大年(nian)初五，大年(nian)打理理財正當(dang)時。初話

　　利率持續走低，理財龍年投資方向難選，好手手頭中長期的閑錢閑錢怎么打理好？有保證保底收益的保險產品進入大眾視野。市民薛女士趁著春節整理了一下手中的大年打理保單。幾個月前，初話她綜合考慮了未來養老以及資金保值增值需求，理財龍年買了太平人壽和太平洋人壽兩份有保底收益的好手期繳保險，至少有2%的閑錢年化收益，還去太平養老社區“梧桐人家”體驗住了一晚。大年打理她平時的初話錢大多數存銀行，買了點基金虧了蠻多，理財龍年覺得資金買保險雖然不是好手很靈活，好在中長期不用自己操心，閑錢收益比較穩。

　　泰康保險的專家建議，長壽時代家庭理財的一個主題是：規劃自己及家人長達二三十年的養老生活。人壽保險幫助居民通過合理的資產配置，獲得持續穩定的現金流，為“享老”提供物質支撐。舉個例子，為家庭團體設立的萬能賬戶，賬戶保底結息2%寫進合同，可以享受穩定的投資收益，每個保單年度的實際結算利率不會低于最低保證利率，可以根據市場情況進行靈活調整，以實現更好的資產增值。此外，“百萬醫療保險”也較受消費者青睞，每年交納數百至1000元保費，就可獲得最高數百萬元的保障，扣除約定的免賠額后，會按照約定的賠付比例給付保險金。

　　“從宏觀環境來看，2024年美國經濟增長或將逐步趨弱， 貨幣緊縮周期走向寬松，信用邊際收縮，而中國政策基調將延續穩增長，經濟增長有望逐步改善，信用邊際擴張。落到大類資產配置，固收市場方面，預計2024年債市利率中樞穩中略降，我國貨幣政策寬松空間打開，可把握階段性利率下行帶來的交易機會。權益市場方面，當前股市估值處于歷史低位，預計2024 年市場整體或將震蕩修復，過去連續兩年的下跌導致市場信心不足，市場悲觀情緒修復需要一個過程，后續主要關注全A股企業盈利增速情況， 尚需等待企業盈利改善和市場情緒修復。”信銀理財方面指出，在當前的市場環境下，建議投資者選擇防御能力較強的理財產品作為家庭資產配置的安全墊，再結合自身風險承受能力、投資期限等因素，適當配置一些長期限的或具備收益彈性的產品。

　　展望2024年，央行貨幣政策依舊處于寬松的通道中，未來利率中樞持續下移將利好債券市場。銀行理財產品以貨幣、 固收和固收+產品為主，這幾類產品主要投資于債權類資產， 整體來看風險不大，抗波動能力較強，持有體驗相對較好。

　　信銀理財方面提醒，銀行理財產品凈值化轉型以來，業績基準和歷史收益僅可作為投資決策的參考因素，實際表現更多與發行時點、資產配置情況、期限等產品要素以及宏觀政策、市場情況等外部因素相關，過度關注業績基準和過往業績，類似刻舟求劍，可能會導致風險被忽略、輕視或者放大。另外需要投資者注意的是，高收益通常與高風險如影隨形，高收益的產品往往風險也比較高，因而挑選產品時不要只看收益而忽視風險。建議投資者充分結合自身的流動性安排和風險偏好這兩個維度來配置理財產品，如果是流動性要求高，風險承受能力又比較低的投資者，評級PR1的現金管理類或主打存款策略的理財產品。

　　新民晚報記者 談瓔 楊碩