan)“金領貸”產(chan)品，根據(ju)宣傳，該產(chan)品授信額度最高可達200萬，年化利率最低3.45%，授信期限最長36個月，純信用無抵(di)押，且(qie)可享受兩年先息后(hou)本。

圖片來源：某股(gu)份(fen)行上(shang)海分行官微

記(ji)(ji)者查詢這(zhe)款產品的詳細說明(ming)得(de)知，該產品的受眾對象是(shi)該行受邀(yao)單(dan)位(wei)的優質客戶，并對客戶年齡(ling)、信(xin)用記(ji)(ji)錄、資金實力等方面設置了準入條件。

記者致電該行得知，這款產品若想獲得大額度授信，首先對客戶所在單位有要求，此外還要根據客戶的收入和負債水平等綜合考量。“如(ru)果(guo)年收(shou)入只有幾十(shi)萬，那(nei)么想貸到(dao)200萬不太現(xian)實(shi)。最多給予跟(gen)年收(shou)入相匹(pi)配的(de)額度。”該股份制銀行上海分(fen)行信(xin)貸經理告訴記者，200萬額度是(shi)頂格，受(shou)邀企業的(de)高管(guan)等特定客(ke)戶或許可以貸得到(dao)，但即使是(shi)“白名單”客(ke)戶，普通員工的(de)額度也(ye)只有30萬左右。

此外，3.45%利率是下限，跟授信額度一樣，具體審批情況因單位而異、因人而異。

又如，為滿足高(gao)(gao)層(ceng)次(ci)人(ren)(ren)才(cai)消費需求，推動金(jin)(jin)融賦能人(ren)(ren)才(cai)鏈條，中國(guo)銀行青島(dao)分行創新(xin)推出(chu)“人(ren)(ren)才(cai)消費貸(dai)”，該(gai)產品是山東(dong)省首創的高(gao)(gao)層(ceng)次(ci)人(ren)(ren)才(cai)無抵押無擔保純信(xin)(xin)用貸(dai)款(kuan)。其中，高(gao)(gao)層(ceng)次(ci)人(ren)(ren)才(cai)分類(lei)(lei)目錄內的A類(lei)(lei)人(ren)(ren)才(cai)最(zui)(zui)高(gao)(gao)授(shou)(shou)信(xin)(xin)金(jin)(jin)額200萬(wan)(wan)元(yuan)，B類(lei)(lei)人(ren)(ren)才(cai)最(zui)(zui)高(gao)(gao)授(shou)(shou)信(xin)(xin)金(jin)(jin)額150萬(wan)(wan)元(yuan)，C類(lei)(lei)人(ren)(ren)才(cai)最(zui)(zui)高(gao)(gao)授(shou)(shou)信(xin)(xin)金(jin)(jin)額100萬(wan)(wan)元(yuan)，D類(lei)(lei)人(ren)(ren)才(cai)最(zui)(zui)高(gao)(gao)授(shou)(shou)信(xin)(xin)金(jin)(jin)額80萬(wan)(wan)元(yuan)。

除(chu)了大(da)行和股(gu)份制銀(yin)(yin)行，中小(xiao)銀(yin)(yin)行也紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)布局大(da)額(e)消費(fei)貸(dai)產品。如(ru)深圳(zhen)農商銀(yin)(yin)行面對在深圳(zhen)工作、居住的境(jing)內個人(ren)推出“消費(fei)e貸(dai)”，最高額(e)度100萬元(yuan)，最低(di)年利率3.6%。另(ling)有一款最高額(e)度同為100萬元(yuan)的“職享(xiang)貸(dai)”，以客戶工作單位(wei)為準入條(tiao)件，公(gong)職人(ren)員(yuan)(yuan)、國企央企人(ren)員(yuan)(yuan)、銀(yin)(yin)行人(ren)員(yuan)(yuan)、上市(shi)公(gong)司(si)人(ren)員(yuan)(yuan)、民(min)辦醫院或學校(xiao)人(ren)員(yuan)(yuan)等特定人(ren)群方可申請(qing)。

圖片來源(yuan)：深(shen)圳農商銀行APP

此外，相(xiang)較東部(bu)沿海地(di)區，西部(bu)地(di)區銀行對于消費(fei)貸額度的審(shen)批相(xiang)對更謹慎(shen)。

《每日經(jing)濟新聞》記者實地走訪西部地區多(duo)家(jia)銀行(xing)(xing)發現，消(xiao)費(fei)貸(dai)的(de)(de)額度(du)多(duo)為20萬(wan)元至(zhi)30萬(wan)元之間(jian)。幾(ji)乎每一(yi)家(jia)銀行(xing)(xing)都將客戶所(suo)在(zai)單位、“五險一(yi)金”繳存情況等因素作為消(xiao)費(fei)貸(dai)額度(du)和(he)利(li)率測算的(de)(de)前(qian)置條件，甚至(zhi)在(zai)郵儲銀行(xing)(xing)某網點，信(xin)貸(dai)經(jing)理開(kai)門見(jian)山地以公積金繳存基數計算出了(le)大(da)致的(de)(de)授(shou)信(xin)額度(du)，并未詢問其他信(xin)息。

為何手機銀行和公眾號渠道宣傳的“額度高至100萬”消費貸產品，線下走訪時卻難以獲得如此額度呢？除了與個人從業、資信情況等掛鉤外，某國有大行客戶經理對記者直言，相較于東部沿海地區，西部地區對于消費貸額度的把控相對更加“保守”。

大額與低息：

要滿足相應評估條件

如前所述，如果你和巴樂一(yi)樣，對大(da)額消費貸(dai)感(gan)興趣，想要申請這些產品，那(nei)么(me)你需要注(zhu)意以下幾點(dian)：

大額(e)度并非人人可獲得。不(bu)同(tong)的銀行有(you)不(bu)同(tong)的申請條件和(he)審批標(biao)準，一(yi)(yi)般(ban)都(dou)會考察(cha)客(ke)戶的信用評分(fen)、收入水平(ping)、還款能(neng)力、工作單(dan)位、房貸(dai)情況(kuang)等因素，根據這些因素綜合評定客(ke)戶的貸(dai)款額(e)度。并不(bu)是(shi)說宣傳(chuan)的最(zui)高額(e)度就是(shi)你(ni)能(neng)貸(dai)到(dao)(dao)(dao)的額(e)度，很(hen)可能(neng)你(ni)只能(neng)貸(dai)到(dao)(dao)(dao)一(yi)(yi)小(xiao)部分(fen)，甚至貸(dai)不(bu)到(dao)(dao)(dao)。所以，要根據自己的實際情況(kuang)，合理(li)評估貸(dai)款需求。

不(bu)(bu)同(tong)的銀行(xing)有不(bu)(bu)同(tong)的利(li)率浮(fu)動機制，并不(bu)(bu)是(shi)宣傳的最低利(li)率就(jiu)是(shi)你(ni)能享受到的利(li)率，要獲得(de)利(li)率優惠，還得(de)滿(man)足相應評估條件。

不同的還款方式也會影響利息總額。銀行消費貸的(de)還款方(fang)式(shi)一般有等(deng)(deng)額(e)本(ben)息、等(deng)(deng)額(e)本(ben)金(jin)、先息后本(ben)等(deng)(deng)。不同(tong)的(de)還款方(fang)式(shi)對(dui)應的(de)利息總(zong)額(e)也不同(tong)，一般來(lai)說(shuo)，常見還款方(fang)式(shi)中，等(deng)(deng)額(e)本(ben)金(jin)的(de)利息總(zong)額(e)最低，先息后本(ben)的(de)利息總(zong)額(e)最高(gao)。

以一家股份制銀行消費(fei)貸為(wei)例，如果你在元(yuan)宵(xiao)節活動期間，滿足該行評(ping)估要(yao)求，獲得了3.1%的(de)利率優惠券，借款10萬元(yuan)，期限12個月，那么(me)在先息(xi)后本(ben)的(de)還款方式下(xia)，利息(xi)總(zong)額(e)(e)為(wei)3151.62元(yuan)；而在等(deng)額(e)(e)本(ben)息(xi)還款方式下(xia)，利息(xi)總(zong)額(e)(e)為(wei)1899.95元(yuan)。兩(liang)種(zhong)還款方式，利息(xi)總(zong)額(e)(e)相差1251.67元(yuan)，當(dang)然，后者(zhe)也要(yao)比前者(zhe)承擔(dan)更大的(de)月供壓力(li)。因(yin)此，金融消費(fei)者(zhe)要(yao)注(zhu)意(yi)根據自身還款能力(li)，合理安排還款計(ji)劃(hua)。

 還款方式會影響利息(xi)總額 圖片來源(yuan)：某股(gu)份制銀行APP截圖

此外還要注(zhu)意(yi)，各家銀行(xing)的(de)消費貸(dai)申請(qing)條(tiao)件和利率優惠條(tiao)件不盡相(xiang)同，要注(zhu)意(yi)仔(zi)細甄別。例如必(bi)須是新客戶(hu)、必(bi)須是優質客戶(hu)、必(bi)須是“白名單”客戶(hu)等。如果不符合(he)這些條(tiao)件，就不能享受到相(xiang)應的(de)“提額”和“降息”。所(suo)以，金(jin)融消費者不能只看銀行(xing)的(de)宣傳廣(guang)告，要注(zhu)意(yi)閱讀(du)詳細的(de)產品說明，對比自身條(tiao)件更(geng)符合(he)哪(na)家銀行(xing)的(de)要求，以節約(yue)資金(jin)成本，滿足消費需求。

大額消費貸是“雙刃劍”

銀行要做好風控和攬客的平衡

為何(he)銀(yin)行會密集(ji)推出“大額(e)、低息(xi)”的消費(fei)貸(dai)產品？這類產品對于銀(yin)行、消費(fei)者和監管(guan)部(bu)門來說，有哪些利與弊？未來銀(yin)行大額(e)消費(fei)貸(dai)產品的利率走(zou)勢和發展空(kong)間如何(he)？對此，記者采訪了一位監管(guan)部(bu)門金融專家。

他認為，對于銀行來說，推出大(da)額(e)消(xiao)費(fei)(fei)貸產品，既是為了(le)應對市(shi)場競(jing)爭，提高自身的(de)業務增(zeng)長(chang)和盈利能力，也是為了(le)滿足客戶更(geng)大(da)的(de)資(zi)金需求，尤其是在春節等消(xiao)費(fei)(fei)旺季，可以刺激消(xiao)費(fei)(fei)，拉動內需，促進經濟(ji)增(zeng)長(chang)。

“但大額消費貸也是一把‘雙刃劍’，額度提高了，也就意味著一旦出現違約或資金流向違規等情況，將對銀行的資產質量和聲譽造成更大的影響。特別要注意，消費貸是否真的都流向了消費？對于違規流入股市和房市的消費貸資金，要及時采取相應措施。”他提醒道，銀行要做好風控和攬客的平衡，嚴格把(ba)關客(ke)戶的資質和用途，加(jia)強貸(dai)后(hou)管理(li)，嚴密監控資金流(liu)向，及時發現和處(chu)置風(feng)險。

對(dui)于消費(fei)者來說，大(da)額(e)(e)(e)(e)消費(fei)貸(dai)產品(pin)可以更好地(di)滿足消費(fei)需(xu)求(qiu)，提高生活質(zhi)量(liang)，同時(shi)也(ye)要注(zhu)意(yi)，雖然額(e)(e)(e)(e)度提升了，但自己是(shi)否真的需(xu)要？盲目超額(e)(e)(e)(e)借貸(dai)導(dao)致的還(huan)(huan)(huan)款(kuan)壓(ya)力是(shi)否能(neng)承受？此外，還(huan)(huan)(huan)要注(zhu)意(yi)比較不同銀行的產品(pin)條(tiao)件和(he)利率水平，選擇合適(shi)(shi)的還(huan)(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式和(he)計(ji)劃。“一般而言(yan)，等額(e)(e)(e)(e)本息還(huan)(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式適(shi)(shi)合有(you)(you)穩定現金流(liu)的人群，每月均攤還(huan)(huan)(huan)款(kuan)壓(ya)力，而先息后本則(ze)適(shi)(shi)合在周期性時(shi)點有(you)(you)一次性收入(ru)的人群，例(li)如大(da)額(e)(e)(e)(e)獎金收入(ru)等。”

值得注意的是，在記者走訪過程中，有銀行大堂經理特別提示，請客戶前來網點或在手機銀行申請辦理大額消費貸，切勿相信信貸中介，以免資金受損，或付出更高成本。

對于監(jian)管部門來(lai)說，在鼓勵銀(yin)行(xing)為客戶提供(gong)(gong)更多元化(hua)的(de)金(jin)融服務、為經濟(ji)發展提供(gong)(gong)更多金(jin)融支持的(de)同時，也(ye)要(yao)加強(qiang)和完善對大(da)額消費貸(dai)產(chan)(chan)品(pin)的(de)監(jian)管和風(feng)控(kong)，防止(zhi)銀(yin)行(xing)出現資產(chan)(chan)質量惡(e)化(hua)、信(xin)用(yong)風(feng)險暴露、資金(jin)流向違規等問題，維護金(jin)融市(shi)場穩定(ding)。

關于銀行大額消費貸產品后續的利率走勢，該專家認為，主要取決于市場供求關系和政策利率的變化。“不會一直保持在低位，而是會隨著市場和政策的變化而波動。”

對該類產品的后續發展空間，該專家表示，一方面，客戶的需求偏好是銀行大額消費貸產品的主要驅動力，產品的迭代取決于客戶是否有更大的消費需求，更高的消費質量，更多的消費場景。另一方面，銀行的風控和創新能力是銀行大額消費貸產品的主要制約因素。“風險可控、產品優化、需求旺盛，滿足這些條件，大額消費貸產品才有持續發展的可能。”

封(feng)面圖(tu)片來源：每(mei)日經濟新(xin)聞 劉國梅 攝