2021 年(nian) 1 月 -2023 年(nian) 12 月百城二手住宅價格及環(huan)比(bi)變化 / 數(shu)據來(lai)源：中指(zhi)數(shu)據 CREIS

此后的(de)多中(zhong)三四年間，尼爾(er)開始不斷向父母科普樓(lou)市最新情況(kuang)，產(chan)賣(mai)加之媒體對樓(lou)市情況(kuang)鋪天(tian)蓋地的(de)房買報道，父母的(de)保險觀(guan)點發(fa)生了改變，尼爾(er)自己也(ye)越(yue)發(fa)堅定(ding)。多中(zhong)

2022 年底，產賣全家人達成一致：房子，房買是保險時候賣了。

趕在 2023 年年初的多中樓市 " 小陽(yang)春 "，尼爾家的產賣房子賣出了還不錯的價格。事后，房買身邊的保險親友都會(hui)來夸贊說，他有先見之明。多中

老破(po)小(xiao)賣(mai)掉的產(chan)賣(mai)錢(qian)，除了(le)用于銀行定期儲蓄(xu)和日常備(bei)用外，房買剩(sheng)下(xia)的則由尼爾為父母配置(zhi)了(le)儲蓄(xu)型(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，一種(zhong)結合了(le)儲蓄(xu)和保(bao)(bao)(bao)(bao)障功(gong)能(neng)的人(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品。投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)通(tong)(tong)過繳納(na)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費，既可(ke)以獲得一定期限(xian)的風險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障，又能(neng)通(tong)(tong)過退保(bao)(bao)(bao)(bao)或者領取年金(jin)享受(shou)回(hui)報，實(shi)現資金(jin)增值。

" 房子賣掉后所置換的東西，一是要求穩，二是要有長期的增值效應，當時就考慮了儲蓄型保險。" 尼爾告訴鹽財經記者。

相較于當前穩健的資產管理方式，尼爾在早些年其實是個風(feng)險偏好者。他在本科(ke)時，就(jiu)開始接觸(chu)炒股(gu)。

尼爾笑著說：" 年輕的時候可能火氣盛，覺得自己肯定是天才，無論是投資，還是投機，都干過，雖然沒虧到爹媽不認，但該交的學費也都交了。"

他(ta)現(xian)在(zai)仍在(zai)炒股，但和早期的策略全(quan)然(ran)不(bu)一(yi)樣了——炒股所(suo)用資金(jin)不(bu)會超過個(ge)人儲蓄的 30%，相較(jiao)于(yu)早期鐘情的個(ge)股，尼爾現(xian)在(zai)更青睞指數(shu)基金(jin)，相較(jiao)于(yu)前者(zhe)，后者(zhe)投(tou)資于(yu)多只股票，風險更為分(fen)散；在(zai)股市所(suo)賺到的錢，也多半被用于(yu)投(tou)資保險。

圖源：電視劇《故鄉(xiang)，別來無恙(yang)》

2022 年，小孩出生，家庭開銷驟然變多，作為(wei)家庭經(jing)濟支柱(zhu)的(de)尼爾(er)更加(jia)需要保(bao)(bao)障財務和管理風(feng)險。他決(jue)定投保(bao)(bao)、加(jia)保(bao)(bao)。

僅在 2022 年一整年時間，他陸續給自己配齊了各種保險。據尼爾統計，目前，他個人有 12 份保單，整個家庭共計 20 份保單。

" 二十幾(ji)歲時(shi)，會默認瀟灑快活的狀態能夠一直(zhi)持續(xu)下去，但(dan)這幾(ji)年，能明顯感受到(dao)很(hen)多事情我(wo)控制(zhi)不了(le)，需要(yao)給自己去鋪一個安全墊。" 尼爾告訴鹽財經。

" 等老了用它來乘涼 "

楊(yang)丹(dan)丹(dan)目前和丈夫在云(yun)南旅(lv)居(ju)，也(ye)有賣房的(de)打算。

他們想要賣掉在成都的房子，抽取其中三分之一的房款為先生追加商業養老年金，剩下的錢則在喜歡的城市添置一套養老房。

她說(shuo)，她從 30 歲就開始規劃(hua)養(yang)老生活了(le)，她和丈夫也都為(wei)自己購置了(le)為(wei)期 20 年(nian)的商業養(yang)老年(nian)金，每年(nian)各(ge)繳納(na)三萬元保(bao)費。

楊丹丹介紹，現在就在為養老做準備，主要還是基于當前老齡化和少子化的大背景，加之(zhi)她和(he)丈夫(fu)的(de)工作原因，兩人(ren)繳(jiao)納社保的(de)薪水(shui)基數并不高，退(tui)休時所能拿(na)到的(de)退(tui)休金遠(yuan)不足以維持(chi)當下的(de)生活(huo)水(shui)平。

圖源：電(dian)視劇《小別離(li)》劇照

楊丹(dan)丹(dan)的(de)擔憂(you)不無道理。

1994 年，世界銀行首次(ci)在《養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)護(hu)》報告中(zhong)提出養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金運營(ying)的(de)(de) " 三大支(zhi)柱 "，分別為強制性(xing)(xing)的(de)(de)公共養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金（第(di)一(yi)支(zhi)柱），強制性(xing)(xing)的(de)(de)個(ge)人(ren)儲蓄賬戶（第(di)二支(zhi)柱）和(he)(he)自(zi)愿性(xing)(xing)的(de)(de)個(ge)人(ren)儲蓄和(he)(he)企(qi)業退休計劃（第(di)三支(zhi)柱）。世界上(shang)大部(bu)分國家和(he)(he)地區也圍繞該(gai)模(mo)式構建的(de)(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保障(zhang)體系框架(jia)。

然而，根據艾瑞咨詢發布的《2022 中國商業養老服務市場發展研究報告》數據顯示，我國的養老保障現狀是嚴重依賴第一支柱，第二、第三支柱發展不平衡。與此同時，第一(yi)支柱(zhu)也在面臨發展可持(chi)續性的問題。

圖源：艾瑞咨詢

國家統計局年初發布的最新數據顯示，截至 2023 年末，全國 60 歲及以上人口近 3 億人，占全國總人口的 21.1%，其中，65 歲及以上人口超 2.1 億，占全國總人口的 15.4%。

不僅如(ru)此，國(guo)務院(yuan)發(fa)布(bu)的(de)《" 十四五(wu) " 國(guo)民健(jian)康規劃》數據顯示，預計 2035 年中國(guo)人均預期壽(shou)命將超過 80 歲。

近(jin)年來我(wo)國 60 周歲以上人(ren)口數及其占全國總人(ren)口比例 / 圖源：思客數理話

換句話說，等待領取公共養老金的人預計越來越多，能夠繳納公共養老金的人卻可能越來越少。

考慮到未來養老(lao)的(de)不確定性(xing)，孟雯(wen)雯(wen)也給自己配(pei)置了商(shang)業養老(lao)年金。每年 15000 元的(de)保費，繳納 10 年，從她(ta) 60 歲起，每年可以領取(qu) 21000 元左右(you)。

這意味著，若(ruo)她活(huo)到了 85 歲，可以(yi)拿回(hui)超(chao) 52 萬(wan)，而實際繳納的(de)保費只有 15 萬(wan)。孟雯雯說：" 我比較擔心自己的(de)退(tui)休金在以(yi)后會打折，我也不(bu)知道這 2 萬(wan)多，在幾十(shi)年后還能值(zhi)多少，即(ji)便無法作為養老(lao)補充，作為專項旅游基金也很(hen)好。"

在楊丹丹看來(lai)，商業養老(lao)年金，實際上就是 " 現在栽一棵樹，等老(lao)了用它來(lai)乘涼 "。

這樣想(xiang)的人，遠不只(zhi)是楊丹丹。

據最新(xin)公(gong)開數(shu)據，2023 年末，保險公(gong)司總資產 29.96 萬億(yi)元，同(tong)比增長(chang) 10.4%，年度原保費(fei)收入站上 5 萬億(yi)元平臺(tai)。商業養老年金(jin)從 2023 年 1 月起(qi)在十省（市）啟動(dong)試點以來，已(yi)累計開戶超過 59 萬個(ge)。

2023 年 12 月(yue)保險(xian)業經營(ying)情況表(biao) / 圖源(yuan)：國家金融監督管理總局官網

年輕人買保險，不用勸

在(zai)這個充滿不確定(ding)性的(de)時代(dai)里，楊丹(dan)丹(dan)能(neng)明顯感覺到彌散在(zai)咨詢者(zhe)身上(shang)的(de)健康焦慮(lv)(lv)、金錢焦慮(lv)(lv)和(he)養(yang)老焦慮(lv)(lv)。保險(xian)(xian)(xian)不再只是中產家庭的(de)選擇，年(nian)輕人也開始紛(fen)紛(fen)購買各種保險(xian)(xian)(xian)，從醫療(liao)保險(xian)(xian)(xian)、意外傷害保險(xian)(xian)(xian)到重大疾病險(xian)(xian)(xian)，甚至是養(yang)老年(nian)金險(xian)(xian)(xian)。

可以說，保險不再僅僅是一個金融產品，更成為年輕人面對生活不確定性的心理支柱。

" ‘ 90 后’和‘ 00 后’大部分都是來(lai)咨詢意外(wai)險(xian)、醫療險(xian)和重疾險(xian)的。" 楊丹(dan)丹(dan)說道。

她所經手的年輕客戶，有不少身體狀況復雜的群體，" 甲狀腺癌、乳腺結節這些病，都很常見 "。

"00 后(hou) " 王(wang)悅在(zai)本科讀書期間，為自己投保(bao)了包括醫(yi)療險、意(yi)外險、重疾險等在(zai)內(nei)的多份(fen)保(bao)單。" 當時就覺得自己身體不太好(hao)就去買了，加(jia)上大學(xue)生群體本身風(feng)險水(shui)平低(di)，因此保(bao)費很低(di)，保(bao)額比(bi)較(jiao)高，是很優(you)惠的一個(ge)選(xuan)項。" 工(gong)作后(hou)，王(wang)悅還為父母配置(zhi)了百萬醫(yi)療險，" 主(zhu)要就是買個(ge)安心 "。

受疫情影響，接連錯過秋招和春招的孟雯雯在 2022 年陰差陽錯來到保險行業。沒入行前，她總覺得保險常和 " 騙人 " 綁定在一起。" 家里有親戚做保險代理人，總會拉著我爸媽買保險或是去產銷會上聽講座，我就覺得，這個東西如果好的話，為什么得這樣讓別人去買？"

在入行后(hou)，孟(meng)雯(wen)雯(wen)對保(bao)險的觀念完全(quan)變了，在現(xian)在的她(ta)看來，對于(yu)幾款保(bao)障性強且保(bao)費(fei)低的保(bao)險，每個人最好都要配置(zhi)。

由(you)于公司為(wei)其配置(zhi)了(le)團體保(bao)(bao)險(xian)，孟雯雯還給自己補充了(le)額外的(de)重疾險(xian)。" 但凡離職，公司購買(mai)的(de)保(bao)(bao)險(xian)提供的(de)保(bao)(bao)障就會中(zhong)斷。我額外購買(mai)的(de)重疾險(xian)，只要(yao)不退保(bao)(bao)，能夠保(bao)(bao)終身；如果生病(bing)了(le)，保(bao)(bao)額可以作為(wei)補充收(shou)入；若沒有生病(bing)，到期后(hou)可以取出全部保(bao)(bao)費。"

她補充道：" 用利息來保障身體狀況，我覺得比較值。"

孔奕(yi)霏在兩(liang)年前也(ye)為自己加保(bao)了重疾險。

上(shang)一次投保(bao)(bao)，是在 2016 年(nian)(nian)，當時她(ta)接了個保(bao)(bao)險推銷電話，" 稀里糊(hu)涂(tu) " 地就決定(ding)投保(bao)(bao)了，每(mei)年(nian)(nian)只需交(jiao)幾(ji)百元保(bao)(bao)費，交(jiao)十年(nian)(nian)保(bao)(bao)障(zhang)二十年(nian)(nian)，保(bao)(bao)額 16 萬(wan)元。選擇(ze)加保(bao)(bao)的重(zhong)要原因，是孔奕霏決定(ding)離(li)職。

秉持著 " 可以裸辭，但不能讓未來的人生裸奔 " 的信念，像孔奕霏一樣的年輕人，甚至已經開始自己通過各類社交平臺研究起了保險。

小(xiao)紅書(shu)上(shang)有關保險(xian)的分享帖

無論是現在，還是十多年前，早早為自己配置保險的年輕人，多是怕 " 萬一 " 的到來。

比如，楊丹(dan)丹(dan)自己的(de)第一份保(bao)險也是在 20 多歲時購置的(de)。2012 年，楊丹(dan)丹(dan)的(de)母親(qin)被查出乳腺癌，化(hua)療一次的(de)費(fei)用(yong)是 5000 元。那(nei)時，楊丹(dan)丹(dan)剛工(gong)作不(bu)久，每月工(gong)資遠(yuan)不(bu)到這個數。

同一病房里，只有(you)新(xin)農合（新(xin)型農村(cun)合作醫療保(bao)(bao)險(xian)）的(de)患(huan)者(zhe)時常唉聲(sheng)嘆氣，而有(you)商業保(bao)(bao)險(xian)的(de)另外三位患(huan)者(zhe)，由(you)于經(jing)濟壓力(li)小，心態也都比較好(hao)。也是在(zai)那時，楊丹丹意識到了(le)保(bao)(bao)險(xian)的(de)重要性。但(dan)當時由(you)于經(jing)濟條(tiao)件的(de)限制，投保(bao)(bao)的(de)事情擱置了(le)。

在經濟條件好轉后，楊丹丹相繼為自己和家(jia)人加(jia)保(bao)(bao)了各類(lei)險種(zhong)，共計超(chao)過十份保(bao)(bao)單(dan)，每年需(xu)繳(jiao)納(na)近 10 萬元的(de)保(bao)(bao)費。

李諾第一次給自己購置保險(xian)時間要更早些。2009 年，他給自己選購了一款(kuan)每(mei)年需(xu)繳(jiao)納 7000 多元保費的重疾(ji)險(xian)，那時每(mei)月(yue)到手工資也不過才 2000 多。

問(wen)及原因，李諾回答說，就是 " 怕 "，" 那時(shi)經(jing)常會在新(xin)聞媒體上看到有人身患疾病(bing)，治療費動輒幾十萬(wan)甚至上百萬(wan)。我那時(shi)一(yi)個月工資才 2000 多(duo)，根本不可能(neng)應對 "。

再往回(hui)溯，這(zhe)種 " 怕 " 在很(hen)早之(zhi)前就埋(mai)下了(le)。

李諾來(lai)自農村(cun)，上高中(zhong)時，哥哥騎摩托(tuo)車摔了，需要三(san)四萬醫藥費，但是借遍親戚也(ye)湊(cou)不夠，最終只能通過貸(dai)款湊(cou)錢。

2005 年(nian)，他剛參加工(gong)作，每月(yue)工(gong)資(zi) 1200 元，但到手只(zhi)有 300 元，老板(ban)說其(qi)余會在年(nian)底(di)統一發放。工(gong)作不到半年(nian)，小姨有天打來電話，想要借 2000 元給小兒子看病，但他拿出來，無奈(nai)前(qian)去老板(ban)預支工(gong)資(zi)。

" 我(wo)是農村的，我(wo)父母都是農民，他們好不容易把我(wo)供(gong)到大(da)學畢業(ye)，在(zai)城(cheng)里工作(zuo)，萬一(yi)我(wo)自己得了什么比較重大(da)的病，那就又一(yi)下子(zi)打(da)回原形了，保險相當于有了個托底。" 李諾感嘆道。

（注：本文不構(gou)成任(ren)何投資理財建議(yi)）

（應受(shou)訪者要(yao)求(qiu)，尼(ni)爾、王悅、孟雯(wen)雯(wen)、李諾為化名）