作者：唐偉

　　“無業代繳公積金、操盤手提征信、利誘無抵押、背債放款快。騙貸”這樣的止于貸款條件，對于急需用錢而又在短時間內無法獲得貸款的查處百姓彩票怎么買人(ren)來說，無疑(yi)是操(cao)盤(pan)手“天上掉餡餅”的好(hao)事。可是利(li)誘(you)一旦有人(ren)入“套”，現(xian)實(shi)卻是背(bei)債(zhai)“貸款(kuan)20萬(wan)元(yuan)，到(dao)手僅3萬(wan)元(yuan)”……據媒體報道，騙貸近(jin)日，止于甘肅(su)省(sheng)白銀市景(jing)泰縣公安局(ju)打掉了(le)一個詐騙銀行貸款(kuan)的查處特(te)大職業(ye)騙貸團伙，斬(zhan)斷(duan)了(le)一條涉及(ji)全國23省(sheng)份的操(cao)盤(pan)手龐大網絡犯罪(zui)鏈條，抓獲犯罪(zui)嫌疑(yi)人(ren)8名，利(li)誘(you)涉案(an)金額3500余(yu)萬(wan)元(yuan)。背(bei)債(zhai)

　　梳理其套路，先是神秘“操盤手”利用空殼公司包裝有貸款需求的“白戶人員”，墊資為“白戶人員”集中補繳12個月的住房公積金，然后通過手機進行線上“公積金信用貸”申請辦理，貸款發放后由職業包裝團伙、職業騙貸中介、百姓彩票網一般中介、貸(dai)款嫌(xian)疑人按比(bi)例將貸(dai)款資金(jin)進(jin)行分配(pei)。由于所謂的“白(bai)戶人員”多屬低收入群體(ti)甚至絕癥患者，根(gen)本沒有償還(huan)能力(li)，在催收時往往無動于衷(zhong)，很難真正受到誠信體(ti)系的制約(yue)。

　　如此操作手法，跟之前的“職業背債人”騙取銀行存款的套路極其相似，都是以收購為名進行貸款，然后瓜分獲利。百姓彩票紅表(biao)面上看，最后(hou)是“白(bai)戶(hu)(hu)人(ren)員(yuan)(yuan)”即貸(dai)款(kuan)人(ren)承擔了(le)一切，事實上卻是銀行受到(dao)了(le)損失。“白(bai)戶(hu)(hu)人(ren)員(yuan)(yuan)”騙(pian)取貸(dai)款(kuan)的(de)黑灰產業，其行為性質已涉嫌騙(pian)取貸(dai)款(kuan)罪。該團伙以(yi)同樣方(fang)式為全國23個(ge)省(sheng)份的(de)130余名貸(dai)款(kuan)人(ren)辦理了(le)“公(gong)積金(jin)(jin)信用貸(dai)”，給銀行國有(you)信貸(dai)資金(jin)(jin)造成了(le)3500余萬元的(de)嚴重損失。此類不法行為除了(le)給住(zhu)房公(gong)積金(jin)(jin)帶來巨大(da)損失，還會(hui)擾(rao)亂整個(ge)公(gong)積金(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)的(de)市(shi)場秩序，產生(sheng)極(ji)大(da)的(de)破(po)壞效應。

　　此(ci)類違法(fa)犯罪行為的操(cao)作(zuo)手法(fa)極其隱蔽，若(ruo)不(bu)是(shi)相(xiang)關案件查處，外界很難知(zhi)曉(xiao)其操(cao)作(zuo)模式，并引起監管層(ceng)面的重視。為此(ci)，除了(le)要打擊典型案例，加大(da)對騙取貸款犯罪危害后果的宣傳，提(ti)高公眾的法(fa)律意(yi)識(shi)，還要從維護銀行資金(jin)安全的角度(du)出發(fa)，做好程序性(xing)把關，尤其是(shi)對貸款標(biao)的物(wu)開(kai)展前景(jing)調查，起到防(fang)范作(zuo)用。

　　網絡操作給(gei)公(gong)眾帶來(lai)了(le)巨大便利(li)，也讓公(gong)共(gong)服務(wu)更加高效。但這(zhe)并不(bu)意味著，相(xiang)(xiang)關方面尤其(qi)是銀行(xing)(xing)(xing)，可以只進(jin)行(xing)(xing)(xing)形式性審(shen)查，而不(bu)搞實質背(bei)調。背(bei)債的“白戶(hu)人員”究竟有沒有資格購房(fang)，或者是否真(zhen)實購房(fang)，這(zhe)些(xie)信息(xi)通過(guo)嚴格的背(bei)調完全可以得出結論，也能對貸款(kuan)的風險性進(jin)行(xing)(xing)(xing)準確(que)判斷。公(gong)積金銀行(xing)(xing)(xing)在(zai)進(jin)行(xing)(xing)(xing)形式性審(shen)查時，也應通過(guo)相(xiang)(xiang)關信息(xi)來(lai)綜合評估，對貸款(kuan)人進(jin)行(xing)(xing)(xing)償(chang)還能力(li)的背(bei)景調查，掌握了(le)實際情(qing)況才不(bu)會被虛假的身份包裝(zhuang)所(suo)迷(mi)惑。

　　在(zai)既(ji)有的(de)技術手段(duan)上，銀行(xing)可以(yi)依托大數據對“背債(zhai)人(ren)(ren)”的(de)背景進行(xing)全面而(er)精準(zhun)的(de)調(diao)查，真實掌握其(qi)收入情況，為放貸(dai)(dai)決策把好關(guan)，預防貸(dai)(dai)款風險的(de)發(fa)生。雖然(ran)“背債(zhai)人(ren)(ren)”騙取貸(dai)(dai)款有一(yi)套完整的(de)操作(zuo)流(liu)程(cheng)，但(dan)只要(yao)把關(guan)程(cheng)序更嚴(yan)實一(yi)點，虛假資料做得再逼真也會顯露原形(xing)。目(mu)前，部分銀行(xing)已(yi)(yi)經(jing)開發(fa)了關(guan)于(yu)房產價(jia)值評估(gu)的(de)軟件，評估(gu)價(jia)格雖然(ran)是(shi)作(zuo)為輔助參(can)考，但(dan)這(zhe)說明很多(duo)銀行(xing)已(yi)(yi)經(jing)意識到了“背債(zhai)人(ren)(ren)”騙取貸(dai)(dai)款所帶來的(de)影(ying)響(xiang)，不斷優化內部控制程(cheng)序。

　　對借款人的(de)(de)(de)信(xin)用記錄、收(shou)入證明等關(guan)(guan)鍵(jian)信(xin)息進行(xing)核實(shi)，本是(shi)放貸(dai)前的(de)(de)(de)一項(xiang)基本程(cheng)序(xu)，也(ye)是(shi)降低(di)貸(dai)款風險的(de)(de)(de)關(guan)(guan)鍵(jian)之舉，在海量(liang)的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)和信(xin)息共享機(ji)制下，捕捉貸(dai)款申請材(cai)料(liao)的(de)(de)(de)“整容”痕跡并不(bu)困難。把一切(qie)后果都交給“背(bei)債(zhai)人”并不(bu)是(shi)負責任的(de)(de)(de)表現(xian)，也(ye)無法掩(yan)蓋相(xiang)關(guan)(guan)金融機(ji)構失職失責的(de)(de)(de)事實(shi)。加大(da)對騙取貸(dai)款行(xing)為的(de)(de)(de)打擊和懲戒力度固然重要，不(bu)過以背(bei)景調查(cha)為關(guan)(guan)鍵(jian)把好程(cheng)序(xu)關(guan)(guan)，才是(shi)控制風險和減(jian)少損失的(de)(de)(de)最有效(xiao)手段。（唐偉(wei)）