近日，新o尋有多位新能源車主反映，車投自己在購買車險時遭遇了保費大幅上漲甚至被拒保。保難新能源車保費為何更貴了？對于新能源車保險，破解“車主喊貴、新o尋險企叫虧”的車投百姓彩票官網登錄難題如(ru)何(he)根(gen)治？記者(zhe)采(cai)訪了(le)業(ye)內人士。

新能源車投保貴為哪般

“新能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)(che)目前之(zhi)所以(yi)出現投保(bao)貴，保(bao)難主要原(yuan)因是破解(jie)2023年(nian)整個(ge)車(che)(che)(che)險市場(chang)的經(jing)營情況(kuang)比較(jiao)差(cha)。”浙商保(bao)險總(zong)精算師高云表(biao)示，新o尋(xun)實際(ji)上(shang)，車(che)(che)(che)投根(gen)據(ju)同業(ye)間交(jiao)流的保(bao)難信(xin)息，2023年(nian)車(che)(che)(che)險新增保(bao)單的破解(jie)綜合成本(ben)率基本(ben)超過100%。“這個(ge)數(shu)據(ju)既包(bao)括新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)，新o尋(xun)也包(bao)括燃油車(che)(che)(che)，車(che)(che)(che)投這意味著(zhu)車(che)(che)(che)險新單業(ye)務已(yi)不再掙錢，保(bao)難且新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)險業(ye)務經(jing)營狀況(kuang)有可能(neng)更加糟糕。”高云說。

新能源車險不掙錢的核心因素是賠付率過高，而賠付率高主要緣于出險率高。“從浙商保險2023年的保單數據看，新能源車的出險率是燃油車的兩倍。比如，燃油車的交強險大概是10個點的出險率，新能源車就要到20個點以上。”高云表示，在不考慮其他因素的情況下，新能源車保費至少平均要漲一倍才能將成本和燃油車拉平。百姓神彩票

新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)的(de)(de)出險率(lv)為什么高(gao)(gao)？首先，新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)起步加速較快，對于一些仍然保(bao)留燃油(you)車(che)(che)(che)(che)駕駛(shi)習慣(guan)的(de)(de)車(che)(che)(che)(che)主來(lai)說，出交通事故的(de)(de)概率(lv)更(geng)大。其次，年(nian)(nian)輕人(ren)的(de)(de)出險率(lv)比(bi)中(zhong)年(nian)(nian)人(ren)高(gao)(gao)得(de)多(duo)(duo)，而年(nian)(nian)輕人(ren)在新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)主中(zhong)占比(bi)較高(gao)(gao)。最(zui)后，由于新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)每公(gong)里費用(yong)(yong)更(geng)低，很(hen)多(duo)(duo)登(deng)記了家用(yong)(yong)車(che)(che)(che)(che)用(yong)(yong)途的(de)(de)新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)主會跑網(wang)約車(che)(che)(che)(che)，但并非按照(zhao)營運車(che)(che)(che)(che)輛投(tou)保(bao)，從(cong)而保(bao)險公(gong)司少(shao)收很(hen)多(duo)(duo)保(bao)費。因此，很(hen)多(duo)(duo)保(bao)險公(gong)司會額外(wai)采購第三方的(de)(de)數(shu)據(ju)，以行駛(shi)里程等指標(biao)間接識別新(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)是否用(yong)(yong)于運營。

除了出險率高，業內還普遍認為新能源車存在維修成本昂貴的特點，而這與新技術（如智能座艙和智能駕駛）應用密集、配件供應鏈不成熟、維修方案不透明等因素有關。不過，目前這一情況可能已經有所改善。有來自車企保險部門的業內人士表示，從售后維修數據看，電池維修金額占比并不高。高云告訴記者：“從我們公司的快3百姓彩票數據看，出險(xian)后，客戶索賠(pei)的案(an)均賠(pei)款與燃油車差(cha)別不大，但(dan)過(guo)高的出險(xian)率導(dao)致新能源車險(xian)價(jia)格高企。”

因為在新能源(yuan)車(che)(che)險定價(jia)過程中需要考(kao)慮(lv)的風(feng)險因素多于(yu)(yu)燃油車(che)(che)，因此(ci)造成新能源(yuan)車(che)(che)險保(bao)(bao)費價(jia)格高于(yu)(yu)同價(jia)位(wei)的燃油車(che)(che)。“即便如此(ci)，由于(yu)(yu)車(che)(che)險定價(jia)系數存(cun)在上(shang)限，部(bu)分(fen)車(che)(che)險價(jia)格即使達到‘限高價(jia)’，保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司依然(ran)虧損。”慕尼黑再保(bao)(bao)險中國創新研發中心(xin)新能源(yuan)車(che)(che)和(he)智慧交通行業(ye)(ye)(ye)負責人劉丹(dan)表示，從(cong)商業(ye)(ye)(ye)角度來看(kan)，保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司不得(de)不拒保(bao)(bao)部(bu)分(fen)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。

“監管對于(yu)新能(neng)源(yuan)車(che)基準保(bao)費有(you)嚴格(ge)的限(xian)制，車(che)險價格(ge)能(neng)夠上(shang)調(diao)的幅度，遠遠不能(neng)覆蓋新能(neng)源(yuan)車(che)出險率上(shang)升的幅度，基本(ben)上(shang)是賠本(ben)買賣。所以(yi)大部分中小保(bao)險公司對于(yu)這項業務(wu)既愛又恨，做或不做都很痛苦。”高云說。

劉丹認為，要解決此問(wen)題，就需要加(jia)強跨行業(ye)交(jiao)流與合作。從(cong)車(che)(che)輛設(she)計角度上看(kan)，車(che)(che)企需加(jia)強車(che)(che)輛可維(wei)修(xiu)性和易維(wei)修(xiu)性，以便于事故維(wei)修(xiu)中降低維(wei)修(xiu)成本(ben)，并降低新(xin)能源車(che)(che)輛的(de)零整比。從(cong)車(che)(che)輛智(zhi)能角度上看(kan)，多方應加(jia)速(su)推動智(zhi)能駕駛技術(shu)的(de)落地，降低重大事故的(de)發(fa)生率，提(ti)升道路交(jiao)通(tong)安全水平。“只有有效降低新(xin)能源汽車(che)(che)整體的(de)事故率和維(wei)修(xiu)成本(ben)，才能從(cong)根本(ben)上解決保費上漲、車(che)(che)險拒(ju)保的(de)問(wen)題。”劉丹表示。

行業期待放開創新機制

近期，監(jian)管(guan)(guan)部(bu)門多(duo)次針對新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)成本及價格高(gao)企(qi)問題發文，涉及整(zheng)頓(dun)行業費率、要(yao)求(qiu)(qiu)不(bu)得“一(yi)刀切(qie)”拒保(bao)(bao)等(deng)(deng)。例如，2023年(nian)9月(yue)(yue)份(fen)，國家(jia)金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)(guan)理總(zong)局下發《關(guan)于加(jia)強(qiang)(qiang)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)費用管(guan)(guan)理的(de)(de)通知》，要(yao)求(qiu)(qiu)全(quan)面加(jia)強(qiang)(qiang)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)費用內部(bu)管(guan)(guan)理，持(chi)續健全(quan)商(shang)(shang)業車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)費率市場(chang)化形成機制(zhi)，全(quan)面加(jia)強(qiang)(qiang)商(shang)(shang)業車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)費用管(guan)(guan)控(kong)的(de)(de)“報行合一(yi)”。2024年(nian)1月(yue)(yue)份(fen)，國家(jia)金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)(guan)理總(zong)局下發《關(guan)于切(qie)實做(zuo)好新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)承保(bao)(bao)工(gong)作的(de)(de)通知》，要(yao)求(qiu)(qiu)交強(qiang)(qiang)險(xian)(xian)不(bu)得拒保(bao)(bao)，商(shang)(shang)業險(xian)(xian)愿保(bao)(bao)盡保(bao)(bao)；不(bu)得在(zai)系統管(guan)(guan)控(kong)、核保(bao)(bao)政策等(deng)(deng)方面對特定新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)型采取(qu)“一(yi)刀切(qie)”等(deng)(deng)不(bu)合理的(de)(de)限制(zhi)承保(bao)(bao)措施，調整(zheng)對新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)險(xian)(xian)設置的(de)(de)不(bu)合理考核目標(biao)。業內人士認為(wei)，在(zai)當(dang)前形勢下，大型險(xian)(xian)企(qi)應體現更(geng)多(duo)的(de)(de)責(ze)任和擔當(dang)，暫時犧牲部(bu)分利潤來承保(bao)(bao)新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)(che)(che)。不(bu)過，從(cong)行業長(chang)(chang)期發展來看，“車(che)(che)(che)(che)主(zhu)喊貴、險(xian)(xian)企(qi)叫虧”的(de)(de)難題更(geng)需要(yao)尋(xun)求(qiu)(qiu)長(chang)(chang)久之(zhi)計、根治(zhi)之(zhi)法。

“目前，所有(you)新能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)(xian)的(de)產品責任、承(cheng)保(bao)(bao)可(ke)浮動的(de)價(jia)格范圍(wei)都是(shi)一樣的(de)。”高云說。2021年底，為滿足新能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)消費者的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障需求，中國保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業協會發布了《中國保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業協會新能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)商業保(bao)(bao)險(xian)(xian)示范條(tiao)款（試行(xing)）》。此后(hou)，所有(you)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司開發的(de)新能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)(xian)，險(xian)(xian)種和費率等條(tiao)款都須在這個示范條(tiao)款內運(yun)行(xing)。

隨著(zhu)我國新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)迅速發(fa)展，剛剛起(qi)步探索(suo)的(de)保(bao)險(xian)產品(pin)逐漸暴露(lu)出新(xin)的(de)問(wen)題，僵(jiang)硬的(de)示(shi)范條款(kuan)逐漸難(nan)以滿足(zu)消費者多(duo)種多(duo)樣的(de)風險(xian)保(bao)障需求。多(duo)位(wei)業內人士表(biao)示(shi)，希望監管部門在(zai)新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)領(ling)域有針對(dui)性地進(jin)行一(yi)些創新(xin)探索(suo)，進(jin)一(yi)步提(ti)高市場活力(li)，豐富供給側(ce)，提(ti)升客(ke)戶體驗(yan)感(gan)，助力(li)車(che)險(xian)進(jin)入一(yi)個嶄新(xin)的(de)發(fa)展階段。

“創新有(you)很多維度。比如，在保(bao)障責任的(de)(de)條款(kuan)上，可以(yi)允許保(bao)險公司自行設定保(bao)險保(bao)障范圍；在收費模式上，可以(yi)開發UBI車(che)險（基(ji)于駕駛行為定價的(de)(de)保(bao)險），按(an)照里(li)程收費。保(bao)險企業(ye)下大力度著手創新，根據客戶(hu)需求(qiu)倒逼行業(ye)發展(zhan)，把(ba)新能源車(che)投(tou)保(bao)貴的(de)(de)問題通過(guo)市場機(ji)制加以(yi)解(jie)決，用心做產品(pin)(pin)，以(yi)品(pin)(pin)質吸(xi)引客戶(hu)，從而推動保(bao)險行業(ye)高(gao)質量發展(zhan)。”高(gao)云說(shuo)。

新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)天然擁有豐(feng)富(fu)(fu)的(de)駕(jia)駛(shi)行為(wei)數(shu)(shu)據(ju)(ju)，而大量(liang)的(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)恰恰是(shi)保(bao)險公(gong)司(si)實現精準(zhun)定價的(de)重要因素。因此，新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險理論上本應享(xiang)有數(shu)(shu)據(ju)(ju)豐(feng)富(fu)(fu)的(de)先天優勢，然而事實卻(que)是(shi)，保(bao)險公(gong)司(si)難以獲得新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)駕(jia)駛(shi)行為(wei)數(shu)(shu)據(ju)(ju)。業內人士(shi)期待，從政策層面推動駕(jia)駛(shi)行為(wei)數(shu)(shu)據(ju)(ju)商用(yong)化，或(huo)通過其他(ta)方(fang)式將數(shu)(shu)據(ju)(ju)資(zi)源(yuan)充(chong)分地運(yun)用(yong)起(qi)來，解決當前新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)定價矛盾(dun)突出的(de)問題。

瑞士再保險(xian)中國原總裁(cai)陳東輝認為(wei)，把家(jia)庭(ting)(ting)自用車(che)(che)和網約車(che)(che)的(de)車(che)(che)險(xian)完全分開，讓保費(fei)與(yu)風險(xian)對應(ying)，按照(zhao)(zhao)不(bu)同的(de)業(ye)務監管，是解決(jue)新能源車(che)(che)險(xian)經營困境(jing)的(de)必(bi)由之路。如果忽視家(jia)用和營運的(de)差(cha)異，統一按照(zhao)(zhao)目(mu)前的(de)產(chan)品費(fei)率不(bu)允許漲價，不(bu)僅無法解決(jue)新能源車(che)(che)險(xian)的(de)經營困境(jing)，還會(hui)顯著加大(da)真(zhen)正的(de)家(jia)庭(ting)(ting)自用車(che)(che)車(che)(che)主(zhu)的(de)保費(fei)負(fu)擔，因為(wei)他們也要分擔網約車(che)(che)不(bu)充足(zu)的(de)保費(fei)。

“現在過(guo)高(gao)的(de)(de)(de)出險(xian)率就(jiu)是(shi)由于網約(yue)車(che)(che)占比(bi)高(gao)所帶(dai)來的(de)(de)(de)。在新能(neng)(neng)源車(che)(che)主(zhu)度(du)過(guo)對(dui)駕(jia)駛電(dian)動(dong)汽車(che)(che)的(de)(de)(de)不適應期之后，家庭自(zi)用新能(neng)(neng)源車(che)(che)的(de)(de)(de)出險(xian)率會(hui)明顯(xian)下降(jiang)。而案均賠(pei)款高(gao)主(zhu)要(yao)是(shi)因為新能(neng)(neng)源汽車(che)(che)車(che)(che)齡短、車(che)(che)價高(gao)、配(pei)件貴。值得注意的(de)(de)(de)是(shi)，碰撞易損件在理(li)賠(pei)成(cheng)本中占比(bi)較高(gao)，其賠(pei)付(fu)成(cheng)本超過(guo)電(dian)池，這種(zhong)局面也是(shi)網約(yue)車(che)(che)出險(xian)率占比(bi)高(gao)推動(dong)的(de)(de)(de)。隨著零配(pei)件價格和(he)修理(li)的(de)(de)(de)配(pei)套規(gui)范逐步成(cheng)熟(shu)，家庭自(zi)用新能(neng)(neng)源車(che)(che)的(de)(de)(de)案均賠(pei)款也將隨之下降(jiang)。”陳東輝表示。

“理想(xiang)狀態是按照駕駛里程、駕駛行為(wei)(wei)收費(fei)，徹(che)(che)底區分家(jia)用和營(ying)運車(che)輛，但(dan)會(hui)造(zao)成網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)司機(ji)保(bao)費(fei)過(guo)高負擔不(bu)起(qi)。”陳東(dong)輝認為(wei)(wei)，目前形勢下，徹(che)(che)底放(fang)(fang)開新能(neng)源車(che)自(zi)主(zhu)定價系數還不(bu)具備相應條件。但(dan)可以在適度放(fang)(fang)開新能(neng)源車(che)自(zi)主(zhu)定價系數的基(ji)礎上，探索(suo)鼓(gu)勵網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)平臺(tai)公司與網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)車(che)主(zhu)共同承擔車(che)險保(bao)費(fei)，讓平臺(tai)為(wei)(wei)簽約(yue)的網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)提供超出家(jia)庭(ting)自(zi)用車(che)保(bao)費(fei)的部分，作為(wei)(wei)網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)運營(ying)的必(bi)需條件。這(zhe)樣(yang)既解決了(le)保(bao)費(fei)充足度問題，也確保(bao)了(le)保(bao)費(fei)不(bu)完全由網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)司機(ji)全額(e)負擔。

車企跨界激發更多潛力

好(hao)消息是(shi)，新能源車企看中(zhong)了新能源車險(xian)巨大的發展潛力(li)，開(kai)始出現入(ru)局(ju)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的趨勢。2023年11月份，比亞迪財(cai)險(xian)獲得國(guo)家(jia)金融(rong)監(jian)督管理總局(ju)批復，同意新增“機動(dong)車保(bao)險(xian)”業(ye)務(wu)，包括機動(dong)車交通(tong)事故責任強制保(bao)險(xian)和機動(dong)車商業(ye)保(bao)險(xian)；寶馬（中(zhong)國(guo)）保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)有限公司也獲批經(jing)營(ying)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)業(ye)務(wu)。

近年來(lai)，國內車企紛紛跨界參與保險(xian)(xian)(xian)業務(wu)，蔚(yu)來(lai)、理(li)想、小(xiao)鵬、零跑、比亞迪等車企都成立(li)了自己的(de)保險(xian)(xian)(xian)經紀或(huo)代理(li)公司。從國際(ji)上看，在市場上最早推(tui)廣UBI車險(xian)(xian)(xian)的(de)特斯(si)拉，也仍(reng)處于努力探索和磨合的(de)階段。據悉，2023年前9個月，特斯(si)拉保險(xian)(xian)(xian)虧(kui)損1600萬美元；與此同(tong)時，特斯(si)拉車主保費降低了三成左右。

對此(ci)，陳東輝(hui)(hui)認為，監管部門可以給(gei)頭部車(che)企一個(ge)“監管沙箱”，推動車(che)企、險(xian)(xian)企大(da)膽探索對新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)的(de)創(chuang)新(xin)(xin)迭代。例如：全數字化車(che)險(xian)(xian)、全流程上門服務(wu)代替現金賠付、按(an)照(zhao)駕(jia)駛行為收(shou)費的(de)綠色車(che)險(xian)(xian)、純直銷的(de)車(che)險(xian)(xian)、增值(zhi)服務(wu)的(de)產品化等(deng)。“在(zai)這些方(fang)面(mian)的(de)嘗試，有可能(neng)(neng)(neng)讓(rang)新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)的(de)創(chuang)新(xin)(xin)走在(zai)世界前(qian)列，與我(wo)國(guo)新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)在(zai)世界上的(de)地位(wei)相匹(pi)配；也(ye)有可能(neng)(neng)(neng)徹底(di)改變車(che)險(xian)(xian)的(de)客戶(hu)體驗，從(cong)而改變消費者對新(xin)(xin)能(neng)(neng)(neng)源(yuan)車(che)險(xian)(xian)的(de)負面(mian)印象。”陳東輝(hui)(hui)說。

“車(che)企(qi)入(ru)局保(bao)險(xian)，并(bing)非一(yi)朝一(yi)夕就能夠建立起保(bao)險(xian)運營的(de)(de)(de)完(wan)整能力。”劉丹表(biao)示，車(che)險(xian)運營是(shi)一(yi)項復(fu)雜的(de)(de)(de)系統工程，盡管車(che)企(qi)天然(ran)擁有車(che)輛設計(ji)參數(shu)、車(che)輛運行數(shu)據、客戶(hu)(hu)(hu)觸(chu)點等優勢(shi)，但新(xin)能源車(che)險(xian)涉及(ji)產品設計(ji)、定價、銷售(shou)(shou)、客戶(hu)(hu)(hu)運營、理(li)賠、風(feng)控等專業領(ling)域。這需(xu)要車(che)企(qi)對(dui)車(che)險(xian)在汽(qi)車(che)客戶(hu)(hu)(hu)生命周期中的(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)有“保(bao)險(xian)是(shi)提升用(yong)戶(hu)(hu)(hu)黏性和售(shou)(shou)后產值的(de)(de)(de)重要抓手(shou)”這一(yi)客觀認知。

“同(tong)樣(yang)，保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)也(ye)需要進一步(bu)支(zhi)持新能源車(che)險(xian)的產品創(chuang)新，在供給端加強UBI車(che)險(xian)、車(che)電(dian)分(fen)離保(bao)(bao)險(xian)、自動駕駛(shi)保(bao)(bao)險(xian)等產品供給。當前，保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)各方力量都在積(ji)極(ji)布局(ju)新能源車(che)險(xian)領域(yu)，慕尼黑再保(bao)(bao)險(xian)在中國也(ye)設置了專(zhuan)門團隊負責(ze)出行行業(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)創(chuang)新，從大(da)數據(ju)應用(yong)、風險(xian)定價和再保(bao)(bao)險(xian)角度為保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)提供解決方案。”劉丹說。