每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

每到“三八”婦女節之際，婦女與女性相關的節愛健康、保障等問題就會引發市場的自己關注。要保障女性健康，性該選保險除了必要的何挑日常保健外，保險也不失為一種不錯的保障必選擇。

《每日經濟新聞》記者注意到，可少市場上除了適用于所有人群的婦女醫療險、重疾險、節愛定期壽險外，自己針對女性健康保障的性該選保險保險產品也越來越多、越來越細分。何挑有針對女性的保障必特定高發疾病如乳腺癌、宮頸癌等，可少也有孕婦保險、婦女母(mu)嬰保險(xian)等女性專屬(shu)保險(xian)。

面對市場上五花八門的(de)(de)保險(xian)產品，女性(xing)該如何配置適合自(zi)己(ji)的(de)(de)保障計劃呢？在挑選產品時，又該重點關注哪些疾病(bing)(bing)和保障范圍(wei)？“在配置順序(xu)上，建(jian)議考(kao)慮重大疾病(bing)(bing)保險(xian)、醫療保險(xian)和意(yi)外保險(xian)。”慧擇保險(xian)經(jing)紀健康(kang)(kang)險(xian)線產品負責人(ren)馮秋(qiu)夢(meng)表示，當前女性(xing)高(gao)發的(de)(de)病(bing)(bing)種以特定的(de)(de)幾種惡性(xing)腫瘤(liu)疾病(bing)(bing)為(wei)主(zhu)，建(jian)議有(you)條件、身體健康(kang)(kang)的(de)(de)女性(xing)，盡早(zao)為(wei)自(zi)己(ji)配置終身重疾險(xian)。

針對女性的細分保險產品越來越多

近年來，女性對自身健康狀況日益重視，也在身心健康等多個維度有更多的保障需求。保司(si)在保險產品的開(kai)發和細分上，針對女性特(te)點(dian)也推出了一些相(xiang)關產品。例如女性孕育(yu)醫療險、女性特(te)定疾病保險、女性綜合意(yi)外(wai)險、女性特(te)定癌癥險等。

而促使保司和中介機構(gou)開發(fa)相關產(chan)品(pin)的動因則是女性(xing)(xing)的患病比例(li)和特征。以(yi)微保的數據為例(li)，微保平臺出險率(lv)女性(xing)(xing)高于(yu)男性(xing)(xing)，女性(xing)(xing)出險年齡段(duan)集中在25—30歲；疾病病種層面，住院(yuan)險種屬(shu)乳(ru)房惡性(xing)(xing)腫瘤發(fa)生(sheng)最多(duo)，門診險種屬(shu)急性(xing)(xing)上呼吸道感(gan)染最多(duo)，其(qi)次是月經不(bu)調、不(bu)適和疲勞。

針(zhen)對這些特定疾病，保(bao)(bao)司(si)的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)相應地在保(bao)(bao)障(zhang)范圍(wei)方(fang)面做(zuo)出了(le)調整。以螞蟻保(bao)(bao)和平安(an)保(bao)(bao)險(xian)聯合(he)開發的(de)(de)女(nv)性特定癌(ai)(ai)癥險(xian)為例，該款產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)范圍(wei)主要在乳腺癌(ai)(ai)、宮頸癌(ai)(ai)、陰道癌(ai)(ai)這三大(da)領域；在騰訊微保(bao)(bao)平臺(tai)售賣的(de)(de)“護身(shen)福(fu)·女(nv)性綜合(he)意(yi)外(wai)(wai)險(xian)”除了(le)包含(han)公共交通意(yi)外(wai)(wai)身(shen)故(gu)、身(shen)殘(can)等基本保(bao)(bao)障(zhang)外(wai)(wai)，還增加(jia)了(le)意(yi)外(wai)(wai)面部疤痕保(bao)(bao)障(zhang)，且(qie)提供(gong)法律、心(xin)理(li)咨詢，保(bao)(bao)額30萬元(yuan)版，保(bao)(bao)費118.8元(yuan)起，保(bao)(bao)障(zhang)期1年。

值得一(yi)(yi)提(ti)的是，除了(le)針對(dui)(dui)女(nv)性高(gao)發(fa)疾(ji)病的產(chan)品(pin)，保司還上線(xian)了(le)一(yi)(yi)些針對(dui)(dui)女(nv)性孕(yun)(yun)(yun)期的保險(xian)產(chan)品(pin)。慧擇保險(xian)網在售的好孕(yun)(yun)(yun)寶母(mu)嬰(ying)住院醫(yi)療險(xian)就是針對(dui)(dui)孕(yun)(yun)(yun)期女(nv)性投保的專屬(shu)產(chan)品(pin)。這款產(chan)品(pin)是一(yi)(yi)款醫(yi)療險(xian)，投保需(xu)為自然受孕(yun)(yun)(yun)的女(nv)性，不限孕(yun)(yun)(yun)周、不限胎數，不僅能保障孕(yun)(yun)(yun)媽(ma)媽(ma)孕(yun)(yun)(yun)產(chan)期間的妊娠特定疾(ji)病醫(yi)療費(fei)用，還可(ke)以保障新(xin)生(sheng)兒出生(sheng)30天內(nei)的住院醫(yi)療費(fei)用，不限新(xin)生(sheng)兒病種；升級版則在此(ci)基礎上，拓展孕(yun)(yun)(yun)媽(ma)媽(ma)的保障范圍至不限疾(ji)病種類，保障更(geng)全面。同時產(chan)品(pin)也考(kao)慮到孕(yun)(yun)(yun)期的特殊需(xu)求，特別提(ti)供了(le)包(bao)含孕(yun)(yun)(yun)期陪(pei)檢、孕(yun)(yun)(yun)產(chan)期心理咨(zi)詢(xun)、在線(xian)醫(yi)學咨(zi)詢(xun)、重點兒科醫(yi)院專家門診、嬰(ying)幼兒健康咨(zi)詢(xun)、產(chan)褥期營養指導6大增值服(fu)務(wu)，為孕(yun)(yun)(yun)媽(ma)媽(ma)們提(ti)供更(geng)有溫度(du)的保障體驗。

專家：不同年齡階段的女性保險配置不同

面(mian)對市面(mian)上(shang)這么多的保險(xian)產(chan)品(pin)，女性(xing)該如何挑選適合自己的保險(xian)產(chan)品(pin)和(he)方案(an)呢？“不同年齡段的女性(xing)，由于處于不同的人生階段，在配置保險(xian)產(chan)品(pin)上(shang)也(ye)各有講究。”馮秋夢將女性(xing)劃分為(wei)初入社會期、事業上(shang)升期、臨近退休(xiu)期等三個階段。

初(chu)入(ru)(ru)社會時(shi)，也就是(shi)女性(xing)22—29歲期間，此(ci)年齡段(duan)的(de)女性(xing)初(chu)入(ru)(ru)職場，處于財(cai)富積累階(jie)段(duan)，此(ci)時(shi)建議(yi)可(ke)以規(gui)劃高(gao)杠桿的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)類保(bao)(bao)(bao)險產(chan)品，用低保(bao)(bao)(bao)費投入(ru)(ru)抵(di)御疾病(bing)(bing)或(huo)意(yi)(yi)外(wai)風險。因此(ci)，馮秋夢建議(yi)，在配置順序(xu)上，考慮重(zhong)大疾病(bing)(bing)保(bao)(bao)(bao)險、醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險和意(yi)(yi)外(wai)保(bao)(bao)(bao)險。重(zhong)大疾病(bing)(bing)保(bao)(bao)(bao)險，承擔大病(bing)(bing)之后(hou)的(de)收入(ru)(ru)補償功能；醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險，主要解決醫(yi)(yi)療費用的(de)報銷問題；意(yi)(yi)外(wai)保(bao)(bao)(bao)險，主要提供因突發意(yi)(yi)外(wai)導致傷殘、身故的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)。

事(shi)業上(shang)升(sheng)期(qi)的女性年(nian)齡主要集中在(zai)30歲—45歲。此年(nian)齡段的女性大多(duo)事(shi)業正(zheng)處于上(shang)升(sheng)期(qi)，收入較為穩定(ding)，有一定(ding)的經濟能力，家(jia)庭(ting)和事(shi)業都逐(zhu)漸步入正(zheng)軌，更迫(po)切地(di)需要全(quan)面、完善的保險(xian)(xian)產品來(lai)幫助家(jia)庭(ting)增加(jia)抗風險(xian)(xian)能力，維護(hu)小家(jia)的穩定(ding)健康(kang)。馮秋夢建(jian)議，這個階段建(jian)議女性重(zhong)(zhong)新檢視自(zi)己的保險(xian)(xian)方案，依次考慮是否已經配(pei)置(zhi)齊全(quan)醫療險(xian)(xian)、終身重(zhong)(zhong)疾險(xian)(xian)、定(ding)期(qi)壽險(xian)(xian)、養老年(nian)金產品。

“如果(guo)在初入社會(hui)的(de)(de)階段(duan)還(huan)沒(mei)有購買長期百萬醫(yi)療(liao)的(de)(de)女性，建議在事業上升階段(duan)盡早配(pei)置(zhi)，避免因工作壓(ya)力導(dao)致身體(ti)健(jian)康異常，從(cong)而(er)面(mian)臨醫(yi)療(liao)險無法(fa)投保、后(hou)續無法(fa)續保的(de)(de)難題。有經濟條件的(de)(de)朋友(you)，也可以在這個(ge)階段(duan)考(kao)慮中高(gao)端(duan)醫(yi)療(liao)險，這類產(chan)品能提(ti)供(gong)高(gao)端(duan)的(de)(de)就(jiu)醫(yi)體(ti)驗，也能免去看病排隊的(de)(de)困擾。”馮(feng)秋夢(meng)表(biao)示。

而45歲—60歲的(de)女性(xing)多處于(yu)臨近退休(xiu)階(jie)段，這個階(jie)段的(de)女性(xing)即將退休(xiu)，基本有(you)了一定的(de)儲蓄和資產(chan)，更多需要考慮(lv)如(ru)何進行資產(chan)保值增值了。配置順序上，如(ru)果還沒(mei)有(you)百萬醫療或重疾險的(de)女性(xing)，強烈建議此(ci)時盡早投(tou)保防癌醫療和癌癥疾病保險。而對于(yu)資產(chan)保值增值方面，可(ke)以考慮(lv)投(tou)保增額(e)終身(shen)壽(shou)險，適合(he)用(yong)于(yu)后續資產(chan)的(de)傳承。

封(feng)面圖(tu)片(pian)來源：每日(ri)經濟新聞 劉國梅 攝