春節已過，利率銀行推銷個人信用貸款的并非勢頭依然火熱。

前日，人(ren)(ren)人(ren)(ren)北京(jing)青年報記(ji)者了解到，可享今(jin)年以來(lai)，銀行優惠(hui)不少銀行再次推出個人(ren)(ren)信用貸(dai)款利率促銷優惠(hui)活動(dong)，消費通過抽獎(jiang)、貸(dai)款發券(quan)、最低限時(shi)特價等方式大力營銷，利率各種活動(dong)讓人(ren)(ren)目不暇(xia)接。并(bing)非

目前，人人有國有大行的最(zui)(zui)低利率已降至3%，部分股份行和城商行的最(zui)(zui)優(you)惠(hui)利率甚至低于3%。

銀行個人信用貸款利率持續下降

“春節前(qian)，好幾家銀行都(dou)給(gei)我發短(duan)信(xin)，推(tui)銷消費貸(dai)款(kuan)，我看利率都(dou)比之前(qian)低了。”東(dong)城市民李(li)(li)女(nv)(nv)士表示。去(qu)年(nian)(nian)(nian)6月工行給(gei)李(li)(li)女(nv)(nv)士發來的(de)推(tui)廣短(duan)信(xin)稱，當時辦理工行個人信(xin)用貸(dai)款(kuan)，最低可享一(yi)(yi)年(nian)(nian)(nian)期貸(dai)款(kuan)年(nian)(nian)(nian)利率至(zhi)3.65%；今年(nian)(nian)(nian)1月10日，這(zhe)一(yi)(yi)利率已(yi)降至(zhi)3.45%。還有農行的(de)網捷貸(dai)，最低利率也從(cong)去(qu)年(nian)(nian)(nian)夏天的(de)3.6%左(zuo)右降至(zhi)3.45%。

湖北讀者邢先生春節前也收到某股份行的推廣短信。類似的短信他之前也收到過，最低利率去年9月是3.6%，10月(yue)(yue)是(shi)3.3%，12月(yue)(yue)是(shi)3.5%，今年以來又先后降至3.3%和(he)3.1%。

下調個人(ren)信用貸款利(li)(li)率(lv)的遠(yuan)不(bu)止以上兩家銀(yin)行。最近不(bu)少銀(yin)行的個人(ren)消費貸款都(dou)進一(yi)步降息。比如(ru)，2月23日(ri)，郵儲銀(yin)行廣(guang)東分行發(fa)布的宣傳(chuan)信息顯示，該行郵享(xiang)貸20萬元以內額度秒(miao)批(pi)秒(miao)貸，年化利(li)(li)率(lv)最低3%，3個月前這個最低利(li)(li)率(lv)還(huan)是(shi)3.39%。

促銷活動形式多樣

北青(qing)報記者發現，趁著(zhu)春節的消費旺季，不(bu)少銀行推出豐富多樣的優惠活動(dong)，吸(xi)引新老客戶“出手”個人信用貸(dai)。

招商銀行(xing)深圳分行(xing)推出閃(shan)電貸“新春(chun)五重禮”，無論是(shi)(shi)申請、建額(e)、提額(e)、余額(e)達標(biao)或(huo)(huo)是(shi)(shi)提款(kuan)，均(jun)有優惠券或(huo)(huo)贈禮，純新客戶可享最低利(li)率(lv)3%。

中信(xin)(xin)銀行“信(xin)(xin)秒貸”也推出春(chun)日鉅(ju)惠活動，優(you)質(zhi)企業客(ke)戶(hu)(hu)可得(de)(de)6折利息券，折后年化利率(lv)(單利)為(wei)3.28%起(qi)；如果幸運獲得(de)(de)限時(shi)秒殺的6折利息券，年化利率(lv)(單利)最低可降至2.98%。“該活動持(chi)續到3月31日，目前(qian)的審批標準為(wei)當(dang)前(qian)不得(de)(de)有逾(yu)期，征信(xin)(xin)查(cha)詢次(ci)數近6個月不能超(chao)9次(ci)，信(xin)(xin)用卡額(e)度使用率(lv)不得(de)(de)超(chao)過80%等。”該行一位客(ke)戶(hu)(hu)經理介紹稱(cheng)。

北京銀行(xing)長沙分行(xing)推(tui)出“年(nian)末特惠感恩回(hui)饋”，“京e貸(dai)(dai)”貸(dai)(dai)款(kuan)額度(du)最高(gao)為100萬元(yuan)，年(nian)化貸(dai)(dai)款(kuan)年(nian)利(li)率最低為2.98%。

最低利率并非人人可享

銀(yin)行(xing)宣傳廣(guang)告(gao)中打出(chu)的最低(di)利率是不(bu)是“見者(zhe)有(you)份”呢？答案顯(xian)然是否(fou)定的，只有(you)少數優質(zhi)客(ke)戶最后(hou)能享(xiang)受到讓人動心的最低(di)利率。

北青(qing)報記者注意到，為(wei)(wei)(wei)防止消(xiao)費者產生(sheng)誤解(jie)，各家(jia)銀行的(de)消(xiao)費貸款(kuan)推廣海報會在(zai)最后加上提示(shi)(shi)：“產品(pin)利(li)率(lv)(lv)以(yi)(yi)實際(ji)辦理利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)(wei)準(zhun)，如有疑問，請(qing)詳詢當地網點”“具體(ti)利(li)率(lv)(lv)以(yi)(yi)頁面(mian)實際(ji)展示(shi)(shi)為(wei)(wei)(wei)準(zhun)”“具體(ti)貸款(kuan)額度及利(li)率(lv)(lv)以(yi)(yi)審批結(jie)果為(wei)(wei)(wei)準(zhun)”。

還(huan)有(you)一(yi)些促銷活動的(de)頁面(mian)上(shang)明確表示(shi)，最低利率只提供給特定人群(qun)或者(zhe)有(you)限(xian)制條(tiao)件(jian)，一(yi)般只有(you)符合條(tiao)件(jian)的(de)純新客戶才能(neng)享受，有(you)的(de)還(huan)有(you)限(xian)制使用(yong)時間。比如，北京銀行(xing)(xing)長(chang)沙分(fen)行(xing)(xing)表示(shi)，2.98%的(de)優惠(hui)利率只限(xian)新戶首筆提款(kuan)客戶。招(zhao)行(xing)(xing)深(shen)圳分(fen)行(xing)(xing)的(de)“閃電貸3%返(fan)場”活動規定，只有(you)2月29日前閃電貸建額成功(gong)、并且招(zhao)米值不小于17000的(de)純新客戶才能(neng)獲得(de)3%利率優惠(hui)券(quan)，這個優惠(hui)券(quan)還(huan)只限(xian)24期及以(yi)下貸款(kuan)期限(xian)使用(yong)。

據了解(jie)，除(chu)了瞄(miao)準(zhun)新客(ke)(ke)戶(hu)，不少銀行(xing)還要(yao)(yao)求客(ke)(ke)戶(hu)在(zai)優質單(dan)位(wei)(wei)工(gong)作。某(mou)股份行(xing)客(ke)(ke)戶(hu)經理向北(bei)青報記者表示(shi)，該行(xing)優惠利率(lv)僅限(xian)白名單(dan)客(ke)(ke)戶(hu)，主(zhu)要(yao)(yao)是指國(guo)(guo)有企(qi)事業單(dan)位(wei)(wei)或世(shi)界(jie)500強的外企(qi)員(yuan)(yuan)工(gong)。此外，銀行(xing)的房貸客(ke)(ke)戶(hu)、代發(fa)工(gong)資(zi)客(ke)(ke)戶(hu)、高(gao)端理財客(ke)(ke)戶(hu)也會在(zai)申請消(xiao)費貸款時(shi)有優勢。某(mou)國(guo)(guo)有大行(xing)明示(shi)，優惠利率(lv)適用人(ren)(ren)群主(zhu)要(yao)(yao)是公(gong)(gong)務員(yuan)(yuan)、事業單(dan)位(wei)(wei)、醫生(sheng)、教師、金(jin)融行(xing)業、央(yang)企(qi)國(guo)(guo)企(qi)正式員(yuan)(yuan)工(gong)，上市(shi)公(gong)(gong)司中(zhong)高(gao)層(ceng)管理人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)及該行(xing)私行(xing)客(ke)(ke)戶(hu)。

銀行為何爭相推銷個人消費貸款

去(qu)年10月，國(guo)家金(jin)(jin)融監督管(guan)理總(zong)局(ju)和央行(xing)先后出臺金(jin)(jin)融促(cu)消(xiao)(xiao)費(fei)舉措，強調要(yao)進(jin)一步加大(da)重點領域、薄弱環節(jie)的金(jin)(jin)融支持力度，并(bing)降低消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融成本。業內人士認為，銀行(xing)積極推廣(guang)個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)貸款一方(fang)面是(shi)為響應國(guo)家政(zheng)策和監管(guan)要(yao)求，另一方(fang)面也(ye)是(shi)應對(dui)市(shi)場競爭和個(ge)貸業務結構變化的現(xian)實(shi)需要(yao)。去(qu)年銀行(xing)存(cun)款利(li)率經歷三輪(lun)較大(da)規模下調，資金(jin)(jin)成本下降也(ye)給(gei)銀行(xing)下調貸款利(li)率提供(gong)了空間。

光(guang)大銀(yin)行(xing)金融(rong)市場(chang)部宏(hong)觀研究(jiu)員(yuan)周茂華表示，銀(yin)行(xing)用低利率(lv)“攬貸”背(bei)后(hou)有兩方面原因，一是(shi)國(guo)內宏(hong)觀政(zheng)策偏積(ji)極(ji)，市場(chang)利率(lv)中樞持續下移；另一方面，國(guo)內消費(fei)信心和消費(fei)貸需求處于恢(hui)復階段，疊加(jia)銀(yin)行(xing)積(ji)極(ji)推動消費(fei)貸業務發展(zhan)，同業競爭較(jiao)為(wei)激烈。

招聯首席(xi)研究員(yuan)董希(xi)淼指(zhi)出，由于存款利(li)率降低(di)等因素驅動(dong)，銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)金(jin)成本也有所下降，降低(di)個人消費貸款利(li)率具有一定基礎(chu)。同時，部分銀(yin)行(xing)(xing)為(wei)了擴大(da)市場份額，希(xi)望通過較(jiao)低(di)利(li)率吸引更多客戶，是一種(zhong)“薄利(li)多銷”的促(cu)銷行(xing)(xing)為(wei)。當前(qian)居民部門(men)有效融資(zi)需(xu)求不足，住(zhu)戶中長期(qi)貸款增長乏力，部分銀(yin)行(xing)(xing)希(xi)望通過發展個人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口(kou)。

消費者不要過度依賴借貸消費

需(xu)(xu)要(yao)提醒(xing)的是(shi)，雖然消費(fei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)利率(lv)一降再降，消費(fei)者也應根(gen)據(ju)(ju)實際需(xu)(xu)求(qiu)進行申請，防止過度消費(fei)。國家金融監督管(guan)理總局北京監管(guan)局曾(ceng)發布(bu)風險提示(shi)，提醒(xing)消費(fei)者要(yao)養成理性消費(fei)習慣，樹立負責任的借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)意識(shi)，不(bu)(bu)要(yao)過度依賴借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)消費(fei)。要(yao)明確自身(shen)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款需(xu)(xu)求(qiu)，根(gen)據(ju)(ju)需(xu)(xu)求(qiu)確定是(shi)否需(xu)(xu)要(yao)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款以及需(xu)(xu)要(yao)何種貸(dai)(dai)(dai)(dai)款。不(bu)(bu)要(yao)不(bu)(bu)計(ji)后果盲目借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)、過度借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)；更不(bu)(bu)要(yao)選擇“以貸(dai)(dai)(dai)(dai)養貸(dai)(dai)(dai)(dai)”“多頭(tou)借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)(dai)”。