一季度，進步新能源汽車國內銷量達178.3萬(wan)輛

進一步完善新能源汽車保險

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　　近年來，完善我國新能源車險保障水平不斷提升，新能險但依然存在車險價格較高、源汽部分車型投保難等問題。車保行業之間加強數據共享，進步百姓彩票最新網址提升車險(xian)(xian)精(jing)準定價(jia)能(neng)力，完善不斷拓展(zhan)產品(pin)服務功能(neng)，新(xin)能(neng)險(xian)(xian)有(you)助(zhu)于提升新(xin)能(neng)源(yuan)車險(xian)(xian)經營水(shui)平，源(yuan)汽推動車險(xian)(xian)行(xing)業持續穩健發展(zhan)，車保進(jin)一步(bu)釋放我國新(xin)能(neng)源(yuan)汽車消費潛力。進(jin)步(bu)

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　　近年來，完善新能源汽車憑借綠色低碳、新能險智能舒適等優勢，源汽受到越來越多消費者歡迎。車保一季度，新能源汽車國內銷量達178.3萬輛，同比增長33.3%。與新能源汽車普及推廣相適應，我國新能源汽車保障不斷完善。2021年，中國保險行業協會發布新能源汽車商業保險專屬條款（試行），引導保險行業將“三電”系統納入新能源車險保障范圍、保障自用充電樁損失等，百姓彩票為新(xin)能源汽車消費者提供了更(geng)加有效、有針對性的保(bao)險保(bao)障。

　　不少消費者表(biao)示，新能源(yuan)車(che)險(xian)保障水平提(ti)升，更好滿(man)足(zu)了(le)(le)車(che)主需(xu)求。也有(you)消費者稱，新能源(yuan)車(che)險(xian)雖(sui)不斷完(wan)善，卻仍有(you)煩心事——保費價(jia)格較高(gao)、漲價(jia)等增(zeng)加了(le)(le)車(che)輛使用成(cheng)本(ben)。新能源(yuan)車(che)險(xian)供需(xu)矛盾原因何在？如何推動(dong)新能源(yuan)車(che)險(xian)精準定價(jia)、降低風險(xian)成(cheng)本(ben)，提(ti)升性價(jia)比？記者進行了(le)(le)采(cai)訪。

　　保費相對比較高

　　成本壓力也較大

　　記者在采訪中了(le)(le)解到，隨(sui)著(zhu)車(che)(che)險綜合改革政策紅利(li)釋放，“降(jiang)價、增(zeng)保、提(ti)質”成(cheng)為很多(duo)消費者的(de)感(gan)受。不(bu)過，“今年新能源車(che)(che)險保費交了(le)(le)8000多(duo)元，同等價位的(de)燃油車(che)(che)保費大概是6000元”“主險保費漲(zhang)了(le)(le)兩成(cheng)，新能源汽車(che)(che)第三者責任保險保費也(ye)漲(zhang)了(le)(le)不(bu)少”等，仍是一(yi)些消費者的(de)煩心(xin)事。

　　“從總體看，百姓彩票網同(tong)等價位新能(neng)(neng)源(yuan)汽車的車險(xian)保(bao)費(fei)往往高于(yu)燃油(you)車。根(gen)據(ju)車型和車主(zhu)歷史出(chu)險(xian)情況(kuang)、保(bao)險(xian)公司相關業務經(jing)營情況(kuang)及當(dang)地市場整(zheng)體(ti)賠付率(lv)等，新能(neng)(neng)源(yuan)車險(xian)保(bao)費(fei)也存在一定差異，部分(fen)車主(zhu)可能(neng)(neng)遇到(dao)保(bao)費(fei)上漲較多的情況(kuang)。”中國社會科學(xue)院保(bao)險(xian)與經(jing)濟(ji)發展研(yan)究中心副主(zhu)任王向楠(nan)說(shuo)。

　　新(xin)能(neng)源(yuan)車險保費不便宜，保險機構相關(guan)業務(wu)也承(cheng)擔較大經(jing)營壓力(li)。人保財險總裁(cai)于澤說，新(xin)能(neng)源(yuan)車險特(te)別(bie)是商(shang)業險部(bu)分的綜合成本(ben)率高。浙商(shang)保險總精算師高云說，據同(tong)業交(jiao)流(liu)，受去(qu)年(nian)(nian)汽車出行明顯增加(jia)(jia)、自然災害多(duo)發等因素影響(xiang)，車險賠付(fu)有所(suo)增加(jia)(jia)，2023年(nian)(nian)車險市(shi)場(chang)新(xin)增保單綜合成本(ben)率較高，其中新(xin)能(neng)源(yuan)車險業務(wu)成本(ben)壓力(li)更大，今年(nian)(nian)部(bu)分保險公司采取更加(jia)(jia)審慎的定價和(he)承(cheng)保策(ce)略(lve)。

　　這種(zhong)供需矛盾原因何(he)在？業(ye)內人(ren)士指出，較(jiao)高(gao)的出險率和賠付率是新能源車險價(jia)格較(jiao)高(gao)的主要原因。

　　“新能源(yuan)(yuan)汽車(che)(che)往(wang)(wang)往(wang)(wang)使用(yong)原廠配(pei)(pei)件和高度(du)集成模塊。電池(chi)、電機和電控(kong)系統以及傳感器(qi)等零配(pei)(pei)件價值(zhi)高，一旦(dan)損(sun)壞，維(wei)(wei)修(xiu)成本可能較高；一些新能源(yuan)(yuan)車(che)(che)型一體化設計程度(du)高，即(ji)便是局部(bu)受(shou)損(sun)，也可能面臨整(zheng)車(che)(che)維(wei)(wei)修(xiu)。”北京(jing)車(che)(che)與(yu)車(che)(che)科技(ji)有限公(gong)司(si)首席執(zhi)行官張磊說，對保險公(gong)司(si)而(er)言(yan)，新能源(yuan)(yuan)汽車(che)(che)高昂(ang)的維(wei)(wei)修(xiu)費用(yong)導致車(che)(che)險業(ye)務成本更高。

　　業內人(ren)士表示，新能源(yuan)汽車(che)(che)具有加(jia)速快、行(xing)駛(shi)(shi)安靜等特(te)點，即便(bian)是熟練的燃油車(che)(che)駕(jia)駛(shi)(shi)員，也往往需要一(yi)定適應期；同時，新能源(yuan)汽車(che)(che)駕(jia)駛(shi)(shi)群體(ti)相對年輕，急加(jia)速、急剎車(che)(che)等較(jiao)(jiao)多，一(yi)定程度上增加(jia)了事故風(feng)險。此外，新能源(yuan)汽車(che)(che)用于網約車(che)(che)營運的比例較(jiao)(jiao)高(gao)，但不少車(che)(che)主按家(jia)用車(che)(che)投保車(che)(che)險，在駕(jia)車(che)(che)時長和里程大(da)大(da)增加(jia)的情況(kuang)下(xia)，會造成(cheng)更高(gao)的出(chu)險率。

　　“新(xin)能源(yuan)汽車的車型和技術更新(xin)迭(die)代快，對保險(xian)公司來說，相關車險(xian)業務數據(ju)積累(lei)不足，一(yi)些小眾車型數據(ju)則更為欠(qian)缺，為覆蓋風險(xian)，只(zhi)能上調保費甚至拒(ju)保。”王(wang)向楠說。

　　推動風險降低

　　優化定價機制

　　如何推(tui)動新能(neng)源(yuan)車險(xian)優化定(ding)價(jia)，在穩健經營的同時(shi)為(wei)消費者(zhe)提供性(xing)價(jia)比更高的產(chan)品？專家建議，可通過加強數字技(ji)術應用與(yu)各(ge)方數據共(gong)享，降低事故發生率，同時(shi)提升新能(neng)源(yuan)車險(xian)精準定(ding)價(jia)能(neng)力。

　　“保(bao)險(xian)(xian)機構發展數(shu)(shu)(shu)字金(jin)融(rong)、優化(hua)定(ding)(ding)價模型十分必(bi)要，應(ying)進一(yi)步加強金(jin)融(rong)科技應(ying)用，更好獲(huo)取和分析車(che)輛(liang)(liang)使(shi)用數(shu)(shu)(shu)據、駕駛(shi)行為數(shu)(shu)(shu)據、車(che)輛(liang)(liang)狀態等信息，以(yi)實現精準風險(xian)(xian)評估和精算定(ding)(ding)價。”張(zhang)磊說(shuo)，“此外，還應(ying)打通(tong)數(shu)(shu)(shu)字壁壘，在確保(bao)數(shu)(shu)(shu)據安全和隱私保(bao)護的前提下(xia)，推動保(bao)險(xian)(xian)公司與車(che)企(qi)、電(dian)池(chi)企(qi)業、售后維修(xiu)企(qi)業等實現數(shu)(shu)(shu)據互聯互通(tong)，為核保(bao)理賠等提供便利(li)，優化(hua)消費者體驗。”

　　王(wang)向楠說，相關部(bu)門可(ke)推動建立(li)標(biao)(biao)準化框架，制(zhi)定相對統一的(de)數(shu)據(ju)格式和通信協議標(biao)(biao)準，促進不(bu)同品牌和型號(hao)新能(neng)源汽(qi)車產生的(de)數(shu)據(ju)更加具(ju)有互操作性(xing)，更好實現駕駛數(shu)據(ju)商用(yong)共享(xiang)。

　　“在(zai)數據安全可控(kong)的前提(ti)下，相關部門(men)及保險行(xing)(xing)業(ye)等可合力推動交通(tong)違法數據在(zai)保險定價中的應用，為駕(jia)駛(shi)行(xing)(xing)為良好、事(shi)故發生率低的車(che)主(zhu)提(ti)供更優車(che)險價格，這也(ye)有利于引導(dao)公眾自覺(jue)遵守交通(tong)規則、更加(jia)注重安全駕(jia)駛(shi)。”國(guo)家金融監督管理總局重慶監管局有關負責人說。

　　業內人(ren)士認為，推廣智(zhi)能(neng)駕(jia)駛輔助技術(shu)，提升(sheng)智(zhi)能(neng)系統(tong)識別道(dao)路安(an)全風(feng)險及車主(zhu)不(bu)當行為的(de)能(neng)力，能(neng)夠引導(dao)車主(zhu)安(an)全駕(jia)駛，減少交通(tong)事故，進而降(jiang)低(di)(di)出險率。此外，可通(tong)過降(jiang)低(di)(di)維(wei)修成(cheng)本、壓(ya)降(jiang)渠道(dao)費(fei)用等(deng)方式，進一步降(jiang)低(di)(di)新能(neng)源車險經(jing)營(ying)成(cheng)本，實現(xian)讓利消費(fei)者與承保(bao)機構可持續(xu)經(jing)營(ying)之間的(de)平衡。

　　“對汽(qi)車產業(ye)(ye)鏈(lian)而言，應持(chi)續加(jia)強研發創新(xin)，不斷提升新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車穩定(ding)性；同時(shi)，可(ke)進一步推(tui)(tui)廣標準化(hua)(hua)、通用(yong)化(hua)(hua)零部(bu)件，加(jia)大新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車零部(bu)件企(qi)業(ye)(ye)培育力度(du)，推(tui)(tui)動傳統零部(bu)件企(qi)業(ye)(ye)加(jia)快數智化(hua)(hua)轉型升級，提高新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車社(she)會化(hua)(hua)維修(xiu)服務能(neng)力。這有利(li)于降低車險業(ye)(ye)務成(cheng)本、為消(xiao)費(fei)者讓利(li)，更有利(li)于降低車主(zhu)綜合用(yong)車成(cheng)本、促進新(xin)能(neng)源(yuan)汽(qi)車消(xiao)費(fei)。”招聯首席研究員董希淼說。

　　優化渠道助力降(jiang)低成本。“新能源車(che)(che)企(qi)經銷(xiao)模式與傳統(tong)車(che)(che)企(qi)不同，通過構建全流程(cheng)數(shu)字(zi)化服(fu)(fu)務(wu)平臺，用(yong)戶訂車(che)(che)、交付、金融服(fu)(fu)務(wu)等全部實現數(shu)字(zi)化。車(che)(che)險(xian)作為(wei)其中(zhong)重要一環(huan)，自然嵌入(ru)車(che)(che)企(qi)數(shu)字(zi)化系統(tong)中(zhong)，為(wei)用(yong)戶提供方(fang)便快(kuai)捷的投保(bao)、續(xu)保(bao)、理賠服(fu)(fu)務(wu)。”張磊說(shuo)，未(wei)來，新能源車(che)(che)險(xian)銷(xiao)售場景有(you)望嵌入(ru)車(che)(che)機屏幕，便于車(che)(che)主自行完成首次(ci)投保(bao)、后期(qi)續(xu)保(bao)等，有(you)利于進一步降(jiang)低渠道成本。

　　增強服務功能

　　挖掘市場潛力

　　去年國慶(qing)假期，重慶(qing)新(xin)能源車(che)(che)(che)主王康寧(ning)(ning)駕車(che)(che)(che)出游，途中遇(yu)到(dao)(dao)剮蹭，大燈損(sun)壞，需要送修(xiu)。“本以為自駕游‘泡湯’了(le)，沒想(xiang)到(dao)(dao)此前購買(mai)的車(che)(che)(che)險新(xin)能源車(che)(che)(che)主服(fu)務包派(pai)上了(le)用場(chang)。我不僅享受到(dao)(dao)全(quan)流程(cheng)送修(xiu)車(che)(che)(che)服(fu)務，還收(shou)到(dao)(dao)車(che)(che)(che)企送來的同類型代步車(che)(che)(che)。”王康寧(ning)(ning)說。

　　王康寧的經歷，是新(xin)能(neng)(neng)源車險(xian)增強服務(wu)功能(neng)(neng)的縮影。近年來(lai)，新(xin)能(neng)(neng)源車企愈加(jia)重視售后服務(wu)和消費者(zhe)用車體驗，保(bao)險(xian)機構則依托(tuo)豐(feng)富的網點、專(zhuan)業的風險(xian)管理(li)與保(bao)障(zhang)能(neng)(neng)力(li)等優勢，與車企加(jia)強合作，推(tui)出汽車保(bao)養、漆面維修及臨時代步車等附加(jia)服務(wu)。

　　中央(yang)經(jing)濟工作會議提(ti)出，提(ti)振(zhen)新(xin)(xin)能源(yuan)汽(qi)車(che)、電子產(chan)(chan)品等(deng)(deng)大宗(zong)消費。專家認為，作為汽(qi)車(che)后市場重要(yao)方面，新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)險及(ji)相關市場前景(jing)較好。近(jin)年(nian)來(lai)，比亞迪、理(li)想、蔚來(lai)等(deng)(deng)車(che)企(qi)紛紛進入(ru)車(che)險行業，探索成立保險中介機構或(huo)收(shou)購(gou)財產(chan)(chan)保險公司牌照(zhao)。未(wei)來(lai)，保險行業、新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)企(qi)等(deng)(deng)深(shen)化合作，加大產(chan)(chan)品創新(xin)(xin)力度(du)，將進一(yi)步拓展新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)險相關產(chan)(chan)品服務功能、挖掘市場潛力。

　　“車(che)(che)企(qi)與保險業深化合作有(you)望進一步推動產品服務(wu)創新。例如(ru)，基于(yu)新能源(yuan)汽車(che)(che)搭載的(de)車(che)(che)聯網和智(zhi)能駕駛輔助技術，經過車(che)(che)主(zhu)授(shou)權，保險公(gong)司能夠利用這些數據(ju)設計(ji)更加個性化的(de)產品，精(jing)準滿足不(bu)同(tong)群體(ti)的(de)差異化需求(qiu)。”張磊說。

　　“保險(xian)公司要更深(shen)入地了解(jie)客戶實際(ji)需求，不斷優化產品(pin)定價機制，加快新能(neng)源(yuan)車險(xian)產品(pin)和服務(wu)升級，充(chong)分運用市(shi)場機制解(jie)決新能(neng)源(yuan)車投保痛點，推動行業高質(zhi)量(liang)發(fa)展(zhan)。”高云(yun)說。

　　王向楠說，更全面高效地承(cheng)保(bao)新(xin)能源(yuan)(yuan)汽車(che)風險、滿足車(che)主(zhu)需求，在增強消(xiao)費(fei)(fei)者獲得感(gan)和(he)滿意(yi)度(du)的同時，也有利于為保(bao)險行業打(da)開更廣闊的市(shi)場空間。同時，高質(zhi)量金融服務還(huan)將助力進一步(bu)挖(wa)掘(jue)我(wo)國新(xin)能源(yuan)(yuan)汽車(che)消(xiao)費(fei)(fei)潛力。（屈信明）