臨近春節，借錢消費疊加銀行備戰“開門紅”因素，寅吃消費貸款再掀“價格戰”，卯糧部分利率已降至3%甚至更低。拆東近期，墻補多家商業銀行推出了各式各樣的西墻百姓彩票首頁促(cu)銷活動，有的經濟(ji)發放(fang)優(you)惠券，有的日(ri)報任性(xing)引導(dao)借款(kuan)人“拼團”，消(xiao)費貸款(kuan)利率持續下(xia)行(xing)。借錢(qian)消(xiao)費

在不少人的寅吃傳統觀念中，“借錢消費”行為并不被鼓勵，卯糧正所謂有錢才花、拆東沒錢就不花。墻補百姓彩票首頁但(dan)實(shi)際上，西墻作為一種消費信貸(dai)模式，經濟(ji)“借錢消費”對于增強消費能力、改善消費條件、緩解國內(nei)(nei)總(zong)需(xu)求(qiu)不足矛盾(dun)有一定益處。當前，我(wo)國國內(nei)(nei)需(xu)求(qiu)繼續恢(hui)復，服務消費持續較快增長(chang)，2023年全年，服務零售額比(bi)上年增長(chang)20.0%。

當前，我國消費信貸包括長期、百姓彩票大廳中(zhong)(zhong)長(chang)期(qi)、短期(qi)3個層面(mian)。長(chang)期(qi)消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)以個人住房貸(dai)款(kuan)為(wei)代表，中(zhong)(zhong)長(chang)期(qi)消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)以汽車貸(dai)款(kuan)為(wei)代表，短期(qi)消費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)則以常見的“消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)”為(wei)代表。消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)覆蓋范圍廣(guang)，幾乎囊(nang)括了衣食(shi)住行各個方(fang)面(mian)，如貸(dai)款(kuan)裝(zhuang)修(xiu)、貸(dai)款(kuan)買家電及日用品(pin)等。它尤其有助于解決(jue)居民的“短小頻(pin)急”消費(fei)(fei)需(xu)求、緩解短期(qi)流動資金壓力，因(yin)此又被(bei)稱為(wei)“周(zhou)轉錢”“急用錢”。例如，當(dang)你發現一款(kuan)新家具降價了，想迅速(su)入手，但大量資金卻在理財產品(pin)中(zhong)(zhong)又暫(zan)時取不出(chu)來(lai)，這(zhe)時，消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)就能派上用場。

不過，“借(jie)錢消費(fei)”雖有益(yi)處，但也(ye)(ye)要(yao)合(he)理適(shi)度、不可(ke)任(ren)性。2023年1月，國務(wu)院常務(wu)會(hui)議(yi)曾提出，合(he)理增加消費(fei)信貸(dai)，其中(zhong)“合(he)理”二字備受(shou)市(shi)場關注。所謂合(he)理，關鍵是要(yao)把(ba)握好度，既要(yao)善(shan)用消費(fei)貸(dai)款(kuan)，也(ye)(ye)要(yao)警惕過度負債(zhai)、多頭負債(zhai)風險(xian)。如果借(jie)款(kuan)人的(de)資產負債(zhai)狀(zhuang)況不健(jian)康、還款(kuan)現金(jin)流不穩定，消費(fei)貸(dai)款(kuan)就(jiu)有可(ke)能演變(bian)為“寅吃卯糧、拆了東(dong)墻補西墻”的(de)游戲，背離“促(cu)消費(fei)”初衷。

借(jie)(jie)款(kuan)人要養成健(jian)康的借(jie)(jie)貸習慣，量入(ru)為(wei)出。一要分析、研判(pan)自(zi)己每月的現(xian)金流狀況、年度收入(ru)總(zong)額(e)，盡量保(bao)持現(xian)金流穩定。二要根據(ju)收入(ru)波動，科(ke)學規劃借(jie)(jie)款(kuan)的總(zong)額(e)、期限(xian)，合理控制(zhi)資產負債水平。通(tong)常情(qing)況下，借(jie)(jie)款(kuan)人每月還(huan)款(kuan)的支出不宜超過家庭收入(ru)的一半(ban)，特別是年輕群體，切忌通(tong)過“以(yi)卡養卡”“以(yi)貸還(huan)貸”等方式盲目借(jie)(jie)貸。

金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)、互(hu)聯(lian)網平臺要穩健(jian)審慎、不急功近利。目前(qian)，個別金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)出于逐(zhu)利目的(de)(de)(de)，要么(me)過度(du)下(xia)沉客戶，要么(me)過度(du)授信，這導致部(bu)分信用資質較(jiao)差、還款(kuan)能力較(jiao)弱的(de)(de)(de)借(jie)(jie)款(kuan)人借(jie)(jie)到(dao)了錢，甚至借(jie)(jie)到(dao)了不少錢。更需警惕的(de)(de)(de)是，借(jie)(jie)款(kuan)人有(you)時不僅在(zai)一家(jia)機(ji)(ji)構(gou)借(jie)(jie)錢，而是在(zai)多家(jia)借(jie)(jie)錢，由此可能引發“共債”風險。接下(xia)來，金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)、互(hu)聯(lian)網平臺應采取(qu)措施，有(you)效防范過度(du)下(xia)沉、過度(du)授信帶來的(de)(de)(de)“不該貸”“過度(du)貸”問題，規范業(ye)務發展，做好(hao)風險防控(kong)。

金融(rong)管理(li)部門(men)要抓早抓小、未雨(yu)綢繆。一方(fang)面，持續完(wan)善社會信(xin)(xin)用(yong)體系(xi)，逐步打(da)通信(xin)(xin)用(yong)數(shu)(shu)(shu)據壁壘，在(zai)合法合規、安全有效的前提下(xia)，促(cu)進信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息互聯共享，為防(fang)范(fan)“共債”風險打(da)下(xia)基礎(chu)。另一方(fang)面，建立(li)有效的消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)約束(shu)機制，設置個人(ren)可借款的機構數(shu)(shu)(shu)量、授信(xin)(xin)額度(du)上限，切(qie)實防(fang)范(fan)“共債”風險。此外，金融(rong)管理(li)部門(men)還要嚴檢(jian)查、強問責，借助大數(shu)(shu)(shu)據等現代(dai)科技手(shou)段，有效識(shi)別挪用(yong)消(xiao)費(fei)貸(dai)款的各(ge)類(lei)花招，發揮好消(xiao)費(fei)貸(dai)款便民、惠(hui)民、促(cu)消(xiao)費(fei)的有益(yi)功(gong)能。